(为什么中国实际利率高)为什么会有实际利率!

聊起LPR，很多人都不清楚这到底是什么，怎么计算，加点又是什么？

今天小编就用一篇文章告诉大家LPR到底是什么。

2019年12月28日，中国人民银行发布公告称：为了进一步深化利率改革，商业银行要与存量房贷客户重新签订贷款合同，把利率方式切换为LPR利率或固定利率。

从2020年1月1日起，新产生的贷款利率不得再跟随基准利率。

至此，LRP算是正式开始全面实施。

LPR是指贷款基础利率，全称 Loan Prime Rate

Loan：贷款

Prime：主要的；基本的

Rate：利率，费用

可以简单解读为，这是一个市场化利率，会随着市场的波动而波动，不再是固定的。

以前的利率是固定的，我们买房子的商贷利率，所有银行都抄央妈作业，根据央妈定的基准利率上浮或下浮。

如果是30年的合同，那么利率30年都不会变动。

LPR之后，利率每年都会变化，所有的银行都不会不再看央妈了，而是围绕LPR做加减：

LPR每月20日（市场报价利率）+BP（基点由银行决定）

首套房利率≥LPR + BP%

（n≥0，由银行决定）

二套房利率须≥LPR+BP+0.6%

（0.6%或更高，由银行决定）

公式里基点不变，LPR一直变化。

那么肯定会有小伙伴问：基点是什么意思？LPR（市场报价利率）又是由什么决定的呢？

基点也叫加点，每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。

加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

比如2022年的LPR利率为4.6%，然后为你贷款的银行和你协商后，确定基准点133。

那么，最后你的贷款转换为LPR利率之后为4.6+1.33=5.93%

1.33就是加的点数，不会变化。

但是如果2022年的LPR利率下降，则实际利率就是会下降。

假如最新公布的利率显示，五年期以上LPR报价为4.5%，那么，现在的利率就为4.5+1.33=5.83%

那么每月20日公布的LPR是依据什么决定的呢？

LPR=MLF+市场化加点

MLF，由央行直接决定

市场化加点，由比较能代表整体市场情况的18家商业银行根据一定的利润空间和风险补偿进行报价

根据银行间同业拆借中心披露的最新信息，这18家银行分别为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

这18家银行每个月都需要按市场实际情况，向全国银行间同业拆借中心进行报价。

然后，由该中心去掉最低和最高的报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整数。

这样如果银行恶意低报或者高报的报价可能都是无效的，而且过多次无效还可能会被踢出这18家报价行的序列。