怎么样了解支付公司的运作

作者 | 袁成凤，供职于中国银联创新中心

责任编辑 | 汤奕晶

随着互联网大潮兴起，账单支付类业务越来越成为吸引用户流量、积累用户数据、巩固自身品牌的主流手段之一。据光大测算，2017年国内仅公用事业缴费场景的账单支付类业务市场规模就达5.79万亿元。近年来国内外各大机构纷纷加大对账单支付类业务的关注和投入。中国银联借鉴同业经验，形成一套自有账单解决方案。

什么是账单？

账单（Customer Bill）一般是指客户同政企机构因资金的活动发生的如“欠账”“往来账项”“对账”等的信息记录，账单是以资金活动为中心，记录资金的流通过程和状态。账单支付类业务就是指客户支付账单的业务，是市场上客户最常使用的支付业务之一。

银联账单支付类业务定义

银联账单支付类业务涵盖各类场景。银联账单支付类业务是指联合合作机构服务于缴费人和收费单位，日常行政公用或经营性的账单预付费用或后付费用的缴纳业务，支持自助终端、固话终端等线下渠道和互联网、手机、智能电视等线上渠道，属于周期性、用户黏性高、业务风险低的基础支付业务。银联账单支付类业务涵盖公用事业缴费（含充值）、财税缴纳、信用卡还款（含账单分期）等各类场景。

银联账单支付类业务定位

账单支付类业务是中国银联转型的需要和体现。作为中国银联增值业务的重要组成部分，大力推进账单支付类业务发展，是中国银联从单纯的支付服务提供商向综合支付服务提供商转型的需要和体现。中国银联账单支付业务，可以高效满足缴费用户账单缴款、收费单位账单收款的需求，联合各业务参与方共同实现方便快捷、高效快速的功能体验，为各业务参与方创造更多价值。

银联账单支付类业务适用场景

在公用事业缴费场景。账单支付业务支持主流的自助缴费、委托代扣等缴费模式，支持各种线下渠道和线上渠道，支持使用银行卡账户和单位账户进行支付；同时也支持收费单位的账单托管、账单提醒等等多种增值服务，逐步实现账单支付业务日常运作的全面数字化。

在信用卡还款场景。主要包括信用卡中心信用卡账单生成后，用户发起账单的查缴、账单分期，同时针对已发生的大额消费交易，事后发起的未出账单分期。

已出账单分期。信用卡账单生成后，卡中心通过短信或移动App等通知持卡人账单信息，持卡人通过受理终端查询到账单信息，并选择发起账单分期以延期支付信用卡账单。

未出账单分期。持卡人使用贷记卡完成消费行为后，卡中心尚未生成账单期间，持卡人可通过受理终端查询可分期的大额消费交易，并选择发起分期业务以延期支付信用卡账单。

在缴税场景。中国银联支持账单查询、账单支付、签约绑卡、三方实扣、三方批扣等功能。用户可在线上、线下多种场景完成主动查询税单并缴款，也可提供银行卡进行签约后实现单笔扣税、批量扣税。同时，该场景也支持通过合作App扫码缴税。

在非税场景。用户可在线上、线下各类渠道发起交通罚款、考试教育费、报名费等非税款项的查询和缴纳。

账单支付业务的服务模式

账单支付业务多样化的基础服务。按照业务支持的功能包括直充及直缴、查缴、委托缴纳、单笔代扣、批量代扣等。缴费人通过受理终端自助发起账单的查询及费用的缴纳，也可通过终端发起签约，委托渠道代理缴费人定期发起查缴。

从渠道接入方式来看，账单支付业务支持银行卡前置模式和移动应用前置模式，前者支持受理渠道的扣款通道通过中国银联，后者支持受理渠道自行处理扣款请求，向中国银联补记交易流水，完成销账及资金清算。

缴费用户自助缴纳。缴费人通过受理渠道自助发起账单支付（直充及直缴）或者账单的查询与缴费。账单支付平台通过转接系统完成扣款后，向缴费单位发起销账，销账结果应答给前端受理渠道。

直充及直缴。根据账单号和账单金额等账单要素，用户直接发起账单缴费或充值。账单支付平台通过转接系统完成扣款后，想缴费单位发起销账，销账结果应答给前端受理渠道。

查询缴费及查询充值。缴费人先使用客户号等要素查询欠费或余额信息，再根据返回信息确认缴费/充值项目后发起缴费。账单支付平台通过转接系统完成扣款后，向缴费单位发起销账，销账结果应答给前端受理渠道（图1）。

图1 查询缴费及查询充值流程图

银行卡前置模式：标准模式。缴费人先使用客户号等要素查询欠费或余额信息，再根据返回信息确认缴费/充值项目后发起缴费。账单支付平台通过转接系统完成扣款后，想缴费单位发起销账，销账结果应答给前端受理渠道。缴费用户通过受理渠道发起，中国银联先转发发卡机构扣款，再向收费单位销账（银联扣款+银联销账+银联清算）（图2）。

图2 标准模式流程图

移动应用前置模式：单销账模式。受理渠道自行扣款，送中国银联补记消费流水，最后中国银联向收费单位销账（受理渠道行内扣款+银联销账+银联清算）（图3）。

图3 单销账模式流程图

被扫缴纳。收款商户通过全渠道查询缴费账单信息，持卡人通过手机终端向全渠道申请消费二维码。收款商户扫描后，组织报文向中国银联全渠道账单支付请求，完成账单费用的缴纳（图4）。

图4 被扫缴纳交易流程

第一步：收款商户通过填写账单编号等信息，组织报文向全渠道发起账单查询请求，全渠道向缴费单位查询缴费账单信息，并同步返回给收款商户

第二步：持卡人通过手机客户端申请消费二维码；

第三步：客户端上展示消费二维码；

第四步：收款商户扫描手机客户端上的消费二维码，获取持卡人账户信息，向全渠道发起账单支付请求。全渠道向发卡行发起扣款请求，收到扣款应答后给手机客户端同步返回扣款结果。同时向缴费单位发送销账请求，获取销账应答后，将销账结果异步通知给收款商户；

第五步：若收款商户未收到全渠道发出的异步销账结果，可通过全渠道查询缴费状态。

联机码主扫缴纳。受理渠道（收款商户）组织报文，通过浏览器向中国银联全渠道发起账单查询及二维码申请，获取支付账单信息并通过二维码形式展示给持卡人，持卡人扫码并完成付款（图5）。

图5 联机码主扫缴纳交易流程

第一步：收款商户通过填写账单编号等信息，组织报文通过浏览器向全渠道发起账单查询请求，全渠道向缴费单位查询缴费账单信息，并同步返回给收款商户。同时全渠道后台通过开关控制，在返回的账单页面附上缴费二维码。

第二步：收款商户在商户平台上展示缴费码；

第三步：持卡人通过手机客户端扫描商户展示的缴费二维码，调起客户端的收银台，确认支付后，手机客户端向全渠道发起账单支付请求。全渠道向发卡行发起扣款请求，收到扣款应答后给手机客户端同步返回扣款结果。同时向缴费单位发送销账请求，获取销账应答后，将销账结果异步通知给收款商户；

第四步：若收款商户未收到全渠道发出的异步销账结果，可通过全渠道查询缴费状态。

银联账单支付类业务增值服务及拓展

账单支付业务也包括一些增值服务功能，如信用卡分期、账单提醒、账单托管，以及收费单位委托缴纳等衍生服务。可从内容、渠道侧进行扩展合作。

在内容拓展方面。与当地银行、缴费中心或一卡通公司等内容拓展方合作，快速丰富银联账单资源；利用品牌优势、增值服务等尽量拓展专属行业资源，形成较强的独有竞争优势。

在渠道拓展方面。全力拓展大流量互联网渠道，尽量促使渠道使用前台支付方式和三合一支付控件，增加中国银联品牌露出；关联业务打包输出，但不允许渠道转授权。另外，可借助自助缴纳（单销账模式）、扫码缴纳、委托缴纳、代理缴纳、账单分期、账单提醒、账单托管等创新功能，进一步完善账单支付业务，为中国银联、合作方共创收益。