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这几天，一篇题为《美国自驾游2：乐极生悲医院游！谨以此文向中国的医护工作者致敬！》的文章在大择朋友圈引起热议，这篇来自旅行爱好者乐爸的美国自驾游看病记，一经发布即在医学界和海外华人圈引发强烈关注。短短两天，就有130多家公众号授权转载，阅读量累计超过600万。

文章讲述了主人公乐爸一家三口在美国自驾游期间，因孩子米乐左手关节脱臼去美国某医院就诊的传奇经历，文中涉及了中美医疗差异，令人咋舌的高昂医疗费用（6折后仍高达11700多元人民币），境外旅游险理赔（保险公司全额赔付11748.45元人民币）等多个领域的热点话题。

乐爸一家的美国看病记，用一句话形容就是：过程很曲折，结局很圆满。同时，也令不少网友产生了疑虑，比如孩子脱臼后，因为中美医疗差异，在就医诊治、费用结算过程中遇到了很多问题，乐爸的应对和处理方式是否得当？境外旅游险可以提供哪些帮助？我们在境外旅行时，遇到类似问题应该怎么办？

带着这些问题，大择详询了慧择和华泰保险公司相关专业人士。下面我们就以乐爸这篇美国看病记为引，结合具体场景来逐步分析和解答，也希望相应的解决方案能对遭遇境外就医的“乐爸们”给予正确指引。

场景一

乐爸在文章中写道：7月14日，到达美国的第二天，我和儿子在屋内疯玩。

我抓住他的小手，小人儿猛地一挣脱，只感觉嘎达一声，哇哇大哭，凭着前两次的丰富经验，知道米乐的左手脱臼了。

大择问：父子玩闹导致的脱臼是否可以理赔？如何界定是突发意外还是有既往病史？

案例分析：旅游保险产品中意外事故指由于遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的直接原因导致的身体受到的伤害。乐爸一家为期24天的美国自驾游之旅，通过慧择网购买了华泰“安达天下”国际旅游保障计划，有一项最基本且最重要的保障责任就是发生意外事故造成的死亡、伤残，其中附加意外医疗费用能保障意外事故所致人身伤害的医疗费用。显然，小米乐本次受伤符合意外险的范畴，所以可以理赔。

特别需要说明的是：对于既往意外受伤史，如果既往身体外伤已经伤愈或功能完全恢复，那么，保单期间内被保险人再次因为意外导致身体新的损害发生，还是符合保单责任的。

场景二

我第一时间拨打了华泰保险的24小时救援热线报案，然后开车半小时前往洛杉矶儿童医院。

大择问：乐爸的举措有无问题？出险后第一时间应该怎么做？

案例分析：首先，乐爸的举措没有问题。按照《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人、受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人…”。在小米乐受伤后，乐爸作为米乐的监护人及时拨打保险公司的报案电话，履行和完成了保险事故的通知义务。

出险后第一时间拔打紧急救援电话，保险公司将会提供以下帮助：

1. 保险公司接到被保险人或其代表的报案通知后，理赔人员会第一时间了解保险经过和被保险人受伤情况，告知被保险人配合保险公司调查，提示保险合同中关于赔偿项目的约束性规定，同时指导被保险人收集索赔所需资料。

2. 如果被保险人提出救援请求，保险公司也会第一时间响应客户需求，通过与之合作的救援机构提供就医指引、医疗探视、医疗垫付、医疗送返等系列服务（部分项目视保险产品而定）。此案，保险公司与乐爸的“互动”便是基于此情形，最终该案件很快进行了赔付。

特别说明：乐爸第一时间也可拔打购保平台慧择保险网24小时人工服务电话，慧择工作人员会第一时间告知其应如何做，并尽可能邀请协助资源。

场景三

7月14日晚上23:20，抵达全美排名第六的洛杉矶儿童医院（政府主办的非盈利性私立医院）。跑到急症窗口，通过谷歌翻译软件，告诉窗口工作人员：我的孩子左手手臂脱臼了，希望有骨科医生帮着复位一下。工作人员很友好地示意我们在一旁的座位上等候，一等就是半小时。

大择问：选择什么医院是否保险公司推荐？医院的选择有哪些要求和限制？

案例分析：在医院的选择上，保险公司未作限制性要求，只要是境外根据所在国家法律合法成立、运营的医疗机构均可。伤病后，可按照就近就医原则处治，具体也可视伤病者的自身需求。

发生保险事故后，可以拨打保险公司设立的境外24小时救助服务热线，获得免费的就医指引（医疗咨询评估及就近医疗机构推荐）、翻译机构推荐服务等（注：华泰救援免费翻译为电话在线形式，非面对面）。

场景四

半小时后，窗口人员微笑着招呼我们办理登记手续，之后照旧是漫长地等待。进入诊室后，保安给乐爸乐妈手臂上贴上一张不干胶的标签，然后打开厚厚的一道门，一位护士出来把我们带了进去。先量身高称体重，在征得乐妈同意后，护士把左袖给剪了，询问哪里痛，语言的障碍鸡同鸭讲，见米乐哇哇大哭，护士吓得赶紧塞给乐妈一袋冰块，示意给米乐左手臂敷着。

护士在电脑上录入了一些资料后，带着去了另一个诊室门口，出来一位女医生，乐爸心中一喜，是位华人，中文一交流，对方用英语告知不会中文。医生用手一碰，米乐就哇哇大哭，又把医生给吓住了，再次把我们带到另一间诊室。

又是漫长地等待……

7月15日凌晨一点多，距离我们来医院两个多小时过去了，终于来了一位看上去很专业的骨科男医生。纵使我们告知孩子左手臂脱臼只需徒手复位即可，男医生还是先用听诊器认真细致地前胸后背地听，不知道这脱臼和内脏有啥关系？

医生边询问边在另一台电脑上记录。问得极其详尽，从米乐的用药史、过敏史、患病史、一直问到家族遗传史，感觉是要面临一台重大的手术似的。我多次提醒他，以前也有过，只是脱臼，只需徒手复位即可，真是循循善诱啊。总算问到问不出问题了，男医生鼓足勇气开始徒手复位了。

很谨慎，手法有些生涩，一分钟后，见米乐哇哇大哭，男医生又吓得逃走了，感觉又是去叫救兵了。凭着丰富的脱臼史，乐爸乐妈感觉应该是复位成功了，就按照前两次国内医生的做法，让米乐试着把手举起来够头顶的物品，小人儿边哭边抬胳膊，慢慢地举过了头顶，哭声也止住了，再活动几下，成功了。乐爸跑出去，找到刚才那位男医生，告知已经OK了，男医生如释重负地开始在护士站走廊上的移动电脑上写病历。整好了就好，皆大欢喜。来了一位护士，给小人儿一支棒冰，吃得很欢。这态度和服务真是好得没话说。

又等待了至少半小时，期间，乐爸多次跑去看，那位男医生不紧不慢地在电脑上长篇大论地写着病历，像是在完成医学界一项重大成就的学术论文。也难怪，十多天后，我们拿到的病历有四十多页的A4纸。

大择问：面对如此漫长的就医诊治过程，有没有办法缩短相应地等待时间？

案例分析：在很多发达国家，急诊实行分级制度，比如在美国，依据患者的病情轻重，依次分为5级，医生也会根据分诊制度分 1-5 级，不同分级等待的时间会有所不一样。小米乐的关节脱臼，在急诊分级中一般处于3-4 级，等待2小时左右其实是普遍的。在生命体征平稳的情况下，来了分级更高的患者，医生还是会优先看他们，基本上投诉无用。

被保险人境外遭遇突发伤病，具体还是应视当地的医疗环境而定，保险公司理赔人员会根据客户需求，告知就医前注意事项、医疗情况等。

场景五

总算可以走人了，护士将我们带到出口的结账窗口。结果被告知今晚无法结账，需要三个工作日，医院的财务部门会核算，到时候再来医院结账，先交300美金（约2000元人民币）的押金。这样会严重影响我们的行程，我们坚定地希望当场结账，经过反复交涉，徒劳。最后同意我们不支付押金，然后写了一张便利贴，约定7月26日白天任何时间段，只要拿着这张纸，到这个窗口来交给工作人员即可。

大择问：结账时遇到这种需要等待期，严重影响行程或回国在即没有更多时间等待的情况，我们应该如何处理呢？

案例分析：一般来说，欧美发达国家普遍接受病人出院后再支付账单，患者出示有效保单及详细联系方式（包括地址，电话，邮箱等信息）后，医院会将账单寄给被保险人（一般邮寄费需客户自行承担）。被保险人在就医时也可以通过保险公司境外救援机构咨询了解当地相关政策。

场景六

11天后，2016年7月26日下午一点，返回洛杉矶儿童医院。我们以为，拿着便利贴，到急症出院结账窗口，结账走人，顶多半小时可以搞定。结果，太傻，太天真！

先是财务部的电脑出现了故障，正在修复中，请我们过几天再来。在我们晓之以理动之以情的交涉下，黄黑姐给了一个解决方案：今天结账的话，需要等待两小时。也只能如此了。

为了回国保险理赔，需要就诊的原始资料。黄黑姐为我们找来一位会中文的华裔志愿者，这位中文水平和我们英文水平相当的女大学生，带着我们去医务部门复印就诊资料。进入办公区域，照例在身上贴上一张不干胶标签，根据标签的颜色进入医院不同的区域。

医务部门的这位白黑姐，告知我们需要三个工作日才能给我们就诊的原始资料。你们美国人太幽默了！逼得我们现出原形，谎称明天就要飞机回国了。白黑姐马上开始复印资料了，还是可以变通的，赞一个吧！足足复印了近五十张A4纸，装在一只文件袋里，递给了我们。

大择问：境外旅游保险理赔需要哪些原始资料？

案例分析：简单来讲理赔资料通常需要能确定事故原因、损失的证明资料，针对意外就医情形常规性要求：病历、收费单据便可。当然不同情形的事故，所需要的资料是不一样的。

场景七

志愿者带我们到医院收费窗口，问我们结什么账？医生的费用还是医院的费用？我们又没有住院，哪来的医院费用，当然只是医生的治疗费啦。兜兜转转，又带我们回到了急症收费窗口，这位绿黑姐电脑上一查询，说是医生的治疗费用五百多美金，又说给我们打了折医生费用只需要支付200美金（约1330人民币），在我们的心理预期内。接着说还需要支付2596美金（约17300元人民币）的医院部分的费用，Why? Why?Why? 没有仪器检查，没有用药，只是徒手复位了一下，难道贵院的收费是按照分钟为计价单位的吗？迅速调整情绪，理了一下思路，开始据理力争，绿黑姐再打电话反映，说是给我们优惠打六折，需要支付医院部分的费用1557.6美金（约10400元人民币）。再是一阵拉锯战，最后告知，无法再优惠，她不能再做些什么了，你可以选择不支付。

大择问：保险条款中的“合理的治疗费用”该如何界定？门诊、急诊理赔，是否一定要在保险公司指定医院？

案例分析：合理的治疗费用指的是与被保险人本次事故相关，且符合常规救治所产生的相关费用，比如诊金、化验、检查费用、药费等。前面提到，针对境外医疗机构，保险公司未作限制性指定，被保险人发生事故后可前往当地合法的医疗机构就近治疗。

场景八

最最简单的脱臼，没有仪器检查，没有用药，只是医生一分钟徒手复位。看病四小时，结账四小时。费用1767.6美金（约11800元人民币，其中10美金停车费）。

大择问：面对境外如此高昂的医疗费用，我们在购买境外旅游险时，应如何确定基本保额？

案例分析：大家知道，境外整体的医疗环境、收费与国内比较存在较大的差异，特别是医疗服务收费，如果没有当地的医疗保险和商业保险，出境游等于“裸奔”，万一发生事故，由于高额的医疗费用，将会给游客自身、当地政府带来额外的负担，这也是很多国家在签证时，要求必须购买境外旅游保险的原因。因此，我们也建议，对于出境游玩，在条件允许的前提下，结合自身要求，一定要购买相关保险。

境外游比境内游而言存在更多的不确定性，不同国家和地区对境外游客的保险要求也不同，例如部分国家对境外险种有明确要求，部分国家对保障额度有相关规定，甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。因此，选购境外游意外险的第一步是了解出游国的签证保险要求。

其次，可参考出行天数及目标国消费水平确定保额。如去美、加、澳、日医疗成本较高的地区，医疗补偿保额应在30万元以上为宜，前往东南亚等地，则可选择医疗补偿保额为10万元左右的产品。

最后，将大家关心的乐爸保险理赔情况也一并附上：乐爸是通过“慧择联盟”（可手机下载App）购买的华泰“安达天下”国际旅游保障计划经济款，回国后，按照要求将所有资料快递到慧择，由慧择联系保险公司华泰进行理赔。目前已经结案，保费60元，实际赔付11748.45元人民币（全额赔付）。

【版权申明：本文引用文章《美国自驾游2：乐极生悲医院游！谨以此文向中国的医护工作者致敬！》已获得微信公众号：乐爸生活家授权，版权归原作者所有，如需转载，请联系原作者。】

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