负债贷款是什么意思（贷款和负债的关系）

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资产一词，对企业来说是会带来经济利益的资源。对个人来说，就是财产的意思。

如果硬要分辨房产是资产还是负债，我们需要考虑几个方面。

首先当然是财物本身是否会增值，就是价格会不会涨的问题。

国家强调房主不吵，要安安静静，有城市房管部门一度明确表示，要求本市区房价年涨幅不超过5%。

我们就以年增长5%来说。

其次要看拥有这项财物，给你带来的的负担。

具体到房产上，就是负现金流的多少，负现金流就是月供。理想情况下，假设一套房子，价值600万，按揭首付200万，贷款400万，按照基准利率，月供2.1万。

如果持有五年，月供就是（2.1*12*5）126万，按照房价年涨幅5%计算，5年后终值为1.05的5次方乘以600万，即765.77万。

轧差一下，765.77减去成本600，减去5年累计的月供126，盈余为39.77万。600万资产的投入，5年平均收入为79540元。

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房屋空置，不考虑每年1%左右折旧出项，以及出租房屋的资金进项，去除物业等杂费，年收入以7万元计，平均年化收益10%左右。

但这只是纸面上计算的收入，实际情况，很有可能房价不但不会每年涨5%，而且会跌下去10%。

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但从10年以上的时间度来看，房价上涨并不是平滑的，而是突然的，异峰突起。

今年跌5%，明年跌6%，后年不涨不跌，大后年突然涨25%。房地产有平年，有大年，平年多，而大年少。

以往的经验是三年不开张，开张吃五年。一年的涨幅顶的上五年跌幅的翻倍。

房产在多数时候，既是资产也是负债，但最终售出的那一刻，才能从个人财产意义上来说，是资产还是负债。

如果站在银行的角度，与个人是相反的。房贷（贷款）一般来说是个人的负债，对银行而言却是资产，反映在会计科目资产一边。

资产是我们赖以立足生存的基本，所以要慎重，不能照本宣科，不能本本主义。实际上，一个精明的商人，哪怕没有学过一天会计，也能把账算得清清楚楚。

资产的账好算，人生的账目难算，因为人生是单项的，只有归程，没有回程，不能回头假设。

会计可以以公允计价，或者历史计价，但每个人的人生都是不同的，无法公允，也不能参考历史，这就是难处。

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好比养育一个儿子，从小到大，花费多少钱，是能够算出来的，但这一世的陪伴和感情，是无法计量的，即便能够计量，价值也是主观的，人言言殊。

这样说的目的是因为，房屋除了投资的属性之外，还有一层居住的功能。

居住这种功能，往往能产生情感。

一个家，几个人几十年生活的地方，这些房子，就是家。

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等岁月流过，几十年过去了，再回首你长大的房子，依然充满感情。而在农村的祖屋，往往牵连着荣誉，苦难，奋斗，是一家人的历史。

所以如果以自住为主的房屋无所谓资产还是负债，以投资为目的的房产，需要在卖出那一刻，确定是负债还是资产。

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