「理财方案」理财方案的实施与调整…

最近，有一个小伙伴问我，“手里只有1万，该如何进行家庭资产配置？”

又比方：

“家里有20万存款，有一个刚上幼儿园的宝宝，家庭资产该如何配置？”

“手里存款60万，想买房，如何进行家庭资产配置？”

这些都没有一个标准的答案，我只能分享一下在不同时期家庭资产如何配置：一般是黄金单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期；

不同阶段，我们需要做不同的资产分配。很多人对金钱的渴望以及对理财的迫切需求，让我想起自己刚学理财时的情景。当时是个月光，后来慢慢有了第一个1万，却不知道该如何分配。

主要还是目标的规划，保证财务安全和实现财务自由。除了不同时期的家庭配置，还有几个比较经典的理财规划内容：现金流、日常支出（必需支出）、教育金、个人风控、投资目标、养老金；

今天我想和大家好好聊聊这个问题，其实大家都知道的但又没有去实际操作的东西。这是一个普通的配置方式，具体落到实处还是要根据自身情况去调整。

一：单身贵族期

这个时候往往是刚毕业进入社会，还没有谈恋爱、结婚的一段时间，工资不多，也存不下什么钱的时候，但是这是一个最好存钱的时间段，很抱歉我在这个阶段没有好好存钱。

为什么说最好存钱，因为一人吃饱全家不饿啊！

这也是一个试错成本很低的阶段，尽最大的可能去折腾吧，早早研究出适合自己的理财策略。每月拿出工资的10%来长期投资，且不沉迷于靠运气赚到的投资方式，这一阶段重在积累理财经验而不是能够赚到多少。

二：家庭形成期

这个时候，结婚、生娃、买房、买车家庭开销大大增加。

我的小家目前就处在家庭形成期，因为收入在增长，资产也在增加，投资理财也会是重要的一个策略，经过前期的理财工具的使用以及入门知识的熟知。根据风控，资产配置上可以分散一点，毕竟鸡蛋不要放在同一个篮子里，但与此同时也不要过分分散。

三：家庭成长期

这个阶段大多以孩子教育为主，或者置换二套房为主。

随着教育经费、房车的更换需求。支出同样处在高峰期，并且开始考虑养老金的筹备。当然收入也会随着年龄增长而增长，根据当下的需求我们也要做一个配置。

四：家庭成熟期

这段时间，小家收入实现了工资福利的提高，且应该达到高峰，存款也会创新高。

支出方面已经不再是刚需，闲钱占比也会越来越多，随着年龄的增加理财工具的选择会偏向稳健，更要兼顾一下风控的诊断。

五：家庭衰老期

这是资产配置的最后一阶段，这个阶段就是从退休开始计算的。生活费用开始依赖退休金，退休金就显得尤为重要，我们会把他分为；日常开销、休闲娱乐、医疗保健、等支出。

所以这个时期我们的理财目标是以保证本金安全为主，毕竟他是日常生活的保障。

每个时期，每个家庭都是不同的个体，以上是存在的最基础的家庭期，每个人都在不同时期根据自身情况做好合理的资产配置。

我个人目前的资金配置是：

50%的股票型基金等收益较高，风险较高的理财工具；

20%的资金配置了国债、可转债、债券基金等等相对稳健的理财工具；

20%的资金配置了股票等高收益、高风险的理财工具；

5%的资金放在货币基金等流动性好的工具里作为活期存款；

5%的资金配置小家保险，包括重疾险、医疗等等；

我的股票占比不多，因为相比较起来我更喜欢基金，一方面是我没有时间盯盘，还有一方面原因是专业的人做专业的事，我把钱交给比我更专业的人管理我更放心。

保险我也占比不多，有的人说10%，那如果一年收入50万，我要拿5万去配置保险，一家三口人这样就显得很贵了。

没有最好的，只有最合适的。往往很多时候决定你受益的不是个股与个基，而是资产配置。希望每一户家庭都能找到适合自己的资产配置方案，让小家收益最大化。

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文章来源：随手记社区 省钱好过吃土