恶意透支、恶意透支的认定条件?

对于信用卡逾期，本金超五万的负债者。一定会收到这样的催收短信和电话：您的行为已经构成恶意透支，我行将保留相关证据向司法机关立案调查。但是，事实真的如同短信所说一样吗？

大家好，我是致力于逾期负债问题解答和解决的小洲！这是我第35篇分享，愿我的文章能带给你帮助，不负我的初衷！

好几天没更文，这几天忙着帮助他人解决债务问题，没有时间动笔。今天终于闲下来，可以给大家说点新知识。本篇文章主讲的是：什么是恶意透支？恶意透支如何界定？

在【刑法】的解释中，构成信用卡诈骗罪有以下四个情形：

1.使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证骗领的信用卡；

2.使用作废的信用卡；

3.冒用他人信用卡的；

4.恶意透支。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

前三个情形和大部分负债人无关，第四个“恶意透支”才是最令负债人担心的。恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第196条规定的“数额较大”！

对于逾期本金达到五万的负债人，这才是最胆寒的。催收最喜欢对逾期本金达到五万的负债人说：你已经构成恶意透支罪，为避免被追究刑事责任，请在下午X点前还款。

如果你有一家银行逾期本金达到五万，甚至超出五万。

别慌！

恶意透支不是光看逾期的金额，对于怎么界定这项情形，最高法、最高检给出解释！

《最高法、最高检关于修改<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>的决定》里关于“以非法占有为目的”，应具备以下情形之一：

1.明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

2.使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

3.透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

4.抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

5.使用透支的资金进行犯罪活动的；

6.其他非法占有资金，拒不归还的情形。

像是情形一，几乎大部分人都符合这一点。但是，怎么界定持卡人没有还款能力是个难题。因为对于很多负债人来说，使用信用卡时，是有能力还款的。可是，你永远不知道未来和意外哪个先降临，一场突如其来的意外就能让良好的资金链断裂。

而发卡行想通过这一点来认定你恶意透支，必须要有很多证据证明。这是一件极其繁琐的事，比起耗费人力去做这件事，催你还款不更好吗？毕竟，发卡行的本意是让你还款而已。

而且在修改后的《信用卡管理刑事案件的解释》里，还提到“对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。”

现在大家应该明白了吧？你是否构成恶意透支，不是他催收一张嘴决定的。而是要综合你的所有情况进行判断，而且要有大量的证据佐证。

逾期后，我们要做到不逃避催收，偶尔要接听催收的电话；不要随意更换联系方式和身份，遇到突发情况需要更改联系方式，要及时告知发卡行报备；不要将信用卡的钱拿去做违法活动。

在这里，和大家说一个我所知道的反面案例：

X女士在13年的申请某行信用卡，在15年的时候开始逾期。期间更改自己的联系方式和身份，没有告知发卡行，导致发卡行一直联系不上她。事情到这一步，发卡行完全可以以“恶意透支”的罪名报案侦查。

但发卡行没有这么做，只是委派律师上门找到X女士，和她协商还款事宜。经过协商，双方就还款方案达成一致，X女士满口答应下来会按时还款。可是，到了还款日，她并没有履行义务。反而和之前一样，玩起了失踪，让发卡行联系不上她。

这种二次违约的行为，终于是触碰到底线，银行收集相关证据到公安机关报案。最后，X女士因信用卡诈骗罪，被判刑9个月。

希望大家引以为鉴，不要做出上面的蠢事。明明能和平相处，非要闹到锒铛入狱。

你们应该专注于工作，早日提高自己的收入还清欠款。在和银行达成分期协议后，一定不要二次违约！

PS：关于之前和大家提到的应对催收模板，已经完成了。我将完成好的模板发给一些债务人，发现他们在看了后，还是会问一些相同的问题。

这些问题我在模板里已经强调过，但还是有人不断反复问。这让我不禁思考：是我的文笔有问题表达不到位，还是说你们需要的不是冷冰冰的文档，而是一个活生生的人指导你们应对？