『人身保险伤残评定标准及代码』人身保险伤残评定标准2022…

重庆日报全媒体 黄乔

格式条款未说明，保险公司不免责!日前，市五中法院依据《民法典》相关规定审理并宣判了一起人身保险合同纠纷案件。该案中，因保险公司未举证证明其对保险合同中的格式条款尽到说明义务，合议庭根据民法典关于格式条款的新规定，认定该对当事人有重大利害关系的约定不作为合同内容，判保险公司全额赔付被保险人10万元伤残保险金。

原来，某建筑公司就其承建的建设工程及机电安装工程，向一家人寿保险公司投保了建筑工程意外险。保险期间内，孔某某作为案涉工程水电工人，在施工时发生保险事故。

“原本觉得公司事先买了保险，会顺利得到保险赔偿。”孔某某说，但当他申请理赔时，保险公司却根据双方订立的保险格式合同中，约定的伤残等级标准《人身保险伤残评定标准(2013)》，认定他的伤残评定不达标，故不予赔付伤残保险金。

孔某某一气之下将保险公司诉至法院。一审法院委托鉴定机构依据《人体损伤致残程度分级》认定孔某某属一个九级伤残，两个十级伤残。因按照两种不同的标准得出不同的结论，故适用何种标准评定伤残等级情况，这成为了双方争议的主要焦点。

市五中法院在二审中另查明，保险公司出具的保险单特别约定部分载明，本合同适用《人身保险伤残评定标准及代码(2014)》，但保险条款中未附该标准全文，且该标准与保险条款中载明的行业标准亦有少部分内容不一致。

为此，市五中法院二审认为，《民法典》虽然原则上不具有溯及力(指法律对其生效以前的事件和行为是否适用)，但在符合法律和司法解释规定的情形下，可溯及适用。《保险法》第十七条规定了保险人提供格式条款的说明义务，但未明确保险人未尽到该说明义务的后果。而保险合同作为典型的格式合同，根据司法解释的规定，应当适用《民法典》就格式条款的效力问题作出认定。《民法典》第四百九十六条第二款规定了“提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不作为合同的内容”。

“本案中，对于保险事故发生后采用何种伤残评定标准，属于对投保人具有重大利害关系的条款，保险公司出具的保险单和保险条款中载明的标准并不一致，并且未就上述标准尽到提示说明义务。”该案承办法官说，依照《民法典》第四百九十六条第二款规定，就不应以保险条款中载明的《人身保险伤残评定标准(2013)》作为认定孔某某伤残等级的标准。为此，二审维持了保险公司应予赔付孔某某10万元伤残保险金的主张。

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在我国民商合一的背景下，《民法典》虽立足民事，但是对商事法律的一般规则都进行了系统的归类和规范，确立和更新了很多重要的商事制度和理念，对商事审判产生重大影响。

格式条款虽并非民法典创设的新概念，但是民法典对格式条款的条文中增加了未尽到提示、说明义务后果的规定，明确其归属合同订立范畴，统一了裁判认识和法律适用;同时，民法典对格式条款无效情形进行了列举式规定，完善了与格式条款相关的合同订立、合同效力不同阶段和层次的系统逻辑，建立了格式条款制度的完整体系，为司法审判提供了更加规范、严谨的法律渊源。