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德州银行语：2019 年是德州银行成立15周年，更是本行实现高质量发展的关键一年。新一届董事会和领导班子逐步配齐配强，具备丰富的管理经验和良好的履职能力，全行干部员工思想统一，士气高涨，坚定了我们凝神聚力抓发展、矢志不渝谋跨越的信心和决心。

3月9日，中国货币网披露了《德州银行股份有限公司2020年度同业存单发行计划》。计划显示，根据业务发展情况，2020年德州银行拟发行同业存单118亿元，主体信用评级AA—，评级展望稳定，值得注意的是相关信用评级报告未公示。

截止到2019年9月末，该行资产总计538.58亿元，负债总计490.17亿元，股东权益48.41亿元，核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为11.95％、11.95％、13.09％；存款总额达到449.29亿元，贷款总额293.88亿元，不良贷款率2.96％，拨备覆盖率152.78％；实现营业收入10.70亿元，利润总额1.87亿元，净利润1.20亿元。

据德州银行2018年报披露，该行2019年合规经营和风险管理方面的计划是资本充足率≥10.5％，流动性比例≥25％，不良贷款率≤5％，非应计贷款偏离度100％。实现利润总额2.4006 亿元；净资产收益率1.86％；销售（营业）增长率达到前三年平均值；资产规模预计达到530.64 亿元，其中各项贷款余额280 亿元，各项存款余额达到420 亿元。

两相比对，在该行新一届董事会和管理层领导下，2019年工作计划预期指标已全部实现，2019年第四季度如无意外，成绩可嘉。分支行观察期待如期看到德州银行公开披露历史上第二份年报。

年报披露充分性不足

德州银行董事会负责信息披露工作，保证所披露信息真实、准确、完整，于每个会计年度终了后的四个月内披露，确保股东及相关利益人能及时获得年度报告，并按银保监局相关规定及时登载于该行官网。2019年4月30日，德州银行官网终于披露了2018年年报，这也是该行历史上第一次公开披露的年报。

年报显示，截至2018年底，德州银行资产总额为491.34亿元，负债总额为444.59亿元，股东权益46.75亿元，核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为12.29％、12.29％、13.37％；

存款总额401.29亿元，贷款总额244.21亿元，不良贷款数为7.69亿元，其中次级类不良贷款总额为7.51亿元，损失类不良贷款期末数为0.14亿元。主要集中在制造业和批发零售业，其中制造业不良贷款占全部不良贷款的 81.18％，批发和零售业不良贷款占全部不良贷款16.95％。

除不良贷款率外，德州银行的营业收入、利润及拨备覆盖率等也都未披露，实在算不上完整。

分支行观察整理发现，中国货币网披露的《山东省国有资产投资控股有限公司关于披露2018年年度报告的公告》所附的2018年度审计报告载明，德州银行实现净利润0.7亿元。

质押100％股权的四大股东授信余额90,553.12 万元

据2018年报披露，报告期末德州银行共有法人股东40户，自然人股东144户。

德州银行前十大股东依次是山东省国有资产投资控股有限公司（44％）、德州市财政局（11.69％）、莱商银行（8.53％）、山东永通实业有限公司（4.73％）、齐鲁银行（2.64％）、德州嘉诚置业集团（2.58％）、山东省国际信托股份有限公司（2.37％）、乐陵市城市资产经营建设投资有限公司（2.22％）、德州昌宏集团（2.03％）、德州德达城市建设投资运营有限公司（1.91％）。

上述股东中有四家股东所持股权已全部质押。其中第四大股东山东永通实业有限公司持股7,690万股已质押，占总股本的 4.73％，授信余额2.15亿；第六大股东德州嘉诚置业集团有限公司持股4,188.4 万股已质押，占总股本的 2.58％，授信余额4.089亿元；第九大股东德州市贵都房地产开发有限公司持股2,750 万股已质押，占总股本的1.69％；第十大股东永锋集团有限公司持股2,530 万股已质押，占总股本的 1.56％，授信余额28163.4万元。

企查查APP显示，截至2020年3月18日，上述质押已全部无效。

贷款余额=授信余额，最大贷款客户1呼之欲出

截至报告期末，德州银行董事会下设关联交易控制委员会、审计委员会、提名及薪酬委员会的主任委员均由独立董事担任；监事会成员5人，其中职工监事2名，股东监事1名，外部监事2名。

2018年5月21日，德州银行第四届董事会第十七次会议审议《关于山东永通实业有限公司集团关联交易的议案》、《关于德州昌宏集团有限公司关联交易的议案》；2018年11月19 日，第五届董事会第六次会议审议《关于山东永通实业有限公司关联交易的议案》。

2018年5月21日，第四届监事会第十五次会议审议《监事会对德州嘉诚置业集团有限公司关联交易的监督报告》；2018年12月3日，第五届监事会第三次会议审议《监事会对山东永通实业有限公司集团关联交易的监督报告》、《监事会对德州昌宏集团有限公司关联交易的监督报告》。

德州银行监事会认为：报告期内，本行无内幕交易，无损害股东权益及造成本行资产流失的行为；关联交易公平，没有损害本行的利益。

报告期末，德州银行授信关联交易余额98,334.23 万元，其中重大授信关联交易余额 90,553.12 万元，主要股东及其关联方分别是山东永通实业有限公司银行承兑汇票授信余额21500万元，山东莱钢永锋钢铁有限公司进口开证授信余额28163.40万元，德州嘉诚置业集团有限公司房地产开发贷款33950万元 、短期流动资金贷款6940万元，合计授信余额40890万元。

德州嘉诚置业集团有限公司授信余额40890万元，这一数目恰好与该行最大贷款客户贷款余额一致，巧了。

《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（银发〔2003〕121号）规定，商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以流动资金贷款及其他形式贷款科目发放。因此，人行或还差德州银行一张罚单。

那么，德州银行对嘉诚置业短期流动资金贷款授信是违规了吗？嘉诚置业是德州银行最大贷款客户1吗？如果是，那么嘉诚置业的授信余额不应该是0吗？如果不是，那么即将发布的2019年报能揭开贷款客户1、2、3…的“红盖头”吗？

两年收8张罚单缴罚款468万

2018年1月1日至2019年6月30日，德州银行未按规定履行客户身份识别义务，根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条第一款第一项规定，处以88万元罚款；未按规定报送可疑交易报告，根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条第一款第三项规定，处以20万元罚款；并对相关责任人处以8万元罚款。

2019年5月20日作出的德州市中心支行行政处罚信息公示表（德银罚字〔2019〕3号）显示，德州银行存在未按规定处理异议的违法违规行为，人民银行德州市中心支行对其处以10万元罚款，对相关责任人处以1万元罚款。

2018年7月，中国银监会网站公布，德州银行滨州分行存在向关系人发放信用贷款的违法违规事实，山东银监局依据《中华人民共和国商业银行法》第七十四条，对德州银行滨州分行罚款人民币50万元。

2018年7月4日，中国人民银行济南分行网站发布德州银行欠交法定存款准备金，人民银行德州市中心支行对其罚款40.1万元。

2018年5月14日，德州银行存在贷款资金部分转存保证金办理银行承兑汇票业务、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务、向客户转嫁成本、信息科技风险管控违反审慎经营规则等违法行为，中国银监会山东监管局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对其处以罚款140万元；德州银行银河支行因重大关联交易未提交董事会批准，中国银监会山东监管局依据《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》第四十二条，对其处以罚款35万元。

那么问题来了，贷款资金部分转存保证金办理银行承兑汇票业务、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务、重大关联交易未提交董事会批准等违法行为涉及哪些企业呢？

国资委全资子公司质押孙公司股权28700万元

2019年7月19日，德州市国鑫投资有限公司向德州银行出质德州创新谷投资发展有限公司股权28700万元。

企查查APP显示，2019年6月24日，德州创新谷投资发展有限公司股东发起人、董事、经营范围、法定代表人、注册资本都作了变更。需要注意的是该公司注册资本由500万元人民币增加为28700万元人民币，实缴资本空白。该公司报送的历年年报中社保信息都是0人，也就是通常所说的空壳公司。

德州创新谷投资发展有限公司的唯一股东是德州市国鑫投资有限公司，国鑫投资由德州市国资委100％持股。

董事长兼职，还是兼职董事长？

德州银行成立于2004年12月7日，是中国银监会成立后全国首家获准成立的城市商业银行。

截至2018年末，该行共有67家分支机构，其中德州地区1家营业部和51家支行，滨州、烟台、聊城三家分行及辖属12家支行。

德州银行遵循《公司法》《商业银行法》《商业银行公司治理指引》等法律法规规定，不断优化公司治理架构，健全公司治理机制，完善股东大会、董事会、监事会和经营管理层的运行机制，各治理主体职责清晰、高效运作，公司治理水平稳步提高。

2018年，德州银行完成了董事会、监事会、经营管理层的换血。该行现有董事 15 名，董合平担任董事长，新增董事段东、韩俊鹏、辛莉、冯现刚、陶文喆、张同舟、张科和独立董事张贵智；郑亚林担任监事长，刘风焕担任副监事长；杜成金担任副行长，徐圣颖担任董事会秘书，朱建丽担任行长助理、计划财务部总经理。

董事长董合平由第一大股东山东省国有资产投资控股有限公司向该行派驻，其还担任山东省国有资产投资控股有限公司党委委员、副总裁。

2017年，银监会组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动，下大力气整治银行业市场乱象，取得阶段性成效。随着银行业监管深入行进，监管部门以实际行动证明监管标准愈发严厉，商业银行员工亦“难逃”监管。

《中华人民共和国商业银行法》（2015年版）第五十二条规定要求商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得在其他经济组织兼职。

2018年1月，中国银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》中也对银行员工管理不到位提出警示。再次表明“不允许银行员工经商办企业或在企业兼职”。

董合平在德州银行是兼职董事长还是董事长在山东国投兼职呢？这是个亟须明白的问题。

十大贷款客户又与山东国投有什么关联呢？

本文源自分支行观察