经过两年大不相同的汽车保险市场,迎来了强大的入境者。
最近,国家市场监督总局发布了企业名称申报登记公告,& amp# 039;宝马(中国)保险经纪有限公司& amp# 039;甲突然上了名单。宝马也成为今年第三家计划进军保险业的汽车企业。
汽车企业的& amp# 039;保险相关& amp# 039;肖恩并不新鲜。早在2011年,广汽集团等大企业就开始设立中性汽车保险,成为国内第一家由汽车制造商领导的专业汽车保险公司。2012年,一汽集团成立了信安汽车保险。2015年,上汽集团成立了上海汽车集团保险销售有限公司。
但是新能源汽车企业在主机厂的& amp# 039;风险相关& amp# 039;加快了速度。鹏鹏汽车、特斯拉、威莱、比亚迪通过成立中介公司的方式,已经在开展或正在进行保险业布局。
再保险市场如何面对变局?在券商,中国记者最近采访了相关主机厂下属机构及再保险行业资深人士。多位业内人士表示,主机企业纷纷& amp# 039;涉险& amp# 039;乙分析说,不仅是短期利益分配问题,还预示着汽车保险市场的变化即将到来。
汽车产业升级的必然趋势
上海汽车集团保险销售有限公司战略规划总监李永琪认为,大力发展新能源是国家战略,随着新能源汽车的快速发展,汽车产业转型的速度在一定程度上加快了。实际上,在汽车行业本身的发展阶段,已经到了从赛马圈转向情景的阶段。
& ampquot在第一阶段,实现居民汽车的快速渗透是主机制造商的主要目标。此时的市长/市场竞争是争夺制造商的制造能力和渠道分配能力。& ampquot李永基说,目前汽车产业已经发展到第二阶段。随着汽车销量整体放缓,业界开始进入差别化发展阶段。现阶段,汽车企业重点关注库存客户持有转换、专业化运营、优质服务等。
他认为,汽车企业以前的合作模式是合作伙伴模式,现在与客户有着更多的动力联系。汽车企业在构建汽车生态、完善一站式服务方面展开探索,除了汽车制造、汽车销售外,还关注客户的综合服务需求,金融保险就是其中之一。
基本平台技术准备好了。近年来,随着互联网技术在各行业的广泛应用,我国互联网技术发展已经领先于其他国家,各种互联网平台和技术深入到老百姓的日常生活中,为汽车营销模式的转变提供了重要的平台基础。
新能源汽车企业对这一领域的探索尤为深入,通过整条链介入生产、销售、维修等多个环节,新能源汽车企业与消费者建立了更直接的关系。(威廉莎士比亚,Northern Exposure(美国电视剧),《能源名言》)同时,在制造汽车时植入软件,不仅可以更容易地保存新能源汽车的前、中、后详细数据,还可以根据市长/市场需求设计更多符合消费者意愿的产品和附加服务。
& ampquot对新能源汽车企业来说,更多的关注是通过数据、运营为客户提供整个生命周期服务,增加客户和品牌之间的互动和粘度,从而提高汽车企业的好感度和感觉。& ampquot李永基表示,今后车企将更加重视保险对品牌的价值,以品牌名义为客户提供更多从车险报单到速报服务、理赔申报等全过程保险相关服务体验。
上海市建伟律师事务所高级顾问王敏也认为,随着汽车产业的发展,如何整合大型车企的资源是本行服务的首要任务。车企通过成立经纪公司,可以提高顾客粘度,增加中间收入,同时在企业的顾客服务全过程中嵌入保险,建立更符合自己需求的生态系统。
& ampquot这也是国际惯例。世界500强企业中,很多都有自己的保险中介公司,甚至有自己的自保公司。& ampquot王敏说。
同时,汽车企业成立自己的保险经纪公司也符合汽车企业对自身风险管理的要求。国外很多大企业都有专门的风险管理部门,甚至设立单独的保险部门和工作岗位。
王敏认为,通过自设经纪公司,保险产品的开发和设计可以有更多的发言权。例如,汽车企业拥有汽车的重要数据,在数据分析的基础上,可以通过保险公司定制和开发产品,那么与单方面向保险公司购买现有产品相比,它将更符合风险管理需求。特别是新能源汽车的迅速发展和自动驾驶技术的出现,给风险管理工具和手段带来了更多的挑战。
保险公司要改造核心价值
保险公司能从汽车保险产品的供应商变成早恋,也就是单独公司吗?至少在短期内,保险公司的风险管理专业能力仍然具有核心竞争力。
李永琪认为保险公司的核心价值仍然存在。目前大多数汽车企业仍然采用中介公司的模式进入保险行业,其中不仅容易获得执照,还需要考虑成本等因素。保险公司的专业化能力不会在短时间内被取代,在数据分析能力、前端价格能力、理赔服务能力等方面,保险公司更专业。
但是,今后保险公司和车企的合作模式将发生重要变化。保险公司要进一步优化定位。不仅是保险,还要更加注意车企的需求。同时,要建立更加完善的客户运营、数据分析和服务能力,从产品供应商转向服务。
运营商,将产品能力转为服务能力。
旭辂科技创始人张作元曾在大中型保险经纪公司从业多年,在他看来,车企“涉险”预示着财险市场变革将至。“个人认为今后的3-5年,是车险营销新模式的确立过程,我们会看到主机厂会作为车险的发起方,占据一定的主导地位。”张作元说。
在他的预想里,未来车险销售模式可能有翻天覆地的变化,今后买新车时可能会有个附带的OFFER。或许今后车险本身也会大变样,除了法定的一些险种(保险责任)外,其它的很有可能从车险条款里消失,从而以非车险的面目出现,例如责任险。
张作元同时认为,车企纷纷“涉险”,虽然离不开战略转型考量,但也反映了保险公司与主机厂存在深刻博弈。博弈主要原因是利益(综合成本),集中反映在前端的中介费用和后端的理赔定损。
具体而言,主机厂是保费的输出方和新客户的来源方,占据了一定的优势地位。前端而言,主机厂直接输出保费(新保+续保)当然希望获得更高的、稳定的中介费用,来获得直接利益。保险公司则需要考虑市场份额、渠道平衡、销售成本、合规等诸多因素。
从后端来说,以往保险公司的推送修是主机厂售后的主要业务和利润来源,保险公司输送的维修体量和定损价格标准则直接关系到主机厂售后的生存。随着新能源车的高速发展,主机厂在配件、维修上话语权太强,特别是电池这块,传统模式矛盾日益突出。
因此,张作元对于这种发展趋势仍有疑虑。“总体而言我认为这是一个趋势,但长远来说对车主是利还是弊还有待考证。车企自建专属的保险通道,理论上是可以更专业、更高效率的服务车主的,但如果仅仅是看中保险中介费用、进一步掌握理赔时对保险公司的话语权,那反而会侵害车主利益。”
多位行业的人士的一致看法是,保险行业价值难以取代,但实现价值的路径可能发生变化。对于保险公司来说,角逐车险是一场不进则退的命运攸关之战。
一位拥有多年财险公司高级管理经验的行业资深人士分析,未来,车险提供商可能主要有三类:一是大型保险公司,其拥有品牌、服务优势,可以为巨大的车险存量市场和未涉足保险行业的车企提供服务;二是主机厂作为车险的发起方占据一定主导地位,保险公司也许会更多充当配角(出单公司);三是专注于细分车险领域的特色保险公司。
当然,正如巴菲特在伯克希尔·哈撒韦公司年度股东大会上评价特斯拉进军保险业务时说,汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司去做汽车。车企进军保险行业,不会都是一帆风顺。
但是从发展趋势来看,保险公司在车险领域的话语权势必会受到更多挑战。保险公司需要勤练内功,在精细化管理和特色经营方面下功夫,建立核心竞争力,以应对可能到来的行业巨变。
责编:桂衍民
校对:杨立林
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