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消费金融企业在产品中引入会员权益已经不是新鲜事。

消费金融平台的会员权益一般如何采购？会员权益是摆设，还是真的能增加用户活跃度？

消费金融平台设置会员权益，初衷有很多种。有的权益卡是强制用户购买，也就是用户必须购买会员才能借款，这类服务在2018年曾被互联网金融风险专项整治工作领导小组点名，“强行搭售会员服务和商品，是变相抬高利率。”

目前依旧有平台“顶风作案”，强行让用户购买会员，方可下款。甚至有平台专靠会员费挣钱。

不可否认的是，随着消费金融平台服务逐渐多样化，运营逐渐精细化，也有一些消费金融平台设置会员权益，并非要求用户强制购买，而是为了丰富增值服务，换句话说，加强平台与用户之间的关系。

对于借款平台而言，和用户之间的关系，从没关系到弱关系：注册、实名认证、绑定银行卡；从弱关系到强关系：第一次借款、第二次复借、习惯性借款。

让用户养成在该平台借款的习惯，通过会员体系配合运营手段是一种方式。

常见的消费金融APP，常见的几种会员权益

不论初衷如何，消费金融平台设置会员权益服务已经成为趋势。各大现金贷资源对接群中，过往疯狂叫卖的是流量，如今“权益包”成了一个热门词。

持牌消费金融公司、助贷平台均在自己的产品中添加了会员卡权益包服务。日前，新流财经体验了消费金融市场常见的多款APP，这些APP中包含种类不一的会员权益服务——

不难看出，设置会员权益服务的不仅有持牌消费金融公司，也有助贷平台。

会员权益价格不一，有的一年超过400元，有的一个月仅需9块9，小象优品的颜值卡甚至不要钱，仅需秀颜值、芝麻分授权、实名认证、运营商认证即可开通。

常见的会员权益有视频网站月卡、话费充值券等。其实这类权益，在不少用户看来，比较鸡肋，一般的会员卡视频会员都是腾讯、爱奇艺、优酷、芒果TV会员四选一，这类权益通常用几百信用卡积分也能兑换。

各平台会员卡价格和权益不尽相同。比如分期乐的乐黑卡199元一年，主要权益在其商城内的商品满减、免息等。趣花分期（原手机贷）周卡就要99元，权益却是加速审批、贷款被拒就赔、放款奖励等。

尽管每家的会员卡都会打着一年可以节省数千元的营销语，究竟实际的权益价值高低，行业并没有统一标准。

新流财经发现，一些APP甚至将“权益”服务放到了与“贷款”服务同等级的栏目，如维信金科豆豆钱、分期乐。

亦有会员卡打出“必下款”、“拒就赔”的承诺，至于最后用户没有借款成功，是否会真的赔付用户，却很难说。

值得一提的是，会员卡中也不乏“霸道总裁”，比如同程旅游的“提钱游”称：借款服务只针对平台用户开放，因此不加入会员无法享受借款服务，但是系统又表示，借款结果是风控系统根据资信进行评估给出，购买会员可以享有提钱游借款的准入条件，与借款成功率没有关系。

用人话说，“你不买会员就无法借款，但是你买了会员，我们也不能保证你借款成功。”

截图来自：同程旅游APP

权益采购服务商崛起，两种收费模式

当前，银行利用信用卡积分激活用户，向用户兑换各类权益的运营手段已经十分成熟，一般信用卡积分权益都有第三方服务商采购，银行再与第三方服务商集中合作。

比如日前在港交所二度递交招股书的“淘礼网”，就是专注于信用卡电商和积分兑换的服务商，淘礼网与银行合作，通过电话外拨的形式提供信用卡分期相关销售服务、线上积分兑换计划相关销售服务，2019年净利润7169.3万元。

消费金融产品的会员权益服务，一样有专门对接的第三方服务商进行一条龙服务，他们从各大视频网站、酒店、出行平台对接了权益，再整合打包，出售给消费金融平台。

如省呗的会员权益就显示是与深圳市橡树黑卡网络科技有限公司合作。

消费金融平台采购了权益后，会再加价卖给用户；亦有消费金融平台与第三方权益服务商采取分润合作模式，也就是消费金融平台每卖出一份权益包，权益方和贷款产品方按比例分成。

一般权益包的价格都不固定，因为对应不同等级，不同内容的权益。价格越高，权益包里所含的权益内容就越多。

当然，也有比较强势的头部消费金融机构，会直接与权益提供方合作，并不经过第三方服务商，如此一来，会节省极大第三方采购成本。

归根结底，消费金融平台最核心的服务就是围绕“借钱”而产生，用户最在乎的就是借钱的额度、期限、利率，因此，几乎正常的消费金融产品会员权益设计必定会加入提额券、免息券、利息折扣券等优惠。这也是用户最在意的权益。

至于其他的生活类权益，更多是在“好看”。当然，对于上千万用户的平台，也不排除有权益真心吸引用户，使用户黏性更强。

除去强制购买会员这类不太合规的产物，消费金融平台正常引入会员权益，究竟是为了“平台故事好看”，还是真的有增加用户活跃度的效果？

从乐信2019年财报或许可以看出一二。乐信财报披露，截至2019年4季度末，其付费会员产品已服务近180万人次；乐星积分打通线上线下商户积分体系，累计服务人数已超过610万。

再来看维信金科的会员服务——

维信金科2019年财报显示，2019年该公司会员费及转介费收入达7.95亿元，已经超过2018年这一数字为2.58亿元，毫无疑问，会员费及转介费收入，已经成为维信金科快速增长的一部分收入。

至少在这两家企业来看，会员服务已经成为其布局新着力点。

消费金融行业早已从粗放走向精细化运营的时代，如何利用会员权益真正服务用户，在控制风险的同时，为用户带来有价值的服务对于各家企业都是极大的挑战。

否则，一不留神，就容易成为“变相收费”的违规平台。

来源：新流财经Pro

作者：小慧吖