大师兄测评46款热门医疗险产品，帮你节省大量全网找资料的时间

宝宝在0-5岁比较容易生病，无论是门急诊还是住院，都是不小的开支，所以有的父母会考虑选购医疗保险来转移自己的风险。

关于儿童医疗保险的选择，大师兄之前也有很多的测评，最近市场上又有一些产品上市，

今天，大师兄就对少儿医疗险再来进行一次地毯式筛选，带大家来看看到底哪些产品值得选择。

本次一共测评了 46 款热门医疗险产品，具体名单如下：

结合测评结果，本文目录如下：

如果你想深入了解儿童医疗险，这篇文章将一文讲全，帮你节省大量全网找资料的时间。

一、孩子的医疗险，最合适买哪款？

配置保险是一个非常个性化的事情，

由于不同的孩子情况不同，适合的方案自然也是有差异的。

虽然大师兄非常能够理解各位宝爸宝妈的爱子之心，

但对于大多数普通家庭而言，其实没必要花太多钱给孩子购买医疗保险。

要知道，归根结底，儿童的疾病风险不外乎以下两种：

基于这两类风险类型，大师兄首先建议大家一定要为自家孩子办理好少儿医保，

这是一项国家福利，不仅价格不贵，而且能够有效覆盖一部分基础医疗费用。

当配置好了少儿医保以后，大家可以根据预算和孩子的实际情况合理搭配医疗险。

常见的少儿医疗险主要有 百万医疗险 和 小额医疗险 这两大类：

百万医疗险具有高保额、高免赔额的特点，能够为我们报销上百万的医疗费用，比如癌症的放、化疗费用，通常有 1 万元左右的免赔额，适合全年龄段的儿童；

而小额医疗险则可以报销一些小额度的医疗费，比如日常发烧、骨折摔伤，免赔额通常只有 0~500 元，适合在已经配置了百万医疗险后作为补充保障。

接下来，我就带大家逐一了解这两类医疗险。

类别一：百万医疗险

百万医疗险解决的是大病风险，最高能报销几百万的医药费，

这类产品的稳定性很高，能够为我们带来长久的保障，

但它一般有 1 万元左右的免赔额，所以报销是有“门槛”的。

（1）百万医疗险，怎么选？

想要给自家孩子选到合适的百万医疗险，我们主要关注这四个方面：

基础保障责任、续保条件、癌症特药/外购药和增值服务。

具体怎么看，我也帮大家做了个整理，大家可以收藏这份表格。

① 基本保障责任

我们为孩子配置百万医疗险的主要目的，就是希望能够让孩子得到全面的医疗保障，所以最核心的基础保障必须要越全面越好。

因此，一般/重疾住院医疗、特殊门诊治疗、门诊手术和住院前后门急诊这四项主要保障必须要确定没有缺斤少两。

像是有些产品虽然也能报销门诊放化疗（特殊门诊），但限制报销额度设置了 20 万的限制，这类产品咱们尽量绕道。

（某在售百万医疗险保险条款真实页面截图）

② 续保条件

孩子一旦生病发生理赔，如果产品的续保条件不好，第二年保险公司有可能就会拒保，那么我们给孩子买的百万医疗险就成了“一次性产品”；

而保证续保时间长、续保条件宽松的产品，就算发生理赔，保险公司依然要为我们续保，这样的产品才能够真正为孩子带来长期的保障，

比如e享护-医享无忧，一次投保能保证续保20年，不用担心医疗险保障中断。

③ 癌症特药/外购药

一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，让很多父母难以承担，

要知道，有很多价格昂贵的药都是不在医保报销范围内的，

比如说治疗白血病和癌症的天价药奕凯达120万一针，这笔费用需要全额自费！

但如果百万医疗险能报销这些费用，就可以大大减轻父母的压力。

④ 增值服务

我们可以把这一项简单理解为额外服务，比如就医时保险公司可以先垫付医疗费用让孩子及时就医，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……

毕竟孩子生病都是十万火急的事情，这类服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。

类别二：小额医疗险

小额医疗险是指所有总保额较低的医疗险。

整体来看，这类产品的免赔额也比较低，通常为0~100元，也因此使用率比较高。

（1）小额医疗险，有哪些？

目前市面上最常见的小额医疗险主要有三类：门诊险、小额住院医疗险和学平险。

为了方便大家的理解，我将这三类小额医疗险主要保障做了一个汇总：

可以看到，这三类小额医疗险的保额、免赔额都比较低，主要针对小病小痛的报销，正好填补了百万医疗险的免赔额“空缺”。

① 门诊险

门诊险主要是能够报销意外受伤或小毛病看门诊的费用，比如孩子平时感冒发烧、意外摔伤的相关医药费。

市面上也有个别门诊险会提供疾病住院医疗保障，保障责任更全面，比如少儿门诊暖宝保超能版，我在后文详细也会详细为大家介绍这款产品。

② 小额住院医疗险

小额住院医疗险通常能够报销1、2万左右住院时就医的费用，有效弥补百万医疗险免赔门槛的不足，覆盖因肺炎这类小病住院的费用。

目前市面上也有不少小额住院医疗险还涵盖了意外门诊的保障，能够报销治疗意外烫伤跌倒的医药费，更进一步增加了实用性。

③ 学平险

学平险不同于上面两类，相信很多宝爸宝妈都不陌生。这类保险通常仅限学生购买，有的学校也会统一给学生购买。

学平险的健康告知大多都很宽松，保障一般也兼顾了意外门诊和住院的医药费用，还有一些产品带有身故和残疾保障。

（2）小额医疗险，怎么选？

挑选小额医疗险，我们主要需要关注两个方面：门诊医疗保障和住院医疗保障。

由于目前市面上不同类型的小额医疗险保障有交叉，不同产品涵盖的就医类型有所不同，需要根据具体产品来进行判断。

所以为了让大家更直观的理解，这里我把三类小额医疗险相通的挑选点整理如下：

总的来说，门诊医疗保障重点关注 5 点：保障范围、报销比例、免赔额、保额和限额；

住院医疗保障则主要关注这 4 个方面：报销范围、报销比例、免赔额和保额。

这里就拿报销范围给大家举例，

报销范围就是指看病时能够报销的范围，一般分为三种情况，它们的关系为：

不限社保＞社保内（含自费药）＞社保内

大部分的产品门诊和住院医疗报销范围都是限社保内，

如果一款产品报销不限社保或者是社保内加自费药，

那么这项责任就属于是产品的一大亮点了。

如果你想要了解更多挑选小额医疗险的方法和细节，可以查看下面这篇文章：2022超全小额医疗险攻略！每年只需几百元，住院不花一分钱（好医保门诊险、华泰学平险……） – 知乎

具体一款产品如何，大家可以参照产品信息，对照上面挑选要点和链接中的报销标准参考表，

比如下面这款小额住院医疗险，就能在投保页面轻松找到保障详情：

（小医仙 2 号医疗险真实投保页面截图）

整体而言，门诊险既能报销疾病门诊，也能报销意外门诊，整体保障更加全面，

如果家里的孩子身体不好，经常得小病，门诊险是更好的选择；

而如果是希望弥补百万医疗险 1 万元左右的住院免赔额缺陷，则可以优先考虑给孩子买小额住院医疗险。

假如家中孩子已经读书，也可以考虑学平险，价格便宜、综合保障全面，也是不错选择。

了解了医疗险的类型，接下来大师兄就重点为大家介绍几款比较有特色的产品。

为了更加全面的对比，大师兄将市面上比较常见的几十款医疗险信息进行了整理：

通过对比了市面上的热门医疗险产品，

我分别针对于百万医疗险、门诊险和小额住院医疗险整理出来了 3 份测评表，

也为大家写清楚了具体每一款产品的优劣势。

由于学平险产品较少，我会把表现比较优秀的产品放到小额住院医疗险中一起做对比。

另外也要请大家注意，产品没有绝对的好坏，一定要结合自身情况来进行选择哦！

二、百万医疗险，哪款值得买？

由于目前市面上在售的百万医疗险种类繁多，大师兄在进行了地毯式筛查后，主要针对于以下20款整体表现比较好的产品进行详细测评：

而通过详细对比这些产品的保险条款，

大师兄发现其实也有不少产品重要保障缺失，价格上也存在很大的差异。

因此，为了节约大家的时间，我在进行了更详细的一轮对比分析后，

为大家选出了目前 3 款保障靠谱且价格实惠的产品，具体如下：

光看这张表，可能还是有些朋友无法完全理解。

接下来，大师兄就基于上面的这份测评表，带大家逐一梳理这几款产品的具体表现：

1、好医保·长期医疗险（20年版）

【推荐星级】★★★★★

这款产品相信多数朋友都不陌生，它由中国人民保险承保，在支付宝上就可以购买。

这款产品的一般/重疾住院医疗、特殊门诊治疗、门诊手术和住院前后门急诊这四项基础保障全面，

28 天以上的 0 岁儿童 545 元/年，10 岁儿童 196 元可获得 400 万医疗保障，性价比极高。

续保条件方面，这款产品也比多数同类产品更具优势，不仅能够保证续保20年，期间不受身体状况变化、产品停售的影响，支持产品停售后无健康告知、无等待期续保新品。

此外，这款产品的增值服务也比较全面，含有住院费用垫付、赴日医疗和重疾就医绿通，基本可以覆盖多数需求。

不过这款产品癌症特效药只能报销90%，对于很注重这方面的宝爸宝妈来说需要慎重考虑。

2、e享护-医享无忧

【推荐星级】★★★★★

同样是保证续保20年期的百万医疗险，由太平洋保险承保的 e享护-医享无忧 也表现很出色。

它的基础保障全面，价格实惠，而且外购药用药期限长达 20 年。

此外这款产品支持家庭单95折优惠，也就是说，全家人一起买价格更便宜，

而且可以全家人共享 1 万免赔额，也就是说如果全家人共同投保这款产品时，免赔额可以共享，而非每个人单独计算，实用性很强。

想要给家里宝宝长期、稳定、高性价比的保障，选这款产品准没错。

3、好医保·长期医疗险（6年版）

【推荐星级】★★★★

除了上面两款 20 年期长期医疗险以外，6 年期好医保长期医疗险 的表现也不赖。

整体来看，这款产品不仅四项基本保障全面，

还涵盖了癌症特药服务，以及质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务。

而且 6 年内共享 1 万免赔额，毕竟对于孩子而言，更低的免赔额就意味着更高的获赔率。

比如在前 2 年已经抵扣了 1 万免赔额，那么剩下4年就完全实现 “0 免赔”！

三、少儿门诊险，哪款值得买？

百万医疗险虽然能够为孩子们带来大病风险保障，

但是平时感冒发烧、磕磕碰碰要看门诊就医的情景也不在少数。

像大师兄有位朋友，家里二娃从小身体不好，

每次看病看似只花几百，但是一年算下来门诊就花了 1 万多！

对于这种情况来说，在配好了百万医疗险基础上，补充配置一份门诊险再合适不过了。

不过，目前市面上的门诊险产品并不多，

经过多轮测评筛选后，我从中挑选出了四款比较有特色的产品展现给大家：

接下来大师兄主要给各位父母们详细介绍一下，

这 4 款产品中更适合儿童投保的 2 款少儿门诊险：

1、少儿门诊暖宝保超能版

【推荐星级】★★★★

华泰财险的 暖宝保超能版 在众多门诊险中表现优秀，每年价格为 660 元。

这款产品的门诊保障范围广，社保内可100%报销，自费药可报销30%；

报销条件也具有优势，经社保报销后意外、疾病医疗均能100%报销。

此外，它的疾病门诊等待期短，门急诊医疗等待期仅 15 天，多数其他产品为 30 天。

整体来看，医疗保障很全面，自带2万保额、0免赔额住院保障，确诊白血病一次性赔付10万。

不过，也要提醒各位宝爸宝妈们注意，这款产品的疾病住院和白血病保障的等待期为 90 天，比一般门诊等待期长，只能算得上是勉强达标。

综合各方面因素来看，如果孩子年龄在 0~17岁，希望让孩子获得较为全面的门诊保障，

各位宝爸宝妈们可以优先考虑这款暖宝保超能版。

2、关爱保少儿门诊医疗险（门诊险）

【推荐星级】★★★

同样是针对于0~17岁儿童的门诊险，

虽然康泰在线的关爱保少儿门诊医疗险整体保障略微逊色一些，但胜在产品价格便宜，

0 岁和 10 岁儿童每年保费都只要 200 多。

对于预算有限、追求高性价比的朋友们而言，也可以考虑给孩子买这一款。

四、少儿小额住院医疗险，哪款值得买？

接下来，给大家推荐 4 款表现比较优秀的小额住院医疗险/学平险，

具体的产品介绍我会在后文详细介绍，

话不多说，直接线上产品测评表：

这 4 款产品各具特色，适合不同情况的小朋友们。

具体如何选择，大家可以结合自家孩子的情况和产品特点来判断。

1、小医仙2号

【推荐星级】★★★★

小医仙 2 号是国寿财险的一款小额医疗险，一共有三个计划，

每个计划保额不同，保障相同，都涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗保障。

整体来看，这款产品的医疗报销条件好，疾病住院不限社保，进口药、靶向药等社保外的费用在经过社保报销后，能报销80%；

意外医疗虽然仅限社保范围内，但是能100%报销。

另外，4 岁以下免赔额为 100 元，4 岁及以上没有免赔额，报销门槛低。

同时，这款产品的等待期只有 30 天，市面上多数小额医疗险的等待期是60天或90天；

并且还能报销部分私立医院的医药费用，就医时可以给孩子更好的就医服务体验。

不过各位家长也需要注意，这款产品就诊医院有地域限制，在北京市平谷区及北京市密云县内所有的医院就诊，是不能报销的，具体情况可以在产品《投保须知》中查看。

这款产品共有3个计划，大师兄觉得可以优先考虑计划一。

因为 1 万的疾病住院保额足以应对日常的小病小痛，也刚好覆盖百万医疗险的免赔额，保障够用，而且价格也才三百多。

结合与其他产品的对比，这款产品比较适合 0-4 岁儿童，不仅报销条件好，价格也比其他同类产品便宜不少，建议孩子在这个年龄段的父母优先考虑。

2、众安住院保2022

【推荐星级】★★★★

众安住院保2022是由众安财险承保的小额医疗险，各方面保障都比较出色。

它最主要的优势在于保障全面，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、意外或疾病住院医疗保障，而且住院报销不限社保，0免赔，保障优于同类产品。

但是这款产品对于部分疾病报销有限制，像痔疮、结节、息肉等疾病，赔付比例仅为20%；

而任何脊椎疾病的医疗费，也都是报不了的。

这款产品就诊医院同样也是有地域限制，在北京市平谷区、天津滨海区等指定医院就诊产生的医疗费，不能报销，这些地区的家长需要注意。

整体而言，这款产品更适合 5 岁及以上的儿童，能够有效弥补百万医疗险 1 万元免赔额的不足，建议孩子在这个年龄段的父母优先考虑。

3、现代橙易住院保（计划一）

【推荐星级】★★★

现代橙易住院保是现代财险推出的小额医疗险，分为2个计划，每个计划保额不同，保障相同，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗保障。

这款产品同样保障比较全面，不管是疾病还是意外导致住院，都是0免赔额。

此外，可以附加互联网医院药品费用保障，也就是线上看病和开药，可以送药上门，非常方便，而且药品费用100%报销。

不过也要注意，这款产品疾病住院只能报销社保内和自费药，对于社保外的诊疗费、手术费、检查费等项目是不能报销的。

如果孩子已经买了百万医疗险，还想要通过保险想覆盖 1 万免赔额，可以考虑这款产品的10万保额版（计划一）。

4、华泰学平险

【推荐星级】★★

最后给大家介绍的一款产品是华泰财险的华泰学平险，

这款产品每年才100元，比较适合 3~25 岁有学籍的学生。

不过相应的保障也比较薄弱，不仅限社保内报销，报销比例也只有 50%~90%。

它实际能报多少钱要根据住院费用来判断，比如住院花费在 100~1000 元，报销比例仅为 50%；只有花费 30000 元以上，才能报销 90% 的社保内医疗费用。

五、常见疑问答疑

除了上面的内容以外，也经常有宝爸宝妈问大师兄其他关于少儿医疗险的问题，

这里我为大家整理出来几个最多人问的问题：

1、买了医疗险，去私人诊所看病能报吗？

医疗险对于医院是有要求的，而且不同产品的医院范围可能有所不同。

多数产品要求是国内二级及以上公立医院普通部，

那么去私人诊所看病是无法报销的；

有一些中高端医疗险不仅能做到0免赔，就医范围也拓展到私立医院，

如果想要获得更好的就医体验可以考虑中高端医疗险，

不过相应的，这类产品价格也会略贵一些。

2、有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？

虽然百万医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病能赔钱，但是两者的赔付方式不同。

百万医疗险只能报销治疗费用，生病期间的其他开始一概不管，

比如父母照顾孩子期间的误工费，孩子康复时的营养费等；

而重疾险则是在达到条款约定状态时，直接一次性赔付一笔钱，父母可以自由支配这笔钱。

百万医疗险和重疾险都有自己的独特功能并相互补充，两者都配齐，孩子才能获得更加全面的保障。

3、学校已经统一买了学平险，还有必要给孩子买意外险吗？

有没有必要都买，对比就知道，直接上对比表：

可以看到，学平险比意外险多了疾病住院的保障，比如发烧住院学平险可以报销；

不过学平险虽然有意外身故/伤残和意外医疗的保障，但这部分的保障相对意外险较弱。

综上，如果希望孩子的意外伤残保额更高、意外医疗报销范围更广，可以考虑给孩子补充一份意外险。

4、“社保内+自费药”和“不限社保”，有什么区别？

两者的主要区别如下：

因此，建议大家在挑选医疗险时，优先考虑不限社保的产品，毕竟报销范围更广。

写在最后

最后也提醒下大家，在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保，这是国家给每个人保底的尊严。

另外，无论是哪种医疗险，都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小灾自己完全可以承受，或者通过医保也能报销。

如果你有一定预算的情况下，可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。

希望通过这篇文章，大家都能给自家孩子挑选到合适的医疗险~

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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