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文/六五一一 GPLP

作为最早从事互联网银行之一的一家纳斯达克上市公司，Bofi只通过互联网为客户提供体验的尝试正成为现实，在过去的五年中，Bofi发展迅速。Bofi成立于1999年，由美国加州一个名叫埃文斯的小银行(La Jolla Bank )董事长创办，2000年开业，主要以互联网+手机App+借记卡形式的形式开展互联网银行服务，经过20年的发展，在不断增长的业绩及存款面前，Bofi证明这是一个成功的探索。

它的高速增长会一直持续到下一个5年吗?

　　Bofi的互联网银行模式

作为一个典型的“小而美”的互联网银行，Bofi在成立20年之后依旧保持高速增长，其主要原因为Bofi的互联网模式在如今依旧具有竞争优势。

那么Bofi的互联网银行模式是如何开展的呢?。

简单来讲，Bofi就是通过提供比有营业网点的竞争对手更出色的产品和服务而成为美国最有创新性的无营业网点银行。

在Bofi体系内，Bofi告别了营业员模式，主要以互联网平台和技术为支持，给贷款及存款客户提供服务，然后通过线上线下结合、线上为主的方式开展负债、资产业务，凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款，与传统银行相比，颇具成本竞争优势。

比如，Bofi主要对用户提供的服务有;购买奖励。客户使用VISA借记卡在特定商户消费可以获得返现;移动银行。客户可以在手机上查询账户余额、划转款项和支付账单;移动储蓄。客户可以在智能手机上使用移动APP存入支票;财务指导。客户可以使用安全的财务管理软件建立预算和管理财务;在线账单支付。对于有规律的账单，客户可以设定在线自动支付功能等等。

负债端，为了吸引存款，Bofi的存款付息率要高于美国的其他几家大银行。

与此同时，Bofi还充分利用了互联网营销手段以及与第三方渠道积极合作，存款额一直在稳步上升，比如，针对X一代(出生在1978年至1994年之间)以及Y一代(出生在1965年至1977年之间)的技术人群，Bofi专门推出了Bank X品牌，通过各种互联网的方式在这些技术人群当中推广。

与此同时，Bofi一直努力寻找合适的战略合作伙伴来进行产品的直销合作，比如根据BOFI与Audubon等组织合作的约定，BOFI会向这些组织的会员发行一种特殊的银行卡，这种卡除了享有BOFI一般客户的服务项目之外，还有一些特殊的服务优惠，比如无限额的取现服务(如果附近没有ATM机，可以在商店、加油站或超市刷借记卡消费时同时从卡内提取现金);免费的手机存现金支票实时到账服务;开户时免费50页现金支票;免费的Quicken公司的FinanceWorks财富管理软件等。

近两年，BOFI还建立了一支企业存款的推广团队，专门通过全国性的协会推广对公业务，结果公司开户数增长明显。

资产端，Bofi最初以房地产抵押贷款为主，主要是面向居民的住房按揭贷款，后来逐渐拓展到汽车消费贷款、保理业务，目前这部分业务占资产总额的90%，而且，在保持风险可控的前提下，开始向其他领域扩展，不过，向汽车贷款、中小企业贷款延伸Bofi的贷款发放依然是以线上、线下相结合的方式。

而且，在贷款发放过程当中，BOFI贷款的审批和发放也采用了一套无纸化的系统，一旦放贷，Bofi则会对其贷款提供两种形式的处理——一部分单户房屋抵押贷款会出售给其他投资人，Bofi获得短期收益;另外一部分则选择自己长期持有，Bofi通过持有这些贷款获得长期的利息和费用收入。

为了寻找这些贷款客户，Bofi也同寻找存款客户一样展开了互联网营销及推广，主要模式有零售、团体直销、呼叫中心的电话销售以及相关渠道方获取，比如房地产经纪人或者第三方独立抵押贷款公司、

因为成本较低，人工较少，因此，这让Bofi与其他银行竞争的优势明显：

比如，2014年，Bofi活期存款的年化存款利率接近1%，而传统银行的利率只有0.3%左右。

因此，在安然度过2008年的金融危机之后，10年后的今天，Bofi的营业收入及净利润一直在保持高速增长——对比Bofi当前业绩和2012年同期的业绩，我们可以发展，BofI的资产增长了近三倍，年化增长率为29%，其他关键指标也以类似的方式增长。与此同时，Bofi的净息差仍处于银行业的最高水平，资产资格也得到了极大改善。而且，在过去的五年中，这家银行的利润几乎增长了四倍，2017年上半年，Bofi的存款增长了14.2%，其贷款组合增加了16%，收入增长有可能达到20%，预期EPS将达到 0.49元。

不过与其他银行相比，Bofi依旧还有增长空间，与其他银行相比，Bofi目前85亿美元的总资产、17.36亿美元的市值还有相当的增长空间。

　　Bofi的未来是什么?

在未来5年，Bofi还能够保持过去5年20%的复合可持续增长吗?

这值得推敲。

客观的说，目前来看，BofI现有的业务当中，如抵押贷款和在线存款账户仍有很大的增长空间，而且，除了现有的这些收入外，BofI还将业务扩展到几个关键领域。例如，BofI与税务公司h&r Block的合作已在进行当中，一旦完成，这将让Bofi的贷款业务激增，同时，还可以向h&r Block客户提供交叉销售产品的机会。

当前，Bofi的贷款业务主要是抵押贷款为主，而伴随着Bofi在无担保个人贷款和汽车领域的突破，信用贷款和汽车贷款着两个具有广阔发展空间的方向都将给Bofi带来大量业务。

而如果这些业务按照目标如期实现的话，Bofi80亿美元的资产将在不久的将来增长到大约150亿美元的资产。

前景是光明的，一切需要时间的等待，没有人知道在未来的5年里，任何一家公司的收入、资产或盈利能力——尤其是像Bofi这样的创新公司。

文章来源：GPLP