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2018年，是贯彻落实十九大精神的开局之年，也是改革开放40周年。伴随着改革开放的步伐，我国金融开放循序渐进，稳步实施，成效显著。面对新形势、新挑战，如何防范化解金融风险？如何加大支持实体经济的力度？如何深化金融业改革开放？已成为银行业目前急需解决的重要问题。

由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛”于8月23日在北京举行，主题为“未来银行之路：固本与攻坚”。“中国银行业发展论坛”是新浪网财经频道主办的高端行业论坛，自2013年以来已连续成功举办了五届。

中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军、

中国工商银行董事长易会满、

中国光大银行董事长李晓鹏、

中国银行副行长张青松、

中国建设银行副行长章更生、

华夏银行行长张健华、

平安银行董事长谢永林、

北京银行董事长张东宁

等出席本届论坛并演讲。

易会满

要严禁非存款类金融机构

搞任何形式的资金池

易会满

中国工商银行

董事长

当前支付产业在迅猛发展的同时，潜藏着不容忽视的现实风险。支付市场乱象为金融乱象提供了温床，下一步需要合力推进支付产业规范创新发展。

对此，他建议，应从以下几方面入手：

一是回归本源，推动支付产业持续健康发展，助力治理金融乱象和服务经济高质量发展，需要正本清源，精准施策。央行和监管部门应强化各类机构合理界定发展定位，严肃支付大小额分离和限额管理。非银行支付机构作为“毛细血管”，要坚持小额、便捷、便民支付的定位。

二是消除监管套利。应进一步加大支付乱象整治力度，包括提高准入门槛，强化持牌经营；根据资质能力，完善差异化业务准入，从事相同的金融业务必须接受相同的金融监管，消除套利空间；坚决打击“伪普惠”，严格管控各种现金贷实际利率水平。

三是坚守账户管理的核心要求。要以落实银行账户实名制、现场KYC核查和保护存款人合法权益为核心，做好开户管理。严格实施个人银行结算账户分类管理。

四是严禁非存款类金融机构搞任何形式的“资金池”。加强对支付机构“资金流”和“信息流”的有效监测和监管，严格落实备付金集中存管等制度，切实保障国家宏观调控政策传导和客户资金安全。

从“钱货两讫”的现金支付转变为信用支付，使支付行为具有了天然信用创造能力，同时支付伴生资金沉淀，由此产生了“资金池”，使得支付机构事实上具备了存款类金融机构的特征。

因此有必要加强对支付机构“资金流”和“信息流”的有效监测和监管，严格落实备付金集中存管等制度，切实保障国家宏观调控政策传导和客户资金安全。

李晓鹏

有些机构一夜变金融大国

也可能一夜一无所有

李晓鹏

中国光大银行

董事长

李晓鹏提到，有一些金融机构在一年之间、甚至一夜之间变成金融大国，手法看似巧夺天工，但是也有可能在一夜之内搞得一无所有。他提醒有些投资者，“不要过度地使用银行信用”，不要仅仅依靠所谓的资本运作、资产运作，从资产端来翘动负债业务的发展，进而促进金融业务的发展。

他认为，未来银行坚守稳健经营的理念不会变，不能过度追求扩张和大跨步的前进。我从一开始进入学校老师教的第一句话是“要牢记资金来源制约资金运用，负债制约资产，有多少钱办多少事”。

他表示，当金融出现问题不能借钱的时候，没有常规的来源自然就会出现问题。无数实践中银行不是因为流动性存款多了而破产，往往是不重视存款、不重视负债、不重视经营理念，到头来受到市场的处罚。

张青松

现代金融业已经具有了

明显的数字化特征

张青松

中国银行

副行长

中国银行副行长张青松在会上发表主旨演讲时表示，随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展并日益普及，当今世界已经进入到一个快速发展的数字化时代，现代金融业已经具有了明显的数字化特征，“无网络不金融、无移动不金融”已经成为常态，更多的客户选择在网上接受银行的服务。

他表示中国银行将努力建立适应于数字化转型的体制机制。

将加大集团创新研发的科技投入与财务投入，在常规的投入之外，每年投入新型科技研发的资金不少于当年营业收入的1%。

将加大科技人才方面的投入，在未来三到五年间，中国银行各岗位的科技人才和有科技背景的人才将达到3万人，占整个集团员工10%以上。

将引进高端科技人才，加强产品经理、数据分析师、客户体验师，以及互联网安全专家等新技术高端人才的储备。

将在全球范围内建立立体的创新研发体系，在海内外建立5-8家研发基地，引进新的市场机制，促进金融科技的全新发展。

章更生

银行支持小微企业

解决融资难融资贵问题

章更生

中国建设银行

副行长

章更生表示，银行应该积极支持小微企业的发展，解决小微企业融资难融资贵的问题。

小微企业贡献了50%的税收，60%的GDP，70%的创新，80%的就业，90%的企业数量，可以说小微企业对国民经济、对社会发展、对于人民生活做出了巨大的贡献。

同时，就其个体而言也不得不承认，它是经济体系中的弱者，银行生存与发展是植根于经济自主之上的，银行利润来源于社会，理应回报社会，担当起应有的社会责任，要视支持小微企业发展为己任，从银行自身发展来看，如果不支持小微企业发展，不发展普惠金融，无异于是丢掉这一巨大的市场。

如何解决小微企业融资难、融资贵的问题？应该说这个问题不是中国所独有的，而是个世界性难题，关于解决融资难的问题，除了中央和有关方面已出台的措施，我认为重点要解决三个问题，需要解决银行怕贷的问题、银行放贷积极性的问题、银行自身对小微企业服务的“打法”问题。

张健华

我国的高杠杆率问题

已到了非解决不可的地步

张健华

华夏银行

行长

他表示，我们国家的杠杆率已经高到一个非解决不可的地步。

杠杆率高有其传统，银行业杠杆率相对偏高一些，但是现在和日本、德国同样以银行间接融资为特征的两个金融体系相比，我们的杠杆率已经超过了它们，这个问题已经到了非解决不可的地步。张健华认为，杠杆已经到了这一步了，硬着陆，恐怕经济要出问题，软着陆的一个方法就是债转股，把现有债务转成股本。

债转股四方应该有哪些权利、义务？

1．银行业。

债转股有两个：1．慎重选择债转股对象。2．如何把好未来信贷准入关。

我们现在信贷还有垒大户、傍大款现象。

所谓杠杆率偏高是哪些企业偏高？

国有企业高，大中型企业高，小微企业杠杆率并不高，也就是说真正杠杆率高的是两大类企业，即以国有为特征，同时还有大型和中型企业。

民营企业有一个特点，可能杠杆率在降的时候也是最快的。有一些较大民营企业在这一轮去杠杆过程中，是首当其冲受冲击的，是真正意义上市场化的降杠杆，降得比较快。

剩下一些是大型企业、国有企业，也是各家银行在信贷准入选择客户时的一个偏好、重点。这类企业是国民经济当中的主力军，支持他们也就是支持实体经济，是没有错的，但是还是要考虑自身杠杆率。

从商业银行自身来说，必须要把握好自己客户的选择，因为二十年前进行了一轮债转股，事实上也是一种去杠杆，去杠杆之后，经过十年、二十年的发展，到今天为止又进行了第二轮，是不是未来十年之后还要再进行第三轮？这对银行自身来说怎么样掌握好扩张。

全国形势在扩张，我不扩张不可能，唯一一点是怎么样掌握好风险的尺度，怎么样按照监管要求、资本充足率、拨备各方面能不能达标，这是银行业自身有一个要求。

2．地方政府。更多的是营造一种环境，而不是拉郎配，现在强行要求银行牺牲利益，在这期间，其实债转股是一种减债，降低杠杆率、减轻债务负担。

3．企业。债转股不是简单为了减债或逃废债，还有一种目的是完善公司治理。企业要坚持企业的契约精神，不能该履约的都不履约了。

4．监管部门。政策要加快金融投资公司的批设，在风险消耗权重上怎么样考虑，要给予适当的考虑。

谢永林

利用区块链物联网等技术

升级传统融资业务

谢永林

平安银行

董事长

谢永林表示，固本核心是要透过现象看本质，经济决定金融，经济稳则金融稳。

从一系列客观数据可以看出，当前我国经济增长的主要动力来自于消费增长，供给侧结构性改革，创新发展等几个方面。落实到金融业实际业务中，就是要扎扎实实服务老百姓，服务产业，服务小微企业。

在服务老百姓方面，始终坚持以客户为中心，一方面把金融服务与消费场景进行结合，不断满足人民群众对美好生活的新期待，如信用卡业务、汽车消费信贷业务丰富了老百姓的生活，我们的线下网点围绕医疗健康、教育文化、养老服务等主题，开展一系列活动，真正把金融服务与老百姓关心的事结合起来。

在服务小微方面，我们深入分析小微企业融资贵、融资难背后的深层次问题。从信用、风控等核心重点入手，运用集团先进的大数据和人工智能手段，依据零售业务数十年风险模型经验，打造中小企业线上数据贷，通过智能化的风控模型进一步强化信用风险管控，为解决中小企业融资难问题进行了有益的尝试。

我们利用区块链、物联网等技术升级传统贸易融资业务，打造供应链金融应收帐款服务平台，还与平安证券携手推出供应链KPS，有效降低了中小企业的融资成本。

张东宁

银行业回归本源就是

为实体经济发展服务

张东宁

北京银行

董事长

张东宁表示，改革开放的40年，是银行业激荡变革的40年，中小银行实现了由小变大、由弱变强的转变，成为中国银行业在党的领导下不断探索市场化改革道路的精彩缩影。

他认为，银行业要做好相关行业、区域、企业风险前瞻预警和有效防范。把握好规模速度与质量效率的平衡。特别是，强化金融创新与风险防控的平衡，以服务实体经济、提升金融效率、符合监管规定为导向，确保改革创新沿合规方向前进。

张东宁认为，共同开创中国银行业高质量发展的美好未来要走一条尊重规律、回归本源的路。回归本源就是为真实金融需求服务、为实体经济发展服务。

他表示，人才是立行之本，文化是发展之源。未来将为实现永续发展、打造百年老店，注入人才和文化的穿透力、影响力和凝聚力。加强人才的引进与培养，打造一支高素质专业化的干部队伍，为未来发展凝聚起强大动力、奠定坚持保障。

王高飞

探索银行业发展之路

新浪不会缺席

王高飞

新浪微博

CEO

王高飞指出：如何实现银行业的回归，更好地服务实体经济？如何有效防范化解金融风险，深化银行业体制改革？这都是不好回答的问题。在探索这些问题答案的路上，新浪不会缺席。

未来，我们还将继续做好财经资讯服务，追求深度的行业报道；实现门户垂直策略，深耕金融领域。新浪将恪守本心、持续奋进，充分利用互联网、大数据、智能资讯等方面优势，助力银行业不断发展创新。我们十分乐于提供开放式平台，连接业界、学界和用户，共同探讨与交流。

"求木之长者，必固其根本；欲流之远者，必浚其泉源。"金融活则实体活，金融稳则实体稳。相信银行业的固本与攻坚，将为中国经济提供强有力的新供给和新动力。

本届论坛同时设置了六场圆桌讨论，交行首席经济学家连平、恒生(中国)行长宋跃升、廊坊银行董事长邵丽萍等近四十位嘉宾，分别围绕

“金融机构改革新征程”

“中小银行挑战与思考”

“金融科技创新与融合”

“ 科技赋能金融新挑战”

“信用卡创新与突围”

“银行资管转型与发展”

议题，展开热烈讨论，共仪银行业未来发展。

连平

疏通货币政策的传导机制

是金融机构的严峻任务

连平

交通银行

首席经济学家

连平表示，目前金融机构可能比较严峻的一个任务，就是央行政策经过调整以后，流动性已经达到合理充裕状态下，金融机构怎么样更好的把流动性疏导到、引导到实体经济当中去。

这就是最近一段时间以来，国务院一直在倡导的疏通货币政策的传导机制。

这个任务非常清楚的落在金融机构的身上。金融机构怎么样能够把流动性引导到实体经济当中去。

总体来看，中国杠杆状况高的并不是十分离谱，从全球来看是中等偏高的水平。

连平认为，要注意一点就是不能把所有任务都压在银行业。

银行业最近这些年来，虽然社会融资规模除了银行信贷以外发生很大的变化，信贷增长很快，去年以来非信贷融资增速迅速放缓，增量明显减少。在这种情况下信贷速度适当有所加快是有必要的。

宋跃升

当前货币政策对银行

信贷风控提出更高要求

宋跃升

恒生银行（中国）有限公司

行长

从影子银行管理、缩表表外回到表内的影响对外资银行不是太大，因为外资银行有比较强的合规文化，讲究刚性合规，过去一段时间的影子银行业务，外资银行参与非常少。

2017年开始银行间流动性收缩，随着货币政策的稳中偏紧可以感受到银行拆借资金价格不断攀升，2017年年底，三个月价格最高4.8左右，这个对后面影响在于银行一般在放贷过程当中有一些短期的资产，同时也有一些长期资产。

很多长期的资产，包括按揭贷款、项目融资都有比较长期的期限，它的价格固定不变。但是它同时又是短期资金去做资金成本的周转，每隔三个月、六个月做重新定价。

随着价格上升银行业的极差风险，银行间利率、市场利率、政策利率和客户定价的差值对银行业务造成影响。长期资产从第一天固定了价格，但是短期资金、银行间资金成本攀升，对银行的信贷扩张、信贷政策的实施造成影响。

最直接的影响是什么呢？

是过去一年看到企业融资难融资贵的问题通过银行、通过其他资本市场都可以看出来。今天为止看到债券发行市场超过400家企业取消了最后发行，债券违约情况攀升。在比较偏紧货币政策过程当中确实把以前隐藏信贷风险逐步暴露出来，这个过程中对银行的信贷风险把控提出比较高的要求。

第二个影响，去杠杆是结构性去杠杆，主要的还是对一些民营企业，或者一些目前杠杆率比较低的行业我们还是要进一步增加对它的信贷支持，那么外资银行整个客户群体当中，其实国有企业占比比较小，更多是跨国公司、民营企业。但是在过去一年当中，对这些民营企业、跨国公司信贷支持当中受限于很大一个因素就是存款资金来源问题。

潘东

中国老百姓储蓄理财转化率不足30%

比例非常低

潘东

光大银行

资产管理部总经理潘东

潘东表示，2017年，中国老百姓的人均储蓄是4.6万元，银行理财的购买者在银行的客群里覆盖率可能不到一半，全国只有北京、上海、广州、深圳等几个城市的人均储蓄超过了5万，像云南、广西这些地方，可能人均储蓄不到3万块钱。

她表示，中国的银行表外理财的量大概有22万亿，其中个人和私人银行客户，零售客户的购买量大概是17万亿。而中国的储蓄大概68万亿，也就是68万亿的储蓄客户中只有17万亿的理财购买，老百姓储蓄的理财转化率不到30%，这个比例是非常低的，说明未来空间还很大。

邓庆旭

消费持续升级

信用卡业务如何突围值得思考

邓庆旭

新浪网

高级副总裁

邓庆旭表示，我国信用卡业务产业链条从最初仅有2家银行提供发卡业务，发展到现在有数百家银行业金融机构和社会各界广泛合作，提供丰富多样的信用卡服务，经历了跨越式的发展。在爆发式增长的背后，信用卡相关话题也逐渐成为网友们关注的热点。

他表示，新浪财经与51信用卡联合发布《2018 年信用卡行业报告》，旨在通过分析信用卡相关热频词句的分布情况，更好地反映行业现状，预测和规划信用卡行业未来的发展前景与趋势。从2017 年信用卡的发卡量来看，工商银行、建设银行和招商银行较为突出，累计发卡量均突破1 亿张。

他认为，消费之战持续升级，市场差异化竞争格局已现。除各银行间的激烈竞争之外，电商和互联网金融机构也纷纷跑步进场。鏖战正酣，信用卡业务该如何实现业务创新？新形势下，信用卡业务又该如何打破同质化局面？需要信用卡从业者共同思考、探索。

往期回顾

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