『拍拍贷多久第三次借款』拍拍贷里面的第三方借款平台

近期，互联网金融企业扎堆赴美上市，高管排队在华尔街敲钟，行业一片欣欣向荣之景，似乎让大家忘记了这个行业曾经和正在遭遇的波折与变革。如果非要用一个个案来回顾网贷行业发展的几个关键节点，拍拍贷无疑最有资历。

网贷行业发展，已十年有余，从最开始引入国外P2P的概念，再到中国监管部门将其定义为网络借贷，再至如今互联网金融和金融科技的概念，概念几经更迭，业务模式也经历了几轮调整与创新。按照如今监管部门对网络借贷的定义和要求，拍拍贷是最早成立，也最早符合要求，却也曾因此遭受过质疑的一家平台。

坚守十年，如今拍拍贷也已经成功上市，这份十周年大礼，既丰厚又沉重。作为网贷行业发展的见证者，从最初线上线下发展前景之争到资金担保是否必要，拍拍贷曾经历过质疑与挣扎，再从单纯中介角色到大数据、智能技术引入，拍拍贷也坚定地坚持了初衷与变革，剖析它，或许是对中国网贷行业发展的最好回顾。

草莽混战期最坚持

2007年，拍拍贷成立。彼时，中国金融业对于P2P的概念还略显陌生，被视为P2P鼻祖的lendingclub也才成立不久。拍拍贷这一批老牌网贷平台对中国互联网金融的发展，起到了一定的市场培育作用。

在这最初发展阶段，网络借贷行业处于市场有些陌生、监管完全空白时期。由于网络借贷给民间资本撕开了金融垄断的机会，于是，各种模式的P2P网络借贷开始陆续出现。包括拍拍贷这种纯线上业务模式，也包括当时未分拆的宜信经营的线上线下结合模式，以及翼龙贷的加盟模式。总之，这个阶段，概念界定不清，监管政策不明，市场趋之若鹜，可视为网络借贷的草莽混战期。

在这个时期，个人征信样本有限，大数据在金融领域的应用尚未起步，单纯依靠网上信息收集能否有效识别借款人信息，其实是个大难题。

于是，当时线上线下相结合业务模式开始风生水起之时，拍拍贷作为几乎是唯一一家坚持纯线上业务的网贷平台，确实遭受了一定的压力。

就像拍拍贷投资人曹大容在庆祝公司上市之后回忆时透露，当年光速安振在投资拍拍贷时，也有很多质疑。“更多的质疑还围绕着拍拍贷本身，它的模式到底能不能做大？

因为团队坚持走线上、不开线下门店，短时间内很难看到起色。显然现在回头看，坚持线上无疑是拍拍贷创始团队最为正确和智慧的决策之一。的确，线下门店马上可以贷钱、有订单，可关键是做了这笔生意之后然后呢？没有数据积累，政策风险更大，客户的缺乏黏度。”

还好，拍拍贷坚持住了，才成了后来监管落地时，最符合监管要求的一家网络借贷平台。

跑马圈地期求稳健

2013年，余额宝诞生，互联网金融的春天来了。当越来越多的大资本、大机构开始向互联网金融进军时，网络借贷作为最主要的一支力量，迅速发展壮大。一时间，网络借贷行业几乎每天都有新成立的平台推出，跑马圈地的大时代已来。

当市场开始逐渐成熟，参与者越来越多时，行业红利开始逐渐显现。一些新成立的平台，凭借大资本、大机构的支持，大手笔进行市场营销，重金砸新增用户量，经常几个月的时间就能打造出一个上百万用户体量的平台。

当然，这背后也累积了巨大的风险。当包括“e租宝”、泛亚跑路事件陆续爆发之后，网络借贷几年快速扩张的风险逐渐暴露，投资人也着实体会到靠谱平台的难能可贵。

于是，一些经营稳健、注重风控的平台逐渐受到投资者长期青睐。拍拍贷就是典型代表。在大多数网络借贷平台推出资金担保业务时，拍拍贷仍坚持平台只负责审核借款人风险，但并不为其进行资金担保；在大部分平台砸钱抢夺用户的时候，拍拍贷将大部分资金用在了风控技术的升级，推出了自主开发的集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的“魔镜”大数据风控系统。

于是，2015年，当网络借贷风险开始逐渐释放时，拍拍贷的业务却开始出现爆发性增长。2015年一季度，拍拍贷的单季平台成交额为5亿元，到2017年三季度，该数字已增长至210亿元，年复合增长率达到351％。

借款人数量的增长更为显著。2015年，拍拍贷新增借款人60.2万，到2016年该数字达到299.9万；分季度来看，2016年前三季度拍拍贷借款人数230万，到2017年前三季度该数字达到约720万。截至2017年9月30日，拍拍贷的总借款人数已超过900万，在行业内已披露该项信息的网贷平台中位居前列。

经过市场的检验，拍拍贷坚持纯线上模式、纯中介性质、依靠大数据进行风控的决定是正确的。

监管落地期迎春天

2015年7月，央行、工信部、公安部等十部委联合下发等《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式打开了互联网金融监管时代的到来。

2016年，监管部门针对互金领域开始密集发文。1个纲领性文件，囊括整个互金领域，是继顶层规划级的指导意见的专项整治方案；还有6个文件分别是P2P（网络借贷）、股权众筹、互联网保险、第三方支付、互联网资产管理业务五大领域的细分整治方案，加1个工商总局发的互联网金融广告整治方案。

当大部分网络借贷平台感受到监管的寒冬时，拍拍贷似乎并未觉得那么冷，似乎他们更快就能看到春天了。因为，按照监管的要求，拍拍贷纯线上模式最符合监管要求，在不存在资金担保的情况下也很容易接入银行存管，再逐渐完善信息披露、机构登记等事项之后，就能快速实现合规。

如今，拍拍贷早已接入招商银行的资金存管系统，按照监管部门的要求也在进行进一步的合规调整。

正如拍拍贷首席执行官张俊在上市时表示：“拍拍贷的顺利上市意味着全球投资者对拍拍贷运营模式的认可，也意味着对中国金融科技模式的进一步认可。自创始以来，拍拍贷就致力于为游离于传统金融服务体系之外的人群提供服务，并不断探索出‘共益经济’的理念。未来，我们会继续秉承这一理念，为我们的用户、投资者和社会创造更多价值。”

未来，拍拍贷会继续加大在技术领域的投入，使风险定价更加精准，惠及更多有借款需求的人群。届时，依靠技术更有效地实现普惠金融，拍拍贷似乎还可以为行业提供一些借鉴。

本文源自ITlady

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