[人寿保险险种]人寿保险险种体系?

承上章节：随着时间的发展，人身寿险这种以人生命为标的的险种（生命的存在与否作为赔付条件），逐渐衍生出了意外险、重疾险、医疗险、年金险共计四个大类。下面介绍上述四类保险：

1. 寿险：以人生命作为投保标的对象。由于寿险通常会有多条免责条款，投保两年之内被保险人自杀、投保人谋害被保险人、战争、暴乱、吸毒、艾滋病、违法情形下导致死亡，多数保险公司是不赔的。英国保诚在一战时首次废除战争免赔条款，为投保的一战战死士兵客户进行理赔，国内有些公司也仅有三条免赔条款（投保两年之内被保险人自杀、投保人谋害被保险人、违法情形下导致死亡），前两种有骗保嫌疑，第三种则是违法导致死亡。

1.1 寿险用途：当风险发生（通常为经济支柱突然离世），解决家庭未来支出费用问题，将未来该赚的钱以保额方式拿到手。孩子教育、父母养老及其他生活费用。负担债务，包括车贷、房贷，作为风险对冲手段，将来出现无力还贷的时候，这笔款，可以用来偿付银行贷款，确保房子所有权。资产传承，被保险人（父母）离世以后，这笔钱过渡到受益人身上。

2. 意外险：由于意外是无处不在，大到意外身故，小到切菜划伤。因而一般情况下，意外险是人最基本的保障。保险界有句行话，没有意外险基本上在裸奔，可见意外险的重要作用。意外定义为非本意、外来的、突发的、非疾病性的客观事件，。如果是突然倒地死亡，事后检查是其他疾病引起的，这个不属于意外死亡，是死的很意外，大家没有预见会突然他去世。意外险通常由两部分组成：意外伤害险（伤残）和意外医疗险，意外伤害险是指产生伤残后，按伤残等级进行赔付，身故和全残可获赔最高额度。意外医疗险属于医疗险范畴，因只报销意外伤害产生医疗费用。0-9岁的孩子身故一般最高赔付20万（在社会经济价值较低），所以对于孩子来讲没有必要加太高额度。意外医疗作用是，用于覆盖意外伤害事故导致的后续治疗费用，伤残险则是弥补近期经济收入损失（疗养费用、误工费等）。

3. 医疗险：医疗险是报销型的保险，以治疗和药物收据作为凭证进行报销，换而言之，自己要先垫付才能享受赔偿，并且报销不可能超出消费额度。意外医疗险前文已经介绍，不表。医疗险对于疾病的治疗过程中产生合理且必要的医疗费用进行赔付。有门诊报销金，普通住院医疗：通常是社保赔它也赔，社保不赔它也不赔，作为社会保险的补充，低保费、低额度。中端医疗，国内知名公立和私立医院进行诊疗。高端医疗可以到国外进行就医，一些非医保的特定药物（如靶向药）一般也可以报销。百万医疗通常刨去自费1-2W免赔额才生效，如果有社保通常花费在3W以上的百万医疗才会生效。

4. 重疾险：通常又称为重大医疗保险。对应的心脑血管、糖尿病、恶性肿瘤（癌症）这类重症进行保障的保险。这几类重疾乃是当今社会的几大杀手，多数人都死在它们的魔爪之下，重疾险通常是给付型，确诊即赔付。在治疗之前就可以拿到这笔钱。换句话讲，可以买三家、五家公司的最高额度，万一不幸得了重疾，一次赔付数百万，刨去治疗费用盈余的钱，可以自由支配。额度一般为3-5年的收入+护理费用。如果家境殷实，这笔钱可作为免去工作的收入。有些昧良心的保险公司会把重疾确诊列为几级以上才才理赔，比如必须做什么手术、出现什么症状之类。在购买保险时，大家务必看清楚免责条款、责任条款。

5. 养老险和教育金：这两类一个是对老年生活质量的保障，一个是对于子女教育的保障。我们可能与意外擦肩而过，与大病无缘，但终究我们会老去，人如果足够幸运，顺利活到年老，养老也是一个必然面对的命题。保险作用是当风险和衰老来临时，通过保险这个工具保障生活的质量。养老险通常是设定好一个年龄开始领取保险金，这笔钱是逐渐丧失工作能力以后的保障金，保障退休以后的生活水准。保额可以以现在生活消费水平、退休年龄与预期寿命进行计算。

教育金类似养老金，专门应对孩子上学的费用。这两种保险有一个特性，就是专款专用，投进去足够金额就不用再为这件事去分心考虑。

不建议年金型产品中途退保，一旦退保损失惨重。