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互联网存款产品要被下线？中央联合调查组进驻阿里集团？

今日，一则“重磅：中央联合调查组进驻阿里集团”的文章被广泛传播，截至发稿，该文已被删除。或受该消息影响，阿里巴巴港股一度下挫逾2%。随后，阿里巴巴官方微博发布声明称，有关外媒报道中央联合调查组进驻阿里巴巴一事，纯属谣言，将追究造谣者的责任。

此外，“支付宝下架互联网存款产品，仅对已购买产品用户可见”的消息刷屏，券商中国记者体验蚂蚁支付宝、腾讯理财通、京东金融、百度度小满等多个平台型金融APP并向平台方求证，多数平台的互联网存款产品仍然可正常存入、赎回。

可以看到，当前蚂蚁支付宝平台的互联网存款产品已下架，腾讯理财通上仅售微众银行的存款产品；而京东金融、百度度小满均有蓝海银行、亿联银行、中关村银行、亿联银行等多家互联网民营银行的存款产品在售。

事实上，蚂蚁支付宝、腾讯财付通接入的互联网存款产品本来也不多。今年11月20日，券商中国记者曾统计，当前11家互联网平台中，京东金融接入互联网存款产品的合作银行最多，达71家；度小满金融其次，合作银行达46家。

在11月中旬，央行金融稳定局局长孙天琦在一次公开演讲中指出，互联网平台存款存在营销行为不当、增加中小银行流动性管理难度、区域性银行偏离市场定位、导致监管考核指标失真等问题，并提出应对该类业务设定门槛及规模上限。

这也被部分市场人士解读为，针对互联网存款产品的监管或山雨欲来。不过，此次对于部分平台下架互联存款产品，是否有监管要求？有上述平台的资深业内人士告诉记者，“有的平台下架了有的没下架，目前并没有收到（监管窗口指导）。”

多款互联网产品购买、赎回并未受影响

互联网存款产品在多个平台遭遇下线？

券商中国记者体验蚂蚁支付宝、腾讯理财通、京东金融、百度度小满等多个平台型金融APP并向平台方求证发现，尽管当前蚂蚁支付宝平台的互联网存款产品已下架，腾讯理财通上仅售微众银行的存款产品，但多数平台的互联网存款产品仍然可正常存入、赎回。

在腾讯理财通——银行理财页面，券商中国记者看到，当前仅微众银行的存款产品在售。而在11月底，同一页面，记者可以看到，还有上海银行的产品在展示销售，另外在微信钱包银行储蓄入口还向部分用户提供工商银行、浦发银行两家银行定期存款产品。

在支付宝——蚂蚁财富的理财产品页面，可以看到，之前的银行——互联网存款产品，已经没有展示，只有此前已购买持有产品的用户可见。同样在11月底，记者在支付宝——蚂蚁财富——银行理财页面，可以看到网商银行、光大银行（理财子公司产品）等的数款理财产品。

蚂蚁集团方面人士向券商中国记者证实，“目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。”蚂蚁方面称，这是“落实监管部门对于互联网存款行业的规范要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。”

对于蚂蚁支付宝、腾讯理财通下架互联网存款，有声音认为，“互联网存款产品遭各类平台下架。” 但是这一说法并不准确。

券商中国记者梳理当前腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东金融、陆金所、度小满金融、360数科旗下你财富、翼支付、天星金融（原小米金融）、携程金融、滴滴金融、挖财宝等11家互联网平台与银行的合作情况，截至11月中旬，接入互联网平台银行存款产品专区的银行数量高达95家，其中，城农商行、村镇银行等地方区域性银行占比最高，达70%，此外还有2家国有大行、7家股份制行和2家外资银行也将存款产品放上了互联网平台。

在11家互联网平台中，京东金融接入合作银行最多，达71家；度小满金融其次，合作银行达46家，相比蚂蚁财富和腾讯理财通接入银行数量均不多。不过，这之中有部分没有或对部分用户不显示在售存款产品。以度小满金融为例，银行存款产品专区展示的46家合作银行中，有27家没有在售产品。

12月18日，记者登陆京东金融、度小满金融等发现，两家平台目前的多款互联网存款产品仍然在展销。以京东金融为例，该平台现有43款互联网存款产品在展示区，其中8款产品已经售罄，产品合作银行以中关村银行、蓝海银行、华瑞银行等民营银行，以及南粤银行、稠州银行等区域中小银行为主。

图片来自京东金融页面

存款产品规范监管渐近？

通常情况下，这类金融平台只是展示销售存款产品信息展示和购买入口，展示信息包括银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等；而产品和服务由银行提供，购买、赎回等交易操作均通过在该银行开通的电子账户进行，以保障资金安全。而且，根据《存款保险条例》，自2015年5月1日起，同一存款人，在同一家银行的存款，最高偿付限额为人民币50万元。

近两年来，随着以互联网宝类产品为代表的稳健型理财产品收益率持续下滑，互联网存款产品以保本安全、相对高息、灵活存取等特征吸引了众多投资者。因此，尽管此前监管已经数度出手，比如针对互联网产品靠档计息的“活期高息”产品叫停，但是互联网存款产品仍然获得理财用户青睐。

多家平台如京东金融、度小满、融360等纷纷上线该类产品；而合作银行类型也从民营银行不断扩大到农商行、城商行、股份行。这类产品也成为银行吸收存款、揽储获客的重要方式。

记者注意到，某家民营银行自于外部平台存款占比达到38.4%。据了解，该行已合作了包括京东金融、陆金所、美团、小米金融等在内的13家平台。2018年4月，山东蓝海银行作为首家银行、产品也被列入京东金融“银行存款”栏目首页推荐，目前该行存款余额翻了近一倍。

互联网平台存款业务的高速增长引起了监管方面的关注。今年11月7日，孙天琦在公开演讲中对互联网平台存款的风险进行了梳理：其一，互联网金融平台为客户购买存款产品提供了信息展示和购买接口，其实质是一种营销行为，而这些产品在营销宣传时有意突出存款保险保障的“零风险”导向，歪曲利率溢价机制；其二，地方性银行通过互联网平台向全国吸储，偏离了立足于当地、服务中小微企业的市场定位；其三，互联网平台存款稳定性远低于线下，互联网存款面向的主要是利率敏感性储户，增加了中小银行的流动性管理难度。也因此，平台存款全额计入个人存款将导致考核指标被高估。

孙天琦提出，应根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定互联网平台存款的业务门槛及业务规模上限，“尤其需要明确哪类银行不能做该类业务”。

“未来大的方向应是规范而不是喊停。”彼时，金融监管研究院副院长周毅钦接受券商中国记者采访时曾表示，互联网平台揽储，既是顺应当前疫情后线上化的时代大潮流，方便客户办理业务，对于中小银行是补充存款的一种有效渠道，从目前的实际执行情况看，也未出现实质性的风险，建议把握两大核心风险，一是互联网平台对于存款产品的宣传一定要规范，二是银行不能把"零食"当"主食"，要密切做好互金平台存款的流动性管理工作。

12月15日，孙天琦再次公开表示，近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

孙天琦称，通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制。部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率，直接突破利率自律定价机制上限。另外，高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出。同时，平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性，加大了处置难度。

而在前一天，12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息，也即有客户在定期存款未到期时想要提前支取，则计息方式仍然按直接按活期计算，以规范此前部分银行吸引客户来存储的“靠档计息”行为。