【养老基金工作计划怎么写】养老基金卖了，值得买吗？个人如何打开“养老金投资”？

覆盖约3.7亿人口的36个先行城市。一线城市北京、上海、深圳、广州，两个城市合肥、青岛等都可以买到。资料来源：人力资源部04。个人如何参与？怎么开户？

>第一步：开户
可通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道——先完成开户。

第二步：开资金账户

从以上信息平台和银行渠道完成个人养老金账户开户后，再选择（如下任意一家）商业银行，再开一个个人养老金资金账户（需本人）。

重点说明，要开两个账户：

1）个人养老金账户——用于个人信息的登记、管理、查询

2）个人养老金资金账户——用于购买产品和资金结算。

如果图方便，两个账户可同时在指定的商业银行开立（见名单）

05.个人可以买多少钱？如何享受税收减免

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

这东西不是你想买多少就买多少。最多每年1万2，也就是平均一个月1000元。

可以一次性买完，也可以分开了投。

比如今年只剩最后一个多月，如果想抵税，就一次性买完。

明年的话也可以考虑一个月1000元这样定投买入。

如果说参与个人养老金，最大的好处，就是减税。

具体怎么计算：

按12000元/年算，在综合所得或经营所得中据实扣除。这部分税收优惠体现在两个方面：

第一方面叫：个税减免

就是说，投资个人养老金的部分，在缴费期间也抵扣对应的税收优惠，具体见下表：

举例说明：

税前年收入3.6万-14.4万，全年参与个人养老金，可少交税1200元；

税前年收入14.4万-30万，全年参与个人养老金，可少交税2400元；

以此类推，最高全年可节省5400元。

第二方面叫：税收递延

值得注意：个人养老金的投资不是完全免税，就是说，假如你最后需要提取，提取的部分是需要交税的，税率为3%。

即便是3%的税率，当下交税和未来退休之后再交税（这个叫做税收递延）也是不一样的，对于个人而言，当然是越晚交税越划算。

06.有哪些养老产品可以买？

简单来说，目前符合规定的养老公募基金、养老保险、养老理财、养老储蓄4类产品都属于个人养老金，都可以买。

区别：收益和风险不同。

我个人认为，养老投资是长期行为，是值得长线投资的。

至于投资品种，我认为目前公募养老基金是首选、优选。（仅为个人观点，不构成买卖建议）

一方面，收长期收益看，以美国为例，美国养老目标基金10年长期年化收益率能够接近5-7%。

另一方面，诸如银行理财产品，年化近3%左右，且随着收益的逐年下降，不再保本，吸引力逐渐减弱。

如果把养老投资作为长期投资的话，在追求收益和风险的性价比，我相信投资者也希望通过时间来换取复利收益。在这方面，公募基金的管理能力，还是有目共睹的。

以目前我国社保基金为例，2001年-2020年，20年里，公募基金管理的社保基金年化超过8.15%。

07.有哪些个人养老基金？如何区分和选择？

（信息比较硬核，请耐心看完）
129只Y份额的个人养老基金，详见下表：

资料来源于：中国证监会

说到这里，可能朋友们又开始乱了，129只，怎么区分和选择呀？

简单了解，个人养老基金就分为两种类型：

1）养老目标风险

2）养老目标日期

区别：风险偏好和收益有所不同

以南方基金为例：

1） 养老目标日期基金：

通常看到（有数字的）就是养老目标日期基金。投资者可根据自己的退休日期来选择。

例如：
1、南方养老目标日期2030三年持有期混合(FOF)，封闭期3年，运行到2030年结束。

2、南方养老目标日期2045三年持有期期混合(FOF)，基金封闭3年，运行到2045年结束。

（上述基金仅为举例，不构成任何推荐）

风险等级：2030一年期＜2045三年期

也就是说，日期越短，风险越低，收益也相应会低，日期越长，风险越高，收益也会相应更多。

目标日期越远（如运行到2045年结束的），代表投资人持有期越长，基金经理则可以在短期内匹配更多风险较高的权益类基金，以获得更高的回报，因此日期越远的，风险越高，反之亦然。

那么，根据自己的退休时间如何进行选择？以南方基金和华夏基金为例：

假如，你是1980-1984年这个年龄段出生的，目前处在38-42这个年龄段，离退休时间相对较长，有一定风险承受能力，追求高收益，可考虑目标日期2045这样的养老产品，也就是产品运行到2045结束。

2）养老目标风险基金：

投资者可在自身风险允许的范围内，选择风险和收益相符的目标风险基金。一般来说，有一年期、三年期、五年期。

一年期的风险稍微小点，收益也稍微小点，五年期的，因为是封闭运作，基金经理前期可选择收益较高的产品进行投资，风险也就相应高一点。

风险等级：一年期＜三年期＜五年期

30%以下为低-中低风险（类似固收+），对应一年期产品

30-60%为中风险（类似混合型基金），对应三年期产品

60%以上为中高-高风险（类似偏股型基金），对应五年期产品

以南方基金、兴业全球基金举例：

1、南方富元稳健养老目标一年持有(FOF)，封闭1年，低风险，收益较低。

2、兴全安泰平衡养老三年持有(FOF)，封闭3年，中风险，收益适中。
（上述基金仅为举例，不构成任何推荐）

08.什么是基金Y份额？和A份额有何区别？

首先，基金名称后缀的“Y”，有取自“养老金”拼音首字母之意，代表个人养老金单独份额。

新设立的基金Y份额只面向个人养老金账户的投资者，单独计算份额净值，与基金原有的份额运作互不影响。

其次，根据个人养老金账户要求，个人养老金投资基金相关资金及资产将封闭运行，其基金Y份额的申购赎回等款项将在个人养老金账户内流转。

最后，也是更加给力的优惠政策，目前已公布新增的基金Y份额管理费及托管普遍打了五折，且免收销售服务费，这样的让利力度在业内实属罕见。

例如：南方养老2045三年持有期混合（FOF）Y份额（代码017242），根据基金合同，其A类份额管理费率1.0%、托管费率0.2%，而Y类份额的费率则分别降至0.5%、0.1%。

09.个人养老基金哪家强？

从全市场的情况来看，截至2022年11月11日，全市场共有191只养老FOF，包括109只养老目标风险型FOF和82只养老目标日期型FOF。从基金公司布局来看，华夏基金、南方基金等布局养老FOF的产品较多。

数据来源：choice

这里我以布局养老金FOF时间较早、产品线较全的南方基金为例简单做些说明。

南方基金FOF团队由10名投研人员组成，团队成员平均从业十余年，背景丰富多元，在FOF投资、基金投顾、资产配置、量化投资、基金研究、宏观策略等方面拥有丰富经验，并且各自具备不同优势，在团队层面形成互补协同。

南方基金FOF团队是公募基金行业FOF投资和投顾业务的开拓者，2017年开发管理行业第一只公募FOF产品南方全天候，2018年发行行业第一批养老FOF南方2035，2019年南方基金首批获准开展基金投顾业务试点，并落地投顾业务。

作为南方FOF投资部总经理的李文良，曾表示：

以南方基金FOF团队首只养老基金——南方养老2035为例：

2018年11月成立，截止目前（2022/11/25），累计收益超过49%，年化收益超过7.1%，在144只同类基金中排第四，市场综合评级5个星。

数据来源：choice

10.最后，个人如何提取？

个人养老金资金账户封闭运行，并不是随便可以取，对投资而言，也是被动管住自己，把时间拉长，做时间的朋友。

投资人在达到领取基本养老金年龄，或完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及国家规定的其他情形中的任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

同时，个人养老金以及收益是可以被继承的。

上述十个问题，是关于个人养老金及其个人养老基金的基本内容。感谢你耐心看完，如果还有其他问题，可以留言，我们一一解答。