零存整取什么意思 存钱零存整取什么意思

这是财小妹的第284篇原创文章

在为用户做保险方案的时候，我发现了一个很明显的问题，很多用户都购买了返还型保险。

在很多人的眼里，购买这种既有收益又有保障的保险，相当划算。

但我不得不告诉你，这种有收益性的保险产品其实是一个大坑，这种保险的保障性很低，还会占用投保人大量的资金。

更滑稽的是，还有部分人根本不知道自己购买的保险是不是返还型保险以及到底保障些什么，我听他们讲了之后，感觉太糟糕了。

所以，我今天一定要再次吐槽返还型保险，大家别再上当了！

什么是返还型保险

因为很多人连保险的分类都不清楚，我觉得有必要先给大家科普一下。

我们可以将保险分为两种类型：一种是返还型保险，一种是消费型保险（又称保障型保险）。

返还型保险就是我们俗称的储蓄型保险，又称理财险。

这种保险的特点是，在规定的保障期内，如果出险就能获得保额，如果不出险，保险公司也会返还一笔钱给保险收益人。

在不出险的情况下，这种保险有点像银行的“零存整取”的业务，每年零存保费，存个20年或者30年，到期后进行整取，或者每年可以收取一定的收益。

相对应的，消费型保险就是投保人买了保险，在约定时间内如果出险就获得约定的保额，如果没有出险，这笔钱就没了。

大家可以对比一下自己的保单，看看已经买的保险是属于哪种类型的保险。

如果你买的是返还型保险，那就只能说悲催了，因为这种保险的性价比是极低的，我一直劝告大家别买这种保险。

在返还型保险中，最常见的有两全险、万能险、年金险这三种类型的保险。

两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。

它的规定是，如果在保障期内，人挂了就能获得保额，如果活到保险公司规定的时间点，就可以拿到一笔钱，一般就是缴纳的保费。

万能险也是返还型保险的一种，一般有两个账户，保障账户和投资账户。

保障账户的钱就是用来保障重疾或寿险，投资账户里面的钱被保险公司用来做投资。你可以根据你不同的人生阶段去调整保额、保费，重新确定保障与投资的比例。

也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。

年金险就是投保人在一定年限缴纳保费，缴纳到一定时间后，可以开始领取年金，如果被保险人挂了，也能领到一笔保险金。

子女教育金保险就属于定期年金保险，父母为子女投保，等子女满18岁开始，就可以从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。

这三种常见的返还型保险是目前很多中国家庭都会买的保险，有一些保险公司曾透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。

我感觉这些保险公司讲出这话，是很得意的，因为他们赚大发了。

返还型保险是个坑

很多喜欢返还型保险的人都有一个共性理由：如果买消费性保险，不生病的话，钱就白白浪费了。而购买返还型保险不出事还能拿回保费，实在是一举两得。

说实话，有这种心态的人算术肯定是不好的，因为只要稍微计算一下，就知道返还型保险的性价比极低。

最近有个粉丝的一张保单真的是让我印象深刻：总保费5.6万、保额才2万，每年返还1600元的终身寿险，这种保险看起来就很不靠谱，但是却是很多人追捧的保险类型。

说到这里，宝宝真的有点心累。

我就给大家算一算返还型保险到底多么不靠谱。

首先，在同等保障条件下，返还型保险贵得多。

举个例子，市场上的返还型重疾险一般由两份保险组成，比如常见的返还型重疾险，就是由一份两全险附加上一份重疾险所构成。

由于买返还型保险看起来就像买了两份保险，所以在同等保障条件下，比如同等保额下，保费是购买消费型的保险2倍多，有的甚至达到近4倍。

其次，考虑货币贬值的话，返还型保险收益非常低。

返还型保险在期满的时候，一般会返还已经缴纳保费的100%或者110%。

不过很多人忽略一点的是，这些钱在几十年后返还给你，其实已经不值钱了。

比如说30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算（实际上我们每年货币的贬值力度是远超3%的），50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。

我给大家举个例子，对比一下消费型保险和返还型保险，你就知道返还型保险有多坑了。

假设一个30岁的女性想要购买保障周期30年、保费交10年、保额20万的重疾险，如果购买返还型保险，那么每年缴纳6020元，到期没有出险则返回保费的110%；如果是购买消费型保险，那么每年缴纳1858元。

从上表可以很容易看出，如果这个女性在30年内生病出险了，那么自然是消费型保险花费更少的钱得到保障。

如果是这个女性到期没有患病，那么购买返还型保险的话就是花了60200元的保费，最后返回了6.6万元。

但是如果是购买消费型保险，10年的时间则只是花费了一共1.858万元的保费，相比返还型保险每年要交6020元，每年节省下来的保费4162元可以放在货币基金或者其他渠道理财。

理财的收益我们姑且按照收益率3%计算（其实哪怕不会理财，拿去买完全没风险的国债，年化收益都超过4%），30年后，这笔省下来的钱能够获得本息共7.7万元，这明显比拿回的6.62万元还要多。

也就是说，购买返还型保险就是以高保费获得了低保额，无论结果是出险还是没有出险，你都是吃亏的。

所以，你以为购买返还型保险很划算，其实羊毛出在羊身上，你算不过保险公司的精算师。

除此之外，有些人还热衷购买各种年金保险，比如教育金、养老保险这一类返还型保险，这类保险可以说几乎没有任何保障，可以纯粹看做是理财产品。

这种年金保险的投资收益率一般都在3%左右，收益率不仅非常低，资金流动性更差，我实在想不通为什么有人会选择这种保险。

买保险是为了保障

说白了，返还型保险是结合了保障和理财这两种属性。但在保障方面，保障力度非常不够而且保费贵；在理财方面，收益低而且流动性差。

所以无论是从保障属性还是从理财属性上来看，返还型保险都不是很坑的产品。

大家要明白一个道理，保险姓保，本质是保障，不是投资理财。

如果你希望为未来的风险添置一份保障，建议你选择消费型保险，因为返还型保险的性价比怎样，我上面已经说得非常清楚。

如果你想要理财，确实不懂得如何投资，你不如将这笔钱存在国债或者定期存款上，收益率也能达到4%左右，而且流动性更高。

可能很多人接触保险主要是因为身边的朋友和亲戚在卖保险，但其实绝大部分线下保险销售人员并不懂保险，比如保险产品的结构、功用、收益、投保限制到底如何。

但是因为他们卖一份保险，有高额的佣金，所以他们按照保险公司的话术去说服你购买，如果你碍于情面而去购买返还型保险，你绝对会花冤枉钱。

如果你或者你的家人在银行/保险公司购买了各种教育理财险、养老险，而且销售人员还告诉你，收益高达10%而且还保这保那，那么恭喜你，你被忽悠了。

如果你已经购买了各种两全险、万能险，你可以结合自身情况以及退保的损失等情况去考虑是否要退保，买保险还是要买消费型保险。

当然，也不是所有的消费型保险都是好的，比如一些大而全的消费型保险也很鸡肋，比如出了名的平安福，里面的险种竟然共用保额，坑死！

至于怎么挑选保险，大家有兴趣的话，我以后还会继续给大家科普。

保险姓保，要记住了，大家买保险要看重保障范围，看产品本身，而不是去计较有没有收益，否则你肯定会被坑！

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