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最近有很多朋友接到银行个人住宅房贷款转换LPR的通知，到底是转还是不转，小伙伴们讨论得热火朝天，真是耗尽脑汁操碎了心。其实大家最纠结的无非是转了划算吗，有多划算呢？我也面临这样的选择，为此我做了测算，分享给大家参考。

一、转换规则

根据人民银行公告2019年第30号公告（详情大家可以看下图的官网公告），我们的选择只有一次，8月31日前必须做选择。所谓机不可失时不再来，所以得慎重考虑。

图文来自人行官网截图

（一） 不转换的规则

不转换的话，也就是选择固定利率。贷款还清前都是按现在的利率，比如现在是5.635%，以后一直是5.635%，今后的基准利率调整和LPR调整都与我们无关了。

（二） 转换LPR的规则

1、执行基准利率类型：贷款市场报价利率（LPR）。

2、实行固定加点数值。加点数值可正可负，加点值计算方法：你现在的房贷利率 – 2019年12月发布的LPR。注意，贷款5年期以上的参考5年期的LPR、5年期及以下的参考1年期的LPR。

3、每年利率调整方法：调整日上一日的LPR+固定加点值。注意，利率调整日可以和银行约定哦，一般默认是1月1日。

二、未来LPR是升还是降？

今年3月美股史无前例熔断四次，美联储已经无底线放水为市场输血，基准利率降至0。很快欧洲、日本、韩国纷纷跟进各种变相降息搞货币宽松。让我们回忆一下，1997亚洲金融危机，2008年美国次贷危机，每10年左右就会出现一个危机，危机时期利率都是下降的。当前全球经济已陷入了新一轮的危机，今年的黑天鹅新冠疫情只是危机的诱因之一。未来10年的利率下行是大概率事件。大家可以看看人行官网公布的金融机构人民币贷款基准利率历史数据，从1997年到2008年，2008年到现在，可以说从长端看，利率处于下行趋势。

图表数据来自人行官网截图

图表数据来自人行官网截图

三、转换后能省多少钱？

回到我和小伙伴们关心的问题上，转换后能省钱吗？当今信息化时代，世界变化非常快，未来十年的事情我们勉强有些想象力，但是超过10年的事情还是看天意吧。所以下面我只测算一下转换后10年内能省多少钱。

（一） 利率假设

下图的利率假设时是基于个人对未来利率的判断做了比较保守的预测，有兴趣的小伙伴可以做更大胆的假设，比如利率下行或上行幅度更大。假设约定利率调整日为每年1月1日，与之接近的LPR就是上年12月的LPR值，因此预测值是12月的数据。

(二)贷款基本情况假设

为便于大家理解，选取常见的贷款情况进行测算，贷款期限为20年，还款方式为等额本金。为计算简明易懂，把2020年初贷款余额设为100万元。根据常见的贷款上浮情况，分别按照上浮15%、5%、

-15%、-30%测算，利率调整日为每年的1月1日。下面是测算还款计划表的部分截图，有兴趣的小伙伴可以根据自己实际情况做。

图为还款计划表部分截图

图为还款计划表部分截图

（三） 测算结果

根据还款计划表计算2020-2030期间的利息支出情况（见下图），转换后利息支出差值=固定利率的利息支出-转换LPR后的利息支出，可见100万元的贷款在此期间的利息支出减少约8000元左右，如果LPR比预测值低的话，利息支出则会更少，反之，LPR上升的话，利息支出会增加。

四、建议

综上所述，未来5到10年LPR 利率是下行趋势，那10年后怎么办？这得结合个人的情况，通常有以下两种情况：

（一）10年后LPR升上去了，那个时候大家的收入水平也上去了吧，应该有充裕的资金结清贷款。

（二）如果你目前的房子是刚需型，未来5-10年有改善需求，换大房时为了以更低利率申请新的房贷通常也是需要结清现有的房贷。

所以转还是不转，大家心里应该有数了吧？

（个人观点仅供参考，欢迎互粉交流学习！）