零钱宝如何提现—零钱宝提现手续费

我有一个朋友(不久前丢了身份证的人)，平时出门不喜欢带包。一般都是手机。用一点零钱走遍天下是不怕的。

然而有一天，他打车去上班，遇到一个司机师傅用的是比较老式的手机，支付宝微信都没有，而我这位朋友带的零钱也不够，最后他只能找人借钱，付了车费。后来他无限感慨地说，“我当时就想，支付宝要是能从ATM机上取现多好啊！”

而在本周一，这事儿差点儿就成真了。

周一，兰州银行在其官方微信宣布：上线ATM扫码取现业务，使用微信或支付宝扫ATM机上的二维码，即可将微信或支付宝内的余额提现。

为什么我们说扫码取现这事儿“差点儿成真”呢？因为，仅仅隔了一天，这项“创新”业务就被叫停了。周二，兰州银行官方微信中关于“扫码取现”的消息也已被删除。

至于这项“创新”业务被叫停的原因，兰州银行客服人员并未透露细节。不过，据业内人士分析，是因为该业务触碰了第三方支付机构不得经营或者变相经营现金存取业务的这根红线。

其实，“扫码取现”早已经不是什么新鲜事儿了，很多银行都已经通过自家APP实现了。不过，银行的“扫码取现”需要下载相关银行APP，还要有该行银行卡。而兰州银行这次推出的业务，不仅不需要下载银行APP，而且用户连银行卡都不需要，只要用微信或者支付宝扫描ATM机屏幕上生成的二维码，输入取款金额就可以了，而取出的正是微信或者支付宝内的余额。

整个操作流程是这样的：

这项业务本质上就是银行在ATM上放置商户收款用的二维码，用户扫描二维码后付款给银行，银行再转而通过ATM将现金推送给客户。

与普通有卡或无卡ATM取现不同，这其实是以银行“收单”方式，将资金从第三方支付账户中的备付金取出。通过这样的方式，不仅可以实现类似于银行无卡取现的功能，还能通过第三方支付间接实现跨行取现。

据悉，这个短暂存在过的“扫码取现”功能只支持使用钱包余额和借记卡取款，不支持理财账户“余额宝”、“理财通”和信用卡。ATM扫码取款的手续费为0.3%，单笔限额5000元，单日累计限额20000元。

虽然，相比微信和支付宝零钱提现到银行卡0.1%手续费稍高，但是这项业务在网络上仍然获得了不少网友的关注。有网友称，“以后不用带卡也可以取款，很方便。”

当然也有人持反对意见，有网友吐槽说，“现在用现金的场景越来越少，即使是非得用现金，从微信支付宝提现到银行卡也不过就几分钟的事儿，更何况它手续费还比微信支付宝提现要高，根本没有扫码取现的必要。”

不过，不管支持还是反对都不太重要了，因为这项功能已经明显违规。

ATM扫码取余额等于间接实现了通过第三方支付取现。根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。第十一条规定，支付账户只能消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，即便是最高级别的III类账户也没有取现功能。

中国人民大学重阳金融研究院客座高级研究员董希淼说，“兰州银行的行为类似于拿着C照去开大客车”，严重扰乱了央行关于支付账户管理的规定。

除了违反央行规定之外，事实上，兰州银行这次也违反了跟微信、支付宝的协议。

腾讯方面表示，兰州银行是微信支付的商户，但取款业务由兰州银行自行开展，微信支付不知情、也未提供过特殊支持。

支付宝相关负责人也表示，这并不是支付宝推出的服务，也不是双方协议的合作内容。

纵观历史，兰州银行此次业务被叫停也并非首例。此前，不少银行都有过类似遭遇。

2014年4月，工行推出的“双芯片卡”，发行次日便遭银联叫停。该芯片卡实现银联和Master的“二合一”，但被指申报与实际卡面设计不同，不符合规则。

2013年11月，广发银行网上营业厅淘宝店上线，并挂出了将于“双11”发售的理财产品，然而正式开业前夕，广发银行网上营业厅淘宝店却宣布暂缓开业，据业内人士分析，被叫停的主因与该业务不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”有关。

而就兰州银行本身来说，也一直比较激进的追求创新，甚至有些剑走偏锋。

2013年9月10日，兰州银行全国首推“手指静脉”存取款业务；

2015年5月，兰州银行在全国首创“二维码无卡取款”业务并上线；

2015年12月，兰州银行又推出ATM人脸存取款业务，据说最高准确率可达到99.5%。

以上种种，一方面反应了银行的转型压力和银行间的竞争压力，另一方面也反映出了城商行“创新的窘境”。毕竟，如今许多大型国有银行、大型商业银行已经与微信、支付宝这些第三方支付机构多有合作，比如，微信牵手工行，支付宝联合建行。但城商行并不具备大银行的优势，在获客方面的劣势也比较明显，稳妥地创新也就显得格外艰难。

当然，在现今移动支付的浪潮下，银行寻求创新是好事，但如何创新，仍是一个值得深入探讨的话题。正如中央财经大学教授郭田勇所说，“银行的底线，应该是现行的监管范围，不能超过规定的圈子。”

作者：姜雯

编辑：李昂

监制：王俊稷

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