【宝马金融和银行哪个利率低】“低息诱导”所有者销售“尾巴生存”

据市长/市场机构预测，2021年我国汽车金融市场规模达到2.38万亿元人民币，未来5年年均复合增长率约为12.48%，保持较快的增长势头。但是记者最近的调查显示，由于部分消费者信用观念不足、经销商“低利率诱导”、汽车金融机构风气审计不严等原因，汽车金融领域出现了逃避现象和贷款纠纷，破坏了信用环境，加重了金融领域风险。不利于汽车消费市场的持续健康发展。

不良贷款率上升

部分消费者“断尾生存”

目前汽车消费中盛行“先买后享”的观念，在汽车金融快速发展的背景下，汽车企业的各种金融方案足以满足不同“先付预算”消费者的需求，但也提出了一些后续问题。

北京市民调女士两年前贷款购车时，与银行签订了《信用消费贷款汽车专向分期付款合同》，银行答应给赵女士发15万元支付购车费用，赵女士分为24期还款。但是分期偿还6万韩元后，赵某陷入了无力偿还的“两难境地”，银行要求法院清算本金及其利息和违约金。

“近两年来，由于传染病的影响，部分贷款人的偿还能力下降，发生了很多纠纷。”北京市房山区人民法院审判员李实法官助理袁元丹介绍。

类似的情况不仅仅发生在北京。据调查，江西省南昌市第二金融法庭近3年分别受理了189起汽车消费贷款纠纷、221起、264起，件数上升趋势明显，35%左右的当事人购买了20万至40万韩元的中高档轿车，24%左右的当事人购买了40万韩元以上的豪华车。2019年6月，某公司职员蔡某贷款购买了一辆45万元的奔驰汽车，首付18万元，分期付款27万元，期间36期，分期手续费率11.5%。坐豪华车，每月高额的车贷，没有闲暇时间，将某的经济状况推向“雪上加霜”，经济困难，只好弃车，供应中断，最终起诉。

据调查，去年以来汽车消费类贷款不良率上升。截至2021年6月末，平安银行汽车金融不良率从2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33个百分点。据汽车金融公司东涌汽车金融2021年上半年财报显示，截至期末，东涌金融合作经销商比去年同期减少，覆盖中国225个城市，金融贷款规模为41.1亿韩元，比初期减少43%，不良贷款率为10.7%。

除了因经济压力而中断供应外，近年来不法分子专门从事车贷“欺诈贷款”，车贷不良贷款率不断增加。业内人士指出，向汽车金融机构处置这种不良贷款有一定困难。中央财经大学中国金融科学技术研究中心主任张宁说，车辆与房地产不同，属于动产，追踪人力和车辆有困难。比如说，选择第三方进行处置，一方面不能保证素质和合规，另一方面也不能保证处置效率和市场价值。

由于各种因素，汽车贷款问题受到指控。

记者的调查发现，经销商引导消费，导致强制捆绑，汽车金融机构的风控措施不足，个人理性消费及信用观念不足等因素长期存在，增加了汽车金融市场的隐患。

在北京很多汽车4S店，购车是否“分期”已经成为获得很多裸车优惠的“唯一变量”。北京市民李老师去年年底在某4S店购买一辆SUV时，被告知分期付款可以获得更多优惠，赠送了6次维修，其中预付50%以上，两年年利率为1.09%。也可以选择低首付或“先后本”的方式。后者要预付40%。

记者作为消费者，向不同品牌的4S店售货员咨询了人气车型的价格方案。奥迪4S店表示，销售意味着购买一辆SUV可以分期付款进行更多装饰，优惠4000元人民币，如果购车者贷款资格好，就与银行签约贷款，如果素质不好，就与金融公司签约贷款。一位宝马4S店售货员介绍说，购买某种轿车，分期付款比全部购买车多优惠5000韩元，与宝马金融签约贷款的年利率比银行贷款低。

记者指出，在许多汽车广告和实际销售中，商家将利息的利率单位从规定的“年利率”转换为“每日利率”或“月化利率”。

此外，金融机构依赖第三方，贷款使用控制不力，贷款资金被侵吞的情况屡见不鲜。记者注意到，近年来，一些银行和汽车金融机构有受到相关部门行政处罚的经验。2020年，平安银行由汽车金融事业部委托第三方完成贷款调查的核心事项，汽车消费贷款风险分类结果因实际风险水平、汽车消费及经营贷款审查未能进行等违规行为，未受到深圳银保监管局行政处罚。三一汽车金融有两起违反行为，没有按照监管规定提交事件(风险)信息，也没有因违规处理贷款业务，因此对湖南银保监局处以50万韩元罚款。2021年12月，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司因核心业务系统中断，业务连续性管理不足、违反审慎经营规则等违法行为严重违规的北京银保监局处以40万韩元罚款的行政处罚。

“一些汽车金融公司设在汽车旗下，资金流实际上往返于企业的不同部门，增加了监管难度，整体风力控制能力有限。(莎士比亚。)张宁说。

此外，也不能忽视一些年轻消费者不合理的消费及信用观念不足的问题。南昌市第二金融法庭近三年审理的车贷案件中，20 ~ 30岁的年轻创业者或打工族占42%。承包法官表示，这些年轻人对“先消费后支付”的接受度很高，但信用观念相对薄弱，高估了自己的偿还能力，如果出现经营风险、收入减少等情况，无法避免逾期或主动停车贷款现象，当事人通常以消极回应等方式逃避债务。据统计，该法庭90%以上的案件都缺席审理。

加快预防性和解的形成

汽车信贷融资风险合作

近年来，有关部门多次发文，加强对汽车消费业及消费贷款的监管，推动汽车金融行业的规范发展。但是事实上

际情况看，汽车消费贷款领域的健康发展还需要监管部门、车企、银行和汽车金融机构及个人的共同努力，形成防范、化解汽车信贷金融风险的合力。

张宁认为，当前汽车金融市场已进入成熟期，汽车金融机构需要尽快明晰定位，通过持牌经营的方式增加行业整体的规范性。车企旗下的汽车金融机构与车企本身如果“不分你我”，势必导致监管缺位、服务不专业。“汽车金融机构更应该突出‘中介’的专业服务属性，不是卖自己产品，主要是帮银行做‘中介’。”

此外，任何一个与贷款相关的行业都离不开完善的风险处置市场，汽车金融市场也应该借鉴金融市场经验，构建多级处置机制。张宁建议，建立一个类似个贷不良批量转让市场，有利于汽车贷款不良资产处置的市场，让相关汽车厂商、金融机构甚至足够规模的汽车金融公司进入。“就像银行间市场一样，通过这种方式，倒逼整个风控体系提升风控能力。”

同时，业内人士建议对违规行为要加强整治查处。银保监、公安、市场监管等多部门可联合整治不良经销商，打击套现、骗贷等违法违规行为的同时，倒逼其规范销售行为。对车贷乱象中员工履职不到位情况进行严格问责，发现犯罪线索的要及时向有关部门移送。

此外，原丹丹呼吁加强消费信贷违法教育，汽车消费贷款借款人应当合理评估本人偿贷能力，避免陷入不能偿贷的境地造成纠纷。（参与采写：史子慧）

作者：□记者 鲁畅 吴文诩 北京报道

来源： 经济参考报