「飞贷的利息多少」浙里贷利息多少

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摘要: 没有BAT加持的飞贷，为何能获得众多技术界、财经界“网红”大咖的追捧？

文 全天候科技 舒虹

近两年，蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、平安i贷、京东白条、小米贷、360借条等金融产品纷纷上线，试图抢占小微和个人消费信贷的巨大市场。

与这些互联网和金融巨头旗下的头部消费信贷产品相比，“飞贷是一个野孩子”，飞贷董事长兼CEO唐侠说。

但是这样一个没有任何BAT加持的团队，却吸引了英特尔、戴尔、费埃哲公司（FICO）等全球领先的技术平台成为其战略合作伙伴。为其站台的超级“网红”财经大咖包括中国普惠金融研究院院长贝多广、财经作家吴晓波、叶檀、优米网创始人王利芬等。

飞贷获得了众多技术界、财经界“网红”大咖站台

飞贷成立于2010年，2015年转型移动互联网助贷模式，开发了全球第一款随借随还的手机助贷APP。基于技术和风控核心支撑，飞贷注册用户数在过去一年增长了76倍。

10月19日，飞贷宣布由2C到2B的战略转型，在保留C端助贷APP的情况下，开放共享风控、科技、大数据、产品、营销等方面的核心技术，面向金融机构，成为移动互联网信贷整体方案服务商。

飞贷首席产品官卜凡德对全天候科技讲述了飞贷的另类“护城河”。

飞贷拓宽技术“护城河”

首先，飞贷采用了数据化、轻运营的模式。作为一款手机APP助贷产品，飞贷资金均来自于合作的持牌金融机构，它一端连接银行机构，一端连接需求用户。这种轻运营模式，使得飞贷本身没有负债，公司人数从起初的3000人缩减至385人。

其次，与很多产品既做借贷端又做理财端不同，“飞贷一直只专注做一件事——助贷，把小微金融、小微信贷的技术研发和实践落地”，卜凡德对全天候科技表示。

飞贷主要面向两类用户人群：有贷款需求的个人和中小企业。这和蚂蚁借呗、微粒贷等面向的人群极为相似。

但是，向蚂蚁和腾讯申请贷款的需要是支付宝和微信支付的使用人群。例如，申请蚂蚁借呗需要拥有支付宝，以及支付宝使用相关记录，蚂蚁通过其购买的商品交易记录来推测其可以为其放贷额度，根据目前的数据，5万元是一个最高限额。同样的，微粒贷也是依托微信支付的用户数据所建立。

相较之下，飞贷则能够将最高贷款限额设置在30万、并对全网开放。如果你不在借呗、微粒贷的主动授信客户范围之类，仍然可以向飞贷申请额度。借款人通过APP可实现从银行等金融机构快速借款，随时随地随借随还，3分钟最高借款30万，最长借款期限两年。

这是如何做到的？卜凡德介绍，飞贷的核心在于风控。飞贷移动互联网风控体系包括：

第一，关于欺诈防范和侦测，利用身份信息OCR技术、指纹技术、人脸识别等技术防范伪冒申请；

第二，关于大数据和量化风控体系，整合了中国最好的一批大数据，识别虚假申请，拦截失信用户，并使用智能化的评分模型对客户进行风险判断；

第三，关于生命周期管理，持续追踪用户整个生命周期内的金融交易行为和非金融交易行为，动态管理用户的额度和利率。

卜凡德告诉全天候科技：“腾讯依托社交体系形成了稳定的大数据基础，阿里有他的生态场景，平安有自己的金融体系，飞贷原来什么都没有。正是由于飞贷没有这么好的出身和资源，促进了飞贷的技术革新。”

为了拓宽技术上的“护城河”，飞贷还借力全球领先的技术平台的力量一起构建体系。据悉，飞贷的前端是经过多年经验积累构建起来的移动信贷整体技术，后端更有戴尔、Intel有力的基础架构支撑。实际上，飞贷集合了自身的应用开发能力和业务管理能力、戴尔的IT架构、英特尔的芯片技术和FICO的风控体系。

例如，戴尔全球副总裁、大中华区IT架构解决方案事业部总经理曹志平表示，飞贷重点提供一些具体的算法，软件的编程，比如说核算体系，风控的软件，戴尔企业级解决方案则专注于IT基础架构、数据中心基础架构、服务器、存储、网络，以及基于跨公有云、私有云的混合云架构搭建。

从2C到2B，瞄准30万亿零售金融市场

在移动信贷整体技术经过多年的市场验证之后，飞贷决定对外输出其整体技术的解决方案，在零售信贷市场上服务更多的金融机构。

据了解，飞贷整体技术包含九大模块，分别是产品、科技、核算与清算、风控策略、风控运营、大数据、客户生命周期管理、品牌营销、经营决策支持。

卜凡德根据飞贷过往的经验指出，对于众多传统零售信贷金融机构来说，自身并不具备适应高并发量承载、极速交互体验的移动端IT解决方案，以及适用移动端的量化风控能力，意味着向移动端转型要付出巨大的时间成本、资金成本。这种情况下，寻求成熟的外部合作成为更好的选择。

飞贷董事长兼CEO唐侠

对于此次转型，唐侠给出的理由是：如果飞贷能够开放自己的核心能力，那么中小商业银行、小贷机构等传统金融机构就可以分分钟轻易制造出“自己的飞贷”。

唐侠认为，这是一个可能达到30万亿的市场。根据2017上半年人民银行总行发布的中国金融业白皮书，零售业务相关的市场需求达到了30万亿规模。

据卜凡德介绍，过去两个多月，飞贷已与近50家各类型金融机构探讨合作，既有海外金融机构，也有国内的大型股份制商业银行、城商行、小贷公司，已有近10家金融机构与达成了初步合作意向。

在财经作家吴晓波看来，这正在击穿银行面向中小企业的资产业务能力。随着金融行业B2B模式的深入，未来可预想的金融景象是：左边是来自银行、信托、保险、基金形成的资金池，中间是大数据征信系统，右边是中小贷款用户。

但是，2B金融和小微企业信贷领域正在成为一片红海。除京东金融、网易金融等正在对外开放自己的供应链金融和风控系统之外，冰鉴科技、邦盛金融、量化派等技术类公司也在越来越多的吸引资本的眼球。

企业服务是持久战，在互联网信贷整体技术输出的转型之路上，飞贷将面临新的挑战。