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父母年龄大了，身体会跟不上敏捷，做家务、走路、吃饭、睡觉也会意外受伤。

在外工作的子女，除开安装监控以便及时把控意外风险外，还会想着给父母买意外险来转移风险。

前不久，闺蜜菲菲的爸爸就不小心在家里摔了一跤，虽没什么大碍，但却吃了不少苦头。

经此事，菲菲就打算为父母买意外险。虽然不能阻止意外发生，但至少能通过意外险降低损失。

不过，保险路上道阻且长，尤其是小白买保险，更是不简单，一个不小心，可能就要交智商税。

因此，分享一份意外险避坑指南，需要的朋友可以收好！

一、意外险的基本原理

首先，我们从“定义”和“分类”来了解下意外险的基本原理。

1、定义

很好理解，就是投保人遭受了意外伤害，保险公司会给赔付。

那什么才算是意外伤害？

你可能会说：“请不要讲废话，谁会不知道‘意外伤害’呢？”

还真不是人人都明晰，意外险对意外伤害的阐释是：不可预见的、外来的、非自愿的、非疾病的原因使得人身受到伤害。

比如摔伤、烫伤、交通事故、触电等意外情况，都可以通过意外险来得到赔付。

总的来说，意外受伤、意外伤残、意外身故都属于意外险的保障范围。

2、分类

① 按照保障期限来看，意外险可分为“一年期意外险”和“长期意外险”。

a. 一年期意外险

属于交一年保一年的短期保障，价格便宜，通常几百块能买到几十万的保额。而且比较灵活，到期后可以自由更换。

b. 长期意外险

这个属于长期交钱的长期保障，一般会被保险公司做捆绑销售，价格比较虚高。

② 按照保障目的来看，可分为一般意外险、旅游意外险、航空意外险等类别。

这个不用太费脑筋，根据自己的需求来选择就好。

二、意外险的3个“大坑”

整理了意外险的3个常见“大坑”，按需选择、避坑购买，才能尽可能地不被割韭菜。

1、保障缺失，只保全残

在第一部分已经说了，意外险保障意外受伤、伤残、身亡这些意外风险，但有的产品却“偷工减料”，玩文字游戏来套路投保人。

① 只保全残

残疾共有10个等级，全残是最严重的等级。

只保全残的话，那程度较轻的伤残就无法获得理赔。

② 限制伤残场景

有的产品会在保障合同里约定意外伤残场景，如果是非约定的伤残场景，就无法获得理赔。

比如说开车出事身亡可以获得理赔，但被撞却无法获得理赔；三米以上高处坠落不赔或赔付金额减半等限制情况。

综上，在选购意外险时，一定要先向业务员了解保障范围，仔细认真查看合同，发现存疑点要咨询清楚。

2、对就诊医院有限制

有的保险公司的意外险产品对投保人的就诊医院有做限制，一般会要求到二甲及以上的医院就诊才给赔付。

有的保险公司的意外险产品会明确列出不能就诊的医院，如果去这些医院就诊，就没办法得到保险公司的理赔。

所以，在选购时要注意这点，优先选择限制少的。

3、生效时间过长

不同公司的意外险产品，生效时间可能会有所差异。大部分的意外险在购买了后，通常在次日就会生效；而有的生效时间较长，7天之后才开始有效保障。

如果买了这类7天之后才生效的意外险产品，那万一在这7天内遭遇了意外伤害，就不能得到保险公司的理赔。

因此，为了避免上述情况，最好是选择生效快的产品。

意外险看着简单，但坑并不少。无论是给父母买还是给自己买，最好都提前做好功课，省下几千上万的冤枉钱。