美国存款保险制度

美国存款保险制度 银行业危机促使存款保险制度大规模建立。存款保险制度与银行法规、中央银行最后借款人制度一起构成了国际上公认的金融安全网。美国1933年通过立法，成为第一个建立存款保险制度的国家，此后存款保险制度逐渐得到国际认可，并得到大规模发展。截至xx年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。1960年之前美国是世界上唯一建立存款保险制度的国家，1961年印度成为第二个建立存款保险制度的国家，而存款保险制度得到国际认可并大规模建立则在20世纪90年代以后，与世界银行业危机次数相关性较强。80年代各国银行所统计的严重系统性银行危机达到45次，90年代全球爆发了63次严重的银行危机。与此对应，1990年只有34个国家建立存款保险制度，xx年达到71个国家，增长209%。进入21世纪，陆续有32个国家建立存款保险制度，在xx年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的44.1%。

目前美国的存款保险由美国存款保险公司(fdic)统一运作和管理，1950年《银行法》赋予其相对独立法律地位，直接对国会负责。美国实行强制与自愿结合的存款保险制度，用以降低银行的逆向选择对存款保险制度的不利影响。由于参保银行相比未参保银行有更好的竞争优势，目前大部分存款机构，包括国民银行、州注册银行、住房储蓄银行、储蓄协会、外国银行在美分支机构都加入了存款保险。存款保险涵盖了大部分的存款品种，但对于股权、债券、互助基金、生命保险、年金、市政债券、保管箱、国债以及国库券等不予保障，对本国银行的国外分支也不予保障。联邦存款保险公司按账户确定保险限额，每个存款人在同一家投保机构按同一类型账户合并计算的存款保险限额为25万美元，并可随着经济形势及通货膨胀进行调整。

自1934年建立fdic后，1980年之前是存款保险制度平稳发展的时期。1981年以后，随着美国金融改革的深入与银行业发展，存款保险制度进行了多次改革。这些改革包括不断提高存款保险限额以应对经济发展与通货膨胀、采用风险差异费率以减少道德风险的产生、确立存款保险基金储备比例的浮动区间以缓解周期性危机压力、扩大存款保险限额、返还保费减少银行负担以及进一步扩大fdic监管与处理银行的权力。美国联邦存款保险公司多年来的运作实践

证明

这一模式基本上实现了维护金融系统稳定和保持公众信心的目标，成为其他国家设计存款保险制度的样本。

fdic具有明显的监督管理职能。美国存款保险最大特点在于fdic具有强大的监管职能，fdic目前是州非联储成员银行的主监管者，同时是所有参加存款保险的银行与储贷机构的辅助性监管者。

存款保险制度有效降低了银行倒闭数量。20世纪20年代，美国每年平均倒闭银行500家左右，“大萧条”使得银行倒闭数在30年代初上升为xx家。1933年银行倒闭数达到3000家左右，同年联邦存款保险制度建立，有效提供了银行救助，降低了银行倒闭数量。在最初的xx年里，美国每年倒闭的银行大约有50家;其后从1945年—1980年，平均每年只有5家左右银行倒闭。