〈无担保无抵押贷款〉无担保无抵押贷款有效吗?

随着乡村振兴战略的实施，相关的配套文件和法律法规也逐步完善，我国还成立了乡村振兴局等专业机构，对乡村振兴实行专项管理，确保乡村振兴战略能不折不扣地的实施，同时，也能确保乡村振兴战略实施做到统一规划，统一管理，有计划有原则的进行，从而真正从实处解决农民的综合问题，真正让农民得到实惠，让乡村建设和城镇建设有机衔接，从而全面实现小康社会。

一、什么是扶贫贷款

扶贫贷款是指由国内相关金融机构承担的一种政策性的贷款专项业务，是我国扶贫开发的非常重要的组成部分，是帮助贫困人口脱贫的重要措施。实际上，扶贫贷款是金融扶贫比较重要的创新性的贷款模式，是各地实施精准扶贫的重要手段，是实施脱贫攻坚的主要抓手，对于贫困人口来说，融资难还款也困难，银行担心借款后无法收回来，而贷款户又怕贷款了还不起。因此，扶贫贷款通过贴息的方式，解决了贫困户贷款后还不起利息的担心，而银行也不用担心贫困户还不起款的问题，从而更好的解决了贷款和还款的问题，从而打通了贫困户想发展无钱可借的问题。

扶贫贷款的贷款形式有三种，一种是直接贷款给贫困户，另外一种是贷款给龙头企业，由龙头企业进行管理和运作，带动当地村民发家致富，还有一种是以基础设施建设需要的专项扶贫贷款，一般情况下，扶贫贷款都有财政支持，对贷款户进行贴息的方式进行。

按照目前的银行功能划分，一般情况下，扶贫贷款基本上都由农村信用社去承担，农村信用社具有省内网点多，从业人员多，服务范围广，深入到乡镇的特点，因此，也成为扶贫贷款等针对乡村贷款的主要银行机构。

二、乡村振兴扶贫贷款要求

按照银保监会、财政部、人民银行已经乡村振兴局出台的《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》，对贷款金额及各类条件提出了具体要求，符合条件就可以贷款，而且还可以享受贴息政策。

1、贷款对象

此次款项的贷款对象包括两类人，一类是以户为单位的建档立卡脱贫人口，另外一类是边缘易致贫家庭。

2、贷款金额

原则上在5万元以内，5万以内可以享受贴息和风险补偿。贴息标准各个地区可以根据自己的财力情况制定。

对于那些有还款能力，已经办理完成脱贫人口小额信贷后，可以追加贷款，最高不超过10万元，而且超过5万元的部分，不享受贴息，也不纳入风险补偿范围。

3、贷款期限

3年以内，也就是说，贷款人可以根据自己的情况选择贷款期限，如果只需要短期周转的话，可以选择1年，2年都可以，不过最长不超过3年。

4、贷款利息

贷款利息银行可以按照市场利息放款，贷款利息可以根据贷款人的信用评级和还款能力以及还款成本等因素，适当下浮贷款利息，1年内的利息不得超过市场利息，1-3年贷款利息不得超过5年期以上利息。而且贷款利息保持固定利息的方式。

5、贷款安全措施

此次扶贫贷款按照无抵押无担保的形式进行。

6、贷款用途

只能用于发展生产和开展经营，因此，这笔贷款也就是说贷款来买生产资料是可以的，贷款来做生意和创业是支持的。

按照《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》的规定，贷款“不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，也不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。”

因此，从这里我们就明确了，贷款只能用在生产上，和创业经营上，其它用途是不允许的，也得不到支持的。

7、贷款要求

年龄要求18—65周岁。

贷款人必须具有完全民事行为能力，信用良好，有一定的生产技能和还款能力，而且贷款不能用于干不合法的项目，只能用在有一定市场前景的好项目上。

8、贷款发放时间

2025年12月31日前

三、还不起款怎么办？

1、做好贷款全程管理工作

严格按照银行贷款的流程进行管理，贷款前，做好贷款户的调查，对于贷款人的信用问题以及还款能力进行全面评估，符合贷款要求则安排贷款，不符合则贷款。同时，尽调完成后，贷款办理中要进行严格审查，对于任何不符合贷款条件的，一律不予贷款。加强贷款后的管理，保证贷款人的贷款用途和实际用途一致，避免贷款人将款项用在其它方面，更不允许贷款人将此款项用在其它违法乱纪的地方。

2、适当提高不良贷款容忍度

银行及相关监管部门，要做好规范管理，指导脱贫人口做好贷款的用途，防止出现大的风险，同时，考虑到贫困户的特殊情况，贷款后也要做好贷款风险的把控，允许贷款不良率适当增加。

按照《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》的要求，“对脱贫人口小额信贷不良率高于银行机构各项贷款不良率目标3个百分点以内的，不作为监管部门监管评价和银行机构内部考核评价扣分因素”，因此，要做好贷款风险把控工作，做好风险防范。

3、加强贷款监管力度

对于那些没有贷款用途的个人，不予贷款，坚决防范那些“搭便车”以及“户贷企用”的不规范行为，对于贷出去的款项，要做好监督管理工作，对于不再符合贷款条件的用户，银行要及时收回贷款，如果该贷款人还不起款的，要及时转换为普通农户贷款，对于那些不按时还款的，应将其纳入失信名单中。

对于贫困户的贷款，从政策层面是好事，通过一定金额的贷款，扶持一些有想法有技术，也想发家致富的人脱贫致富，真正的帮助到能够发家的人，政策是好的，也是得到大家欢迎的，因此，为此项政策的出台叫好。不过，也要防止那些没有想法只想要贷款消费的人，因为贷款后没有用于生产和经营，那他是没有还款能力的，也属于恶意贷款，要坚决予以制止。