身份证能贷款多少钱、用别人身份证能贷款多少钱…

编辑：林司楠

作者：马杉

不需要抵押物，只要在手机App上注册，提供身份信息，最快几分钟就能放款，低的几百元，高的上万，这是种方便灵活的现金贷，解决不少年轻人“手头紧”的燃眉之急。

方便之余，现金贷也乱象丛生。监管风暴骤然而至，监管部门近日先后下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》。紧接着，北京互金协会率先落地监管，对现金贷基本“一刀切”。这意味着，监管层整顿以现金贷为主要业务的互金市场已箭在弦上。

记者调查发现，开展现金贷业务的平台资质良莠不齐，此类产品，费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在。折合年化利率超过50%的比比皆是，能守住36%红线者凤毛麟角。原本是惠及百姓的金融服务，可能一不小心就变成了处处是“坑”的金融陷阱。

宁波小伙一个月下载十多个现金贷App

到第三个月发现自己还不起了

宁波人小吴专科毕业后到了广西，在钦州港从事原油装卸、过驳的工作。有时候，出一趟海就是大半个月，为了打发海上无聊的时间，去年，小吴迷上了赌球。

据小吴回忆，赌球的半年内，他不仅输光了赢来的钱，还把每个月的工资全赔了进去。一个偶然的机会，小吴发现了一条借钱的捷径。他在手机里下载了一家现金贷平台的App，抱着试试看的心理，简单注册并提供身份证、银行卡和社保信息后，5分钟不到，3000块钱就打到了他的银行卡里。

就这样，一个月内，小吴疯狂下载了十多家现金贷平台的App应用，每个平台借几千元用来赌球，或者还前面借的钱。

“当时我就觉得借钱太容易了，一心只想着翻本，根本没在意利息那么高。”小吴说，他借过钱的现金贷平台，多数按照月息5分收取利息，折合成年化利率是60%，已经属于高利贷范畴。不仅如此，有些平台还要加收5%到10%的服务费。

小吴发现，头两个月，他还可以拆东墙补西墙。到了第三个月，他有点慌了，工资只够偿还本金，利息则像滚雪球一样越滚越大，最终无力承受。

还不上钱的小吴被催收电话不断骚扰，无奈之下，他只好找家人帮忙，连本带息偿还了近8万元。

记者成功混入现金贷QQ群

贷款年化利率高达2229%

这两天，记者成功混进一个QQ借贷群，贷款中介不间断地发布着各种现金贷信息：在借贷宝、今借到、米房、无忧借条等现金贷平台，个人凭芝麻信用分及花呗、借呗等平台的还款记录就能借到钱，资质好的额度5000元以上，资质一般的也有千元以上。

记者以贷款的名义，联系上了贷款中介小路。得知记者是白户（之前从未在任何平台贷款），想要借1万元“救急”时，小路表示没那么多，几千元可以。很快，他发来一个申请表，说是要审核贷款资质。

申请表上需要填写的信息很详细，包括姓名、年龄、籍贯、工作、芝麻信用分、持有信用卡数量、公积金社保、通讯录人数，还要提供花呗、借呗、借贷宝等还款和负债情况。

“先审核，通过了再发一条借款需求在借××上，我们借你7000元，7天内你要还10000元。”小路说，如果不想发借××借条，可以走今××（一个现金贷App）。

记者算了一下，借7000元，一周内还10000元，周利息为43%，折合成年化利率惊人地高达2229%，超出监管规定高利贷范畴（年利率36%）60倍有余。

在五花八门的现金贷App中，记者发现，费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在。

在名叫“现金白卡”的现金贷App里，记者看到一款“有品钱包”产品，称1000元的14天借款，要提前收取利息和费用150元，到账金额850元，到期还款1000元。相当于年化利率高达459%。如果逾期的话，每天还要额外支付逾期费2.5%。等于说，不用一年，1000元的本金就会利滚利成上万元的债务。

贷款容易程度超乎你的想象

填写基本信息就能借到几千块

记者在App Store里输入关键词“现金贷”，找到几十个App应用，如轻松借、现金闪贷、简单借钱、现金贷款、今借到等，它们的宣传语都非常诱人。

在App“简单借钱”里，有几个菜单栏，分别写着“有身份证就能贷”“有淘宝就能贷”“10分钟内下款”“不查征信下款更容易”。点击进入“有身份证就能贷”后，页面推荐的是“鲸鱼白卡”产品，可贷金额从700元到5000元不等，最快5分钟放款，申请材料只要身份证、上传通讯录和银行卡认证，并要求使用iPhone 6以上手机办理。

一些征信不好却急于用钱的人，会找贷款中介帮忙。

记者联系到一名网贷中介刘先生，他透露自己曾经在5个现金贷平台上借过款。他表示，可以帮记者尝试操作××贷和捷信，不过不保证成功，“××贷只要你没注册过，且在其他平台上没有逾期，基本上每个人都有4500元的额度。”他强调，最好不要自己操作，成功率更低。

刘先生还说，需要记者提供姓名、实名制手机号、身份证、QQ号、父亲或者母亲的电话、银行卡号及开户行地址，剩下的事情全部由他操作，贷款成功转到银行卡上之后，付10%的中介手续费。

当记者质疑为什么他能够通过平台审核时，刘先生说，“有些口子（平台）我们有内部推荐，或者跟他们有合作，我们是网贷公司，有推荐码，有专门的额度。个人注册的话成功率在30%左右，我们推荐成功率可以达到70%到80%。”

记者表示自己是即将毕业的大学生，刘先生说，没工作不要紧，可以包装。

现金贷平台面临“生死劫” 多头负债成为现金贷模式最大风险

从P2P到校园贷，从大数据行业整治到ICO叫停，我们对这一幕，已经不再陌生，这些所谓的互联网金融产品，似乎都在运行着相同的轨迹。野蛮生长之后，往往就是行业洗牌与重塑。

开鑫金服总经理周治翰表示，此次监管叫停新增网络小贷牌照，主要目的是规范现金贷的发展，防范金融风险，并非打击网络小贷，包括小贷公司。

网贷天眼CEO田维赢说，在目前的现金贷业务里，大家拼的还是获客能力，谁客户多，谁基本上就能赚钱，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入现金贷平台。这样就导致了一个问题，也是信用贷模式中最大的风险——多头负债。

和前述小吴一样，那些收入和学历普遍偏低，或者信贷记录较差，不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用记录的无卡人群，他们一旦缺钱了，首先会想到向低门槛的现金贷平台寻求帮助，借新还旧，以贷养贷。

来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，目前现金贷共债者比例超过60%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。相比之下，共债者的贷款逾期风险是一般人的3-4倍。

较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，才能带来足够高的回报。在暴利的诱惑下，各路资金争相涌入现金贷领域。市场在非理性过热的同时，已经为今后的泡沫破裂埋下了伏笔。不仅如此，现金贷平台资质的良莠不齐，也埋下了今天它被整治的祸根。据悉，现在多数现金贷平台可能都不具备放贷资质。