民间借贷合法化——民间借贷合法化是谁提出来的

融资难、融资贵是困扰小微企业发展的永恒问题。去年8月，最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷利率司法保护上限作出重大调整，引发市场高度关注。

根据修订后的规定，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。央行公布的最新数据显示，4月20日，一年期LPR为3.85%，连续12个月未变。以此计算，当前民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去“红线”24%、“底线”36%的要求，下降幅度很大。

对此，国家金融与发展实验室理事长李扬日前在博鳌论坛上表示，问题很大。“你不允许它超过20%，这里面就有很多问题，不进入小微企业的运行，你就不会知道他为什么会要年息20%的资金。”

他在周日举行的“中小企业的生存之道”分论坛发言时说，20%是年化利率，折算下来，一个月的资金利率是2%不到，一周的话更低。“如果用于消费的话，这个事情是比较麻烦的，不管是一年一个月甚至是一个星期，你承担这么高利息的一个贷款，你是很难还得清的。但是它如果用于生产的，这笔钱过一下，一个星期之后产品就生产出来了，一个星期之后就卖掉了。”

李扬强调，对民间借贷利率的规定“不能那么僵硬”。“我们叫法律容忍的利率，加拿大是60%，我们的邻居日本是20%，大家都看到这里面是怎么回事了。”

发言中，李扬还说，以互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能等最新科技发展为基础发展起来的平台经济，可能是解决中小企业融资难的最根本出路，也代表着经济发展的未来。

他指出，传统的金融体系顶多覆盖20%的人群，80%是覆盖不到的，但是用金融科技可以覆盖到，在新冠疫情中金融科技发挥了极大的作用。

“现在，我们每天都接触各种各样的平台。平台经济有四个特征：依赖用户的高度参与、供求双方的信息精确匹配、双边网络外部性、以及大规模跨界。发展到今天，平台已经是同市场、企业相并列的第三类资源配置方式与机制，它代表着经济发展的未来。”李扬说。

他表示，过去，经济被分成企业和市场等两类资源配置机制，在这样的环境下，企业间的沟通、市场间的沟通，以及企业同市场间的沟通并不容易。平台出现之后，这些问题迎刃而解。

“平台直接就把供求双方连在一起了，平台又和互联网、物联网等等这些最新的科技发展，和大数据、云计算密切联系在一起。所以我一直是研究小微企业融资的，这恐怕是最根本的出路。”