【奔驰的套路贷怎么解决】另类“套路贷”！西安奔驰门揭开豪车信贷千亿黑幕 监管已亮剑

原创：新经济IP新经济E线今天

西安奔驰门事件仍在生效。

这一事件起源于女车主提新车当天发现奔驰发动机漏油，与西安当地4S店协商多次均没有妥善解决。随着市场监管部门的介入，女车主指出奔驰4S店涉嫌销售欺诈，诱骗其使用奔驰金融服务贷款买车，而且还收取1.5万余元的“金融服务费”，通过微信转入私人账户。

4月15日晚间，据新华社报道称，从中国银保监会独家获悉，对于近日媒体热议奔驰女车主被收取“金融服务费”问题，中国银保监会高度重视，已要求北京银保监局对梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否存在通过经销商违规收取金融服务费等问题开展调查。银保监会表示，将根据调查情况依法采取必要的监管措施，切实维护金融消费者的合法权益。

当天，有资深业内人士告诉新经济e线，其实，上述服务费是所有4S店中只要办按揭买车都会收取的，这也是一个普遍的行业现象。

“说起来就是一种绑定式的服务，比方说你要在这家4S店购买该品牌的汽车，并办理4S店的金融贷款，那就默认了需要4S店帮忙找银行办理贷款。4S店就以此名目来收取该笔金融服务费，就相当于金融中介服务费。”该人士如是说。

对此，合富金融策略发展部总监徐北对新经济e线表示，奔驰维权事件中曝光的奔驰汽车金融服务费，从某种程度来讲，这也是一种变相的“套路贷”，只不过更加隐蔽，产业链更加长，看起来更加合理罢了。

豪车信贷千亿黑幕

“鉴于汽车金融产业链的特殊性，只有豪车中介才能够客户、银行两头通吃。相较之下，其他车型中介往往只能吃一头，要么是客户，要么是银行。”徐北如是说。“据统计，目前仅豪车信贷的规模已达千亿元级别。”

据徐北介绍，从豪车产业链来看，豪车客户先交20万元定金之后，再推进下一步。即在签约三年分期付款的协议之后，豪车中介再一次性收取服务费，并指定保险以及保养，后面的套路是一层又一层。

可以说，与传统“套路贷”相比，豪车汽车金融服务的链条更长，涉及保险、保养以及维修等，这也是为什么豪车代理商数量很少的原因，甚至可以说是寡头代理商。因此，客户可以选择的余地也比较少。

徐北透露，就保险返佣来讲，因为保险是捆绑三年消费，有些保险公司可以给出超高额返佣给豪车代理商。同样，一手车按揭资金来源也被银行所垄断，这也是银行的传统优势所在。

上述资深业内人士还称，以一手车信贷为例，如果单个客户去找银行办理车贷业务的话，好像还办不了，银行都是批量和汽车经销商合作的，也就是通过4S店这种汽车中介来办理。

整体而言，4S店所谓的这种金融服务都是要收费的，除非你不按揭买车，而且4S店的销售是更推荐使用金融方案购买，这样他们还能赚取一笔服务费，又帮银行推销了业务，说不定银行也会给他们一定的返点。按理来讲，有些4S店的金融服务费是连同首付的金额一起打到汽车经销商的账户，但应该不至于打到私人账户。

“其实这个金融服务费是给4S店的，相当于买车做按揭贷款，4S店会找合作的银行来帮客户办理，他们就收取了一笔金融中介服务费用，这个钱不是给银行的，是4S店收取的。”对此，该资深业内人士表示。“目前，新车按揭贷款这个业务基本上是被银行垄断了，银行基本上是和各级汽车经销商合作，甚至汽车保险行业也都进去了，汽车经销商捆绑银行完成汽车按揭，然后按揭车要求购买指定的汽车保险。类似像新型的互联网金融行业基本上是切不进去的。”

所以，消费者要买车就只能去4S店付这笔金融服务费，才能找银行按揭。然后，因为车子是按揭的，就要求客户也必须做全保险，少一样都不行。

这样一来，按揭买车会产生很多隐性的环节收费。有些更恶心的，要求你三年按揭都要全保险。因此，除了金融服务费，保险费也高了不少。”对此，上述资深业内人士告诉新经济e线。“另有还有一个猫腻，4S店的人会忽悠车主在按揭期内每年必须按照全保的要求上汽车商业保险，有些车主也不懂，就被坑了。”

强制性贷款或被取缔

4月16日，一位接近地方监管的权威人士告诉新经济e线，随着西安奔驰门事件发酵以及监管部门介入，后续在没有告示消费知情权的情况下，新车按揭强制性贷款这一潜规则或将被取缔。

就下一步的监管趋势，该权威人士称，具体来讲，4S店接到消费者投诉后，不能变相减少服务。此外，监管部门或考虑允许消费者有7-14天的后悔期。更重要的是，针对新车按揭金融服务，将进一步强化持牌概念，即要求由融资担保公司或小贷公司来对接4S店。也就是说，4S店不能直接对接银行等资金方。

“目前的现状是，4S店对接的监管部门是工商部门，银行的主管部门则是银保监会。结果是，一旦问题暴露后，两头都没有抓手，各自推诿，都不愿意承担责任。”对此，该权威人士告诉新经济e线。“因此，在4S店和银行之间新设一个中间方，由其对4S店和银行进行撮合，前述两方各自支付一定的服务费。通过中间设立一个聚焦点的话，一旦发生纠纷，将由该中间方承担相应的法律责任。”

不过，在财鸟咨询联合创始人、皖江金融研究院副院长潘瑾健看来，类似奔驰汽车金融服务费，单单从业务本身来说是合理的，也是大部分汽车分期业务中会涉及的。只是这里因为涉及知情权的问题，被抛出来了。

潘瑾健认为，这笔钱在业务中存在的理由主要是两个。一是4S店汽车金融分期服务费的收入。汽车分期的资金提供方不同，利息成本不一样，4S店是可以给顾客推荐不同贷款机构的，一般有银行／融资租赁公司，也有厂家金融。

鉴于每家的进件风控标准不一样，成本也不一样，汽车厂商为了促进销售业绩，一般都会设立自身的金融板块业务。比如奔驰金融、大众金融等。

二是对冲分期业务风险。一般分期业务还是存在违约风险。这笔服务费是前置了金融分期消费的利润，在会计计提里是算到销售的时候，而不是等贷客户完全还款之后。

“4S店为客户提供了对应的分期业务，并且最后贷款成功，其实就是提供了金融服务。”潘瑾健称。“这笔钱，个人觉得在原则上是合理的，但至于收多少，是否事前让消费者知晓，这属于业务细节服务上的问题了。”

作为此次事件主角，公开资料表明，西安奔驰4S店的两个股东中，大股东是利星行，为马来西亚著名富豪刘玉波家族的产业。在上个世纪80年代拿到内地奔驰的经销权后，利星行一直是奔驰最大的经销商，全国一半以上的奔驰销售网络都归属该公司旗下。

不过，利星行不只是奔驰经销商那么简单。除了挟经销渠道可左右厂商外，利星行本身也手握大量奔驰股份。可以说，双方利益已经是高度捆绑。

“要说4S店卖车赚钱的话，换到十年前还是可以的，但十年后的今天，4S店光靠卖车是赚不了钱的。在利益驱动下，汽车销售中介才会滋生出上述种种暗厢操作。”对此，徐北直言。

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