到民生银行为什么会阵痛

在改革开放40年的发展征程中，民营经济、小微企业为深圳的城市社会发展做出了举足轻重的贡献。如今的深圳，各传统优势产业中90%以上的企业是小微企业；全市逾200万家商事主体中，小微企业占据了绝大多数。他们覆盖了衣食住行、教育医疗、电子科技等各行各业，从社区街角、市场商圈，到偏远的工业园区，共同汇聚成深圳创新发展的重要驱动力。

如何服务好这些散若星辰的小微企业，帮助他们顺利走上发展的快车道，是多年以来一直盘桓在深圳金融业面前的难题。民生银行深圳分行用自己10年的持续实践给出了答案。自2009年开办小微业务以来，该行已累计服务小微企业39万户，信贷投放总计超过2700亿元，间接惠及深圳市小微企业就业人口超60万人。并陆续获得深圳市“小微企业金融服务先进集体”、全国银行业“小微金融服务优秀团队”等诸多荣誉，取得了良好的经济效益和社会效益。

尤其在近几年实体经济持续低迷的背景下，民生银行深圳分行仍持续加大小微信贷投放力度，为数以万计的小微商户“供氧输血”，帮助他们度过一个个转型阵痛的艰难时刻，迎来转机。数据显示，截至2018年4月底，民生银行深圳分行小微贷款余额突破548亿元，较上年同期增长达到113亿元，较3年前实现了翻番。

10年深耕 服务触角延伸至各行各业

10年磨一剑。2009年，响应总行号召，民生银行深圳分行在鹏城开办小微业务，当年贷款规模就超过27亿元；2010年，该行进军水贝珠宝产业集群，成为首家批量投放小微企业贷款的银行；2012年，该行小微贷业务突破100亿元；2013年突破200亿，2015年超过300亿，再到如今的550亿……10年的执着坚守，深圳分行始终用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作，在市场赢得口碑。

专业市场、专业经营，是当地小微企业选址定位的一大特点。驻扎在东门服装、华强北电子、福田及海吉星农批、横岗眼镜城等消费商圈的大量小微商户，经营产品基本涵盖居民衣、食、住、用等各类日常消费，成为深圳民生银行的信贷投放重点。而在“双创”小微客户的集聚地南山科技园、李朗工业园区等创新园区，该行也布局多家经营机构或轻型网点，将金融服务的毛细血管深入小微企业中间。据悉，目前该行在各大专业市场、科技园区投放的小微贷款占据整体规模的30%以上，有力支撑了当地特色产业和实体经济的稳定发展。

目前，民生银行在深圳本地的41家分支网点全部设有小微业务销售团队，将服务触角深入全市近500个社区，数十个主要商圈市场。在珠海、江门两地，该行同时设有支行网点、小微企业专营支行10余个，为当地小微商户送去资金支持和服务便利。此外，该行还主动拥抱互联网，不断探索线上渠道，通过搭建线上开户结算通道、开辟线上融资平台、打造集中式信贷审批系统等方式，扩大金融服务覆盖范围、降低客户交易成本、提升小微服务效率。

真诚相伴 “伙伴”服务彰显金融温度

多年的小微领域业务实践，民生银行深圳分行在充分分析行业客户特点及金融需求的基础上，形成了一整套的小微综合金融服务体系，全面满足企业从初创到成熟、从临时订单到固定用款、从千元到亿元的各生命周期多元化资金融通、交易需求。

比如，初创期企业往往没有大量的资金需求，而是特别关注开户、结算、转账等基础性账户业务的办理效率和成本。为此，该行从优化企业开户流程着手，强力引入科技手段，不断提升小微商户的金融获得感。目前，该行“云账户”线上开户服务已经成为潮流。据悉，小微企业主只需通过微信公众号，上传证照影像即可完成账户申请。客户收到预审通过的短信后，即可到网点现场开立账户，同时一站式签约单位结算卡、即时通、网上银行、微多利、企业财务室、代发工资等多种服务。

企业走过艰难的初创期之后，最常出现的生死关头往往是在其扩张壮大时，这个阶段的企业对资金尤为渴求。民生银行深圳分行深谙小微企业对资金“多快好省”的诉求，不断优化升级传统小微贷产品“商贷通”，并推出“抵押E贷”、“网乐贷”、“云快贷”、“民生e系列网络融资”等创新服务，系列产品集高效率、零费用、转期续贷等优势于一身，成为该行服务小微贷款市场的杀手锏。

据悉，在该行贷款，从收集资料到审批再到放款，整个流程最快三天就可以完成，且全程无任何费用。对于存量客户，该行还给予无还本续贷、循环贷款的优惠，切实降低客户贷款周转成本，并对部分困难商户户予以利息减免优惠，送上真正有“温度”的金融服务。截至2018年4月底，民生银行深圳分行已累计为1.3万户小微企业免费办理了贷款转期业务，累计发放转期贷款约435亿元。

风控给力 超低不良率护航长效发展

小微企业普遍“缺信息”、“缺信用”、“缺有效担保物”，整体风险偏高成为行业共识。如何管好小微贷款风险，实现对普惠金融的长期、可持续支撑，是民生银行深圳分行一直在实践中探寻的课题。

数据显示，虽然小微贷的规模在逐年增长，但该行的小微不良率持续稳定在0.1%左右，远低于行业的平均值。究其原因，人人合规、事事合规的风险文化及全流程风险管理机制必不可少。民生银行深圳分行实行一把手责任制，构建全员、全业务、全流程的2.0版全面风险管理体系，确保风险早识别、早预警，早发现、早处置。同时加强人员岗位配置，在小微金融事业部深圳分部、零售业务风险管理部、零售资产监控部合计设置83人，从小微业务规划、区域行业分析到具体客户贷前调查审查、贷后管理，各个环节层层把关，切实将贷款风险前置。此外，该行持续推进技术平台建设，通过数据筛选、模型建设等科技手段，充分保障业务平稳运行。

汇聚每一个小微的力量。对于早在2015年就已成为国家小微企业创业创新基地示范城市的深圳来说，对小微企业全方位的扶持力度仍在加强。这其中，更少不了以民生银行为代表金融机构的集体努力。10年坚守，秉持着“呵护每一个小微梦想，让各类企业享受平等、综合化金融服务”的发展理念，民生银行深圳分行的小微金融之路越走越宽、越走越远。