旅行险、人保境外旅行险…

暑期马上就开始了，假期旅行也热起来了。

家长们忙着规划出游路线，查旅行攻略，联系旅行社，准备出游物品。

现在大家的保险意识越来越强，保险也成为出游必备物品之一。

那么问题来了，很多人问：

• 平常都已经买了意外险，出去玩还有必要再买旅行险吗？
• 旅行社已经买过保险了，我还需要再买吗?
• 出去玩，旅行险自己该怎么选？

我们这次就来详细说一说。

01

已经有了意外险，

还要再买旅行险吗？

1、意外险

意外险大家都比较熟悉了，它常见的保障责任如下：

（1）大意外导致的身故、伤残

比如上班路上被车撞，导致人身故，或者残疾，这种大的意外风险。

（2）小意外导致的医疗费用

比如走路扭伤脚、不小心摔伤，这种人身没有大碍，只是需要就医，有一些医疗开支，属于小的意外风险。

其实，意外险虽说保意外，但是它只是承保一般日常情景下的意外风险，特殊场景下的风险是不含的，比如：

（1）高风险运动，如马术、登山、滑雪、潜水、攀岩等。

（2）疾病导致的医疗费用，比如高海拔地区的高原反应、热带地区高热中暑、水土不服突发腹泻等。

（3）旅途过程中的财物损失，比如航班延误、行李丢失，以及紧急救援都是不涵盖的。

2、旅行险

它是旅行意外险的简称，听名字也能知道，旅行险是意外险的一种，是一种专项的意外险，类似一个补丁或者增强包。

它除了提供一般情景下的意外保障外，还针对旅行情景下的风险，提供如下特定保障责任：

（1）突发身体疾病的责任

旅途中突发疾病产生的医疗费用。

（2）高风险运动

旅行中的高风险项目，比如潜水、登山、滑雪、攀岩等。

（3）行李、财物丢失

比如财物被偷窃、钱包、护照、行李遗失等。

（4）行程延误

航班延误、取消、旅途滞留，导致后面的行程受影响而带来的损失。

（5）紧急救援

万一在山沟沟里受伤，能提供紧急救援，并快速转运到合适的医疗机构就医。

所以，总结一下：

（1）意外险只是日常款，旅行险是专用款

意外险只是我们日常生活的必备，它承保的只是一般日常生活中的情景。

而旅行过程中的特殊情景下的特殊风险，它是不承保的。

（2）意外险只是事后补偿，旅行险可以提供事中服务

意外险只是一种事后的费用补偿，只在事故发生后起作用。

而旅行过程其实很需要一些帮助或者服务，比如在异国他乡财物遗失、紧急救援以及医疗运送等，这个就要靠旅行险了。

意外险和旅行险的关系，拿车举例，作为日常生活，我们有一辆普通的轿车就可以了，但是如果去到特殊地区，那就根据情况看看是否要换专用车型了，一样的道理。

至于暑期出游，有了意外险，要不要再配一份旅行险？我们可以自己评估一下：

如果旅行地区的风险等级和日常差不多，比如都是熟悉的地方，不会水土不服，也没有高风险运动，这种情况下，一般意外险也就可以了。但是如果要去国外，或者参加一些高风险运动，那就建议加一个增强包了。

02

旅行社已经买过保险了，

自己还要买吗？

很多人有一个误区，看到旅行社已经买保险了，觉得自己就不需要买了。

实际上，旅行社买的大都是旅行责任险。

旅行责任险和旅行意外险也是有很大差异的。

1、旅行责任险

（1）保什么

旅行责任险只是承保因为旅行社的过失导致的游客人身伤害或者财物损失。

说白了，这个保险保的是它自己，如果是旅行社的责任引起的，是可以承担的。

（2）不保什么

如果是非旅行社过失，是游客自己责任导致的，那是不保的。比如旅行中自己突发腹泻，或者自行增加的项目出了问题，这些都是不保的。

2、旅行意外险

旅行意外险保的是自己，不管是旅行社责任还是自己过失责任，出现了旅行意外的事故，都是可以承担的。

具体的责任，上面已经阐述了，不再赘述。

概括起来说，旅行责任险的保障范围是比较窄的，要确定责任方，确定是旅行社责任之后才能赔偿。而旅行意外险要宽泛的多，关注的是结果，不追究过错方。

如果既有旅行责任险，自己又买了旅行意外险，发生风险，也是叠加赔付的，当然医疗费用不能超过报销总额。

所以如果出游，自己额外增加的项目也比较多，并且也会存在一定的风险，建议还是自己再上一个旅行险。

03

旅行险该怎么选？

旅行险怎么选，这个要根据自己的旅行路线来选择，不同的旅行路线或者项目，那么旅行险的选择完全不一样。

我们出去玩，最核心的三个点是：去哪玩、玩多久、玩哪些项目，那么对应的我们旅行险也要根据这三点选择。

1、去哪玩——保障区域

旅行险承保区域是有限制的，比如去欧洲地区玩，买了一个承保地只限制亚洲地区的，自然毫无用处。

所以选旅行险最首先的一步，是要根据自己游玩的国家或者区域，去查看旅行险的承保地域。

如果旅途途径多个国家，要确保每个国家都在承保范围内，或者直接买全球保障。

2、玩多久——保险期限

旅行险保障期限一般比较短，通常7天、14天或者1个月，这时要根据自己的行程去选择合适的保险期间。

通常保单是在投保的次日凌晨生效，最迟要出行前一天投保，要确保保单生效日和终止日覆盖整个旅程。

另外建议保障时间可以比旅行时间多出一些时间，防止旅途延误，旅行时间超过保险期限。

3、哪些国家、什么项目——保障责任

（1）哪些国家——保障重点

如果去国外玩，不同国家对应的风险也是不一样的。

如果去美国或者加拿大，这些国家医疗费用高昂，叫一个救护车可能就要上万，所以旅行险一定要选医疗额度高的，最好50万以上，另外最好包含财物丢失的，因为抢劫盗窃也频发。

如果去欧洲国家，这些地方行李延误、抢劫盗窃风险比较高发，个人随身财物和旅行证件损失的保障就很重要；欧洲国家的机场和航空公司经常闹罢工，航班延误和行李延误的保障最好要选上。

如果去东南亚地区，这些地区自然灾害多发、政局多变，要考虑行程变更的保障。

（2）行程项目——保障责任

比如去东南亚都会潜水，去土耳其通常都会体验热气球，这就要关注旅行险是否包含这些高风险项目。

要仔细查看赔付要求和免责条款，确认自己的运动项目是否在保险范围内。

需提示下的是，热气球通常不在旅行险保障范围内，需要单独的险种进行保障。

（3）是否出境——紧急救援责任

如果是出境游，那么紧急救援就是标配。

在国外语言、文化不通，万一出现紧急事项，举目无亲，人生地不熟，小问题也变成大麻烦，所以紧急救援服务就非常必要。

当然去不同国家，选择的侧重上也不一样。

去北美地区，可以优先选择美亚的产品，配备的是美亚自有的救援机构travel guard。

去欧洲地区，可以优选选择德国安联的产品，配备安联自有的全球救援AGA。

东南亚地区，则可以优先考虑和新加坡救援机构International SOS合作的产品。

道理很简单，这些“强龙”当地资源更丰富，救援网络更多，响应速度也更快。

另外，保险公司自有救援机构，也比和第三方救援合作的情况，在沟通上更高效一些。

（4）其他增值服务——直付或者垫付

一些人性化的旅行险，除了可以医疗救援和医疗转运外，还可以提供医疗垫付或者直付，这样不用担心现金不够或者额度不足的问题，全程由保险公司处理，自己省心。

总之，关于旅行险怎么选的问题，最重要的要根据自己的目的地、时间，以及可能遇到的风险问题，来做出针对性的选择，切不可随大流，另外细节比较多，要耐下心看一下条款约定。

结语

以上分享了旅行险的选购攻略，最后要说一下的是，旅行险的费用很低，从几十到几百，小钱转移大风险，还是挺划算的。

我们常说，生活不只眼前的苟且，还有诗和远方。

但是，诗和远方，也可能遭遇陌生、紧急和无助。

备一份旅行险，也是备一份安心、放心。

最后祝大家旅行开心。：）