单用途商业预付卡管理办法（单用途预付卡管理办法解读）

昨日，张店区消费者权益保护委员会发布的预付式消费调研报告中显示，目前，预付式消费在美容美发、教育培训、健身养生、洗车等服务消费领域多见，其他行业也不乏有预付式消费模式。但由于预付式消费周期较长，在经营者与消费者双方信息不对称，特别是信用管理机制不健全的背景下，极易引发经营、道德等方面的风险，从而产生纠纷。从今年上半年受理的投诉咨询数据来看，涉预付式消费的投诉逐年递增，但调解的成功率偏低。张店区消保委提醒消费者，不能轻信商家的口头承诺，办理预付卡时要与商家签订合同，一次性充值金额不宜过多。

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警惕预付式消费五大“顽疾”

当前，预付式消费存在的问题主要包括服务承诺兑现差、办卡容易退卡难、权益受损举证难、主体变更履约难、发生纠纷调解难度大。

通过调查发现，商家通常以高额折扣优惠等诱饵吸引消费者，消费者办卡后才发现有些原来约定的承诺难以兑现。很多消费卡上都印有“一经售出，概不退款”、“最终解释权属本店”、“此卡丢失，本店概不负责”等格式条款屡见不鲜，而面对“霸王条款”，消费者根本没有商量的余地。大多预付式消费不签订书式合同，经营者与消费者双方的权利义务多采取口头形式，缺乏详细、明确的书面约定。一旦发生消费纠纷，因为没有详细明确的书面约定，消费者往往处于“空口无凭”的尴尬地位。

商家由于经营不善等原因会出现转让经营权的问题，后继者往往以不了解情况或“事不关己”为由拒绝履行先前的预付式消费义务。此外，看上去生意挺不错的店，一夜之间“关门”，这种风险往往使消费者的预付费打了水漂，且投诉无主。

据介绍，预付资金的本质是购买商品（或服务）的预付款。消费者在购卡享受各种优惠的同时，应当了解，预付款不同于“定金”，它只是提前支付购买商品（或服务）的款项，对交易双方并无其他惩罚性约束作用，一旦经营者不能履行交易约定，消费者只能要求经营者退还预付款。从实际投诉调解情况看，由于消费者在预付时均享受了不同程度的优惠，如办卡后打几折、充多少送多少、附赠礼品、赠送项目等。在余额认定方面，消费者、经营者极易产生分歧，导致调解难度增大。

法律法规不完善

准入门槛过低

从目前登记注册情况看，对预付式经营模式没有设置前置条件，准入门坎低，谁都可以进行预付式经营模式。因此，给预付式经营的监管带来一定难度。造成预付式经营行业良莠不齐的局面，给不法分子有可乘之机。有些人以优惠方式吸引消费者参加预付式消费，收款后关门跑路，名为预付式消费，实为诈骗。但因数额不大，消费者怕麻烦，也无从查找经营者，最后也就不了了之。

消费者参加预付式消费时，大多数没有和商家签订预付式消费合同；即使有的签订了合同但是由于在和商家签订合同时处于被动地位，往往签订的合同存在霸王条款，后期商家也存在随意变更合同内容的行为。

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我国目前规范预付式消费的唯一的一部法律法规是商务部在2012年11月1日实施的《单用途商业预付卡管理办法》。由于这部规章只将零售、住宿和餐饮、居民服务三大行业纳入监管范围，而且将经营主体为个体工商户的排除在外，往往这部分主体才是投诉的重灾区。而现行的《消费者权益保护法》、《合同法》、《民法通则》中，虽对预付卡的消费支付方式制定了相关规定，但由于这些规定相对于形势的发展比较滞后，处理起预付式消费的纠纷“力不从心”。中国现行的法律法规对预付式消费的促销方式、售后服务及退货制度等行为的监管还没有明确规定，对发卡单位的资质、规模等也没有具体要求。对此，相关部门应完善信用监管体系，加强对存在失信行为的企业的监管，及时将“关门”、“跑路”等行为的企业列入失信“黑名单”；对经营者实施信用约束，逐步实现个人诚信状况信息共享，全网公示，真正发挥信用监管的优势。建立不良企业信息披露制度，加大对失信主体的执法力度，实施惩罚性赔偿，让失信者“一处失信处处受限”。将商家信用和银行信用相结合，将银行作为商家和持卡者的中介桥梁，建立保证金制度。发卡商家向银行专门账户按一定比例存入保证金，并由银行进行监控。一旦消费者权益受损，可从此账户中先行给予赔偿。

预付式消费需谨慎

签订合同是关键

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张店区消保委提醒消费者，一定要理性消费，准确判断自己的需求。冷静地分析哪些是近期会频繁发生的消费，针对这一类消费考虑办理预付卡，要控制消费冲动，尤其不要被经营者的大幅度折扣吸引，因为折扣实质上是压缩经营者的利润空间，而没有利润或利润极少的经营活动是难以为继的。

在选择预付式消费之前，消费者应当先了解经营者的情况，如是否向商务部门备案，是否证照齐全等；核对备案事项、执照登记事项是否与实际一致等；尽量选择规模大、证照齐全、经营状况较好、服务质量佳、诚信度好的商家，不要因为轻信商家广告宣传和优惠幅度大而忽视了潜在风险，使自己权益受到损害。

在办理预付卡时，消费者不能轻信商家的口头承诺，在合同中详细约定预付卡的使用范围、有效期限、服务项目、退款条件、违约责任等条款，同时要特别注意终止服务、转让等限制性约定，以免日后发生纠纷无据给维权带来困难。

在办理预付卡时应根据自己的实际需要，科学理性购买预付式消费卡，一次性充值金额不宜过多，一次性存入的金额应当与每次消费所需的金额保持一个合理的比例，谨慎选择金额过大，服务期限过长的预付式消费，应选择金额较小，期限较短的预付费卡，即便商家出现因经营不善关门、转让等情况，造成的个人损失也小。

消费者要注意记录经营者所持营业执照上的准确名称，保管好经营者的有关合同、宣传册页、预付卡协议、付款凭证和个人消费记录等，当发现商家有异常情况时，要及时向有关部门咨询、投诉或举报，有效维护自身的合法权益。

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