『存款保险制度50万』储蓄保险是否值得买?

建设银行是目前国内领先的大型商业银行，是国有六大行之一，总部设立在北京，位于北京金融大街25号，国家副部级单位。成立时间可以追溯到1954年10月。2005年10月，在香港联合交易所挂牌上市，2007年9月，在上海证券交易所挂牌上市。2020年末市值为1918.89亿美元，居全球第四位，如果按照一级资本排位，在全球银行中排名第二位。建设银行设有14741个分支机构，员工349671位，2020年末，建行总资产28.13万亿元，利润总额3366.16亿元人民币，净利润2735.79亿元，利润水平仅次于被称为“宇宙行”的工商银行，在2020年的净息差方面，排名六大行的第三位，仅次于邮政储蓄银行和农业银行，排在工商银行前面。虽然从整体实力上不是国有六大行最拔尖的，但至少属于六大行的前三甲。

实力强，规模大，银行网点多，是建设银行的特点。由于建设银行的成立时间比较早，国内的营业网点几乎遍布城乡，在乡以上的地方，都少不了建设银行的身影，对于很多人来说，建设银行的影响力在他们的心中俨然成了永恒的存在，赢得了一大批忠实客户。加上是国有大银行，规模和实力在国内银行中属于一流水平，很多储户都愿意把存款放在建设银行，这样不仅能保证资金安全，还可获得不错的利息收入。

我们都知道，2015年，央行进行了存贷款利率改革，放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。当年10月份，央行发布最后一期基准利率后，到目前为止就没再发布过基准利率，2015年10月份的基准利率成立央行发布基准利率的“绝唱”，在利率自律机制下，各大银行从此拥有了利率定价的更大自主权，形成了按存款基准利率倍数确定存款利率上限的规定。

对于存款人来说，这样的存款上限机制，在过去大约三年的时间，让储户收获了不少实惠。但是，随后发生一系列事情，证明上限的倍数调整存在很多弊端，有明显的杠杆效应。我们都知道，存款时间越长，利率就越高，这样就扭曲了存款的期限结构，很多人都把存款存为利息较高的定期，特别是有些银行推出了“靠档计息”等银行创新存款产品，更让存款利率居高不下，比如在2019年，地方小银行为了揽储，推出了利率高达6%的存款，这就出现了存款市场由实力不咋样的银行来定价的问题，从长远看，这不利于存款市场的竞争和发展。

存款市场的无序竞争，最终导致央妈出手，开始整顿存款市场的不规范问题，一批存款创新产品逐渐退出市场，存款利率也逐渐下行。进入到2021年6月份，在金融让利实体经济的大环境下，存款市场发生了巨变。除1年期以下存款利率略微上涨外，其他中长期存款利率出现了整体大幅度下滑，总体下滑超过15%，国有大银行率先吹响了利率下调的号角，作为国有六大行的建设银行也不例外，对1年期以上的存款利率进行了下调，存款利率俨然进入了低谷期。问题来了，如果现在存入建设银行50万，每年的利息能有多少呢？还值得存吗？

最常见的存款有两种，一种是活期存款，一种是定期存款。活期存款的利率比较低，利率最高也只有0.35%，如果把50万存入活期，1年的利息也只有1750元，相对于50万存款基数，这个利息收入实在让人不敢恭维，即使不怎么爱理财的人，看到这样的利息水平，估计也不会把钱存为活期。

如果把50万存为1年定期，目前的利息收入能够达到多少呢？根据小编了解到的信息，建设银行1年定期的利率从2.1%下调到2%，50万存款在利率调整前后，每年的利息仅差500元，现在存入1年定期，一年的利息收入能够达到1万元，显然，这样的存款方式，比存活期多收入利息8000多元，如果储户预料到1年之后可能用到这笔钱，可以考虑把50万存一年的定期。

虽然利率下调后存款利息收入减少，但存期越长利息越高的规律没有发生变化，如果储户预测最近两年不会有大额的资金支出，可以把50万存为两年定期，这样利息收入肯定比存一年定期要高。目前，建设银行2年期的定存利率是2.6%，相对于下降前2.94%的水平，确实下调幅度比较大。现在存50万，每年的利息收入就是1.3万，比之前少收利息1700元。

存款时间能长则长，3年期定存是很多储户的最爱，不仅利率比较高，而且3年的期限比较“合适”，适合很多人的“胃口”。当下，建设银行3年期存款利率也不咋样了，仅有3.25%，比之前的3.85%下降了很多，可以说是银行存款类产品下降幅度最大的存款了。按照3.25%的存款利率水平，50万存款每年可以拿到手的利息就是1.625万，3年下来就可以拿到4.875万元了，3年的利息收入，可能是很多中国家庭一年的收入水平。

除了活期和定期外，还有一种大额存单也是可选择的。一般来说，同样条件下，大额存单的利率会比定期存款利率稍微高一些。比如建设银行3年期的利率是3.25%，而50万的大额存单利率则是3.35%，大额存单比定期存款每年多收利息500元。

从现在的结果来看，无论是定期存款，还是大额存单，利息收入都有不同程度的下滑，这样的利息收入还值得存吗？

目前，我国的金融机构已经超过4000家了，这其中不乏有实力强劲的国有六大行，还有诸如信用社、农商行等实力一般的银行机构。单从利率来说，作为六大行的建设银行，利率水平确实不咋样，如果考虑安全性，那无疑又是让人非常放心的。

不过，小编要强调的是，虽然小银行的安全性不如大银行，但在2015年我国推出存款保险条例后，存款有了50万的兜底保障，在存款不高于50万的情况下，存大银行还是存小银行，效果都是一样的，安全都是有保障的。这种情况下， 储户也可以考虑把50万存款存入小银行，因为地方小银行的利率普遍较高。原来，小银行在揽储方面不如大银行，揽储基本上都是靠比大银行高出一头的利率来吸引储户的。比如这次大银行利率下调后，这些地方小银行的利率下调动作显然非常小，根据小编的了解，目前这些小银行的存款利率基本上维持在大银行下调前的利率水平上，可以说是目前情况下，非常高的利率了。所以，储户想得到更多的利息，不妨把50万存款存入这些地方小银行，以赚取更多的利息。

综上所述，50万巨款继续存在建设银行是不划算的，也是不值得的。如果有可能，建议储户把50万存款存入小银行，货比多家银行，谁家银行利率高，就把存款存入哪家银行，只要我们在存款时认清银行的“存款保险标识”，在50万存款以下，安全都是有保障的。

最后和大家来个互动，你会为了更多地赚取银行利息，而改变存款银行和存款习惯吗？