儿童教育基金保险—儿童教育基金保险哪种好?

二、基金定投第33课：子女教育（宝贝计划）

（一）“教育经费”知多少？

指定定投计划，首先需要确定的是总需求金额、定投多少年，然后根据估算的年复合收益率，算出每月定投的金额。

先来看养鱼一个孩子需要多少钱。分成3个阶段：

1）婴幼儿-幼儿阶段（0-6岁）

注：婴幼儿穷样只是给小孩购买国产奶粉及营养品，不聘请保姆，不上早教班；富养购买进口奶粉及营养品，聘请保姆照顾，上基础早教班。

幼儿穷养只上普通幼托班；富养上较好的幼托班，获得更优质的教学资源，且给孩子报一些兴趣班。（奢侈型的富养更贵，此处省略）

2）小初高阶段（6-18岁）

注：以上数据为北京市平均水平，不包括培训班、生活费等费用。

小学、初中、高中学杂费依照北京市《国务院办公厅关于调整北京市中小学学杂费住宿费收费标准问题》计算。

3）大学-研究生阶段（18-25岁）

注：按国内大学标准学费计算，不包括生活费等费用。

可以看到，子女教育的消费支出弹性非常大，因此父母应从自身收入水平的实际情况出发，量力而为。

最后来算一笔账：

（二）越早开始定投，越好

1.对父母而言，30-40岁正是事业的上升期

30-40岁时人们精力、体力和经验都比较丰沛的时期，是事业的上升期，工资水平在这个阶段会有比较明显的提升。每个月拿出一部分钱做定投，既不会影响当下的生活质量，又可以强制储蓄，防止把钱花在不必要的社交上、娱乐上。

2.越早开始定投，每月定投的金额越少，压力越小

假定你打算给孩子积攒一笔20万的出国留学金，定投5年，按照年复合收益率8%计算，每月需要定投2700元。但如果提前10年开始准备，则只需每月定投1100元。所以，在孩子上学前，早一些给子女做一份基金定投，也能减轻孩子上学以后带来的经济负担。

3.复利：收获时间的玫瑰

想要发挥复利的效果，本金、可持续的正收益率、时间缺一不可、

假设每月定投1000元，按照年复合收益率8%计算，5年、10年、15年、20年后的总资产分别为73500元、183000元、346000元和589000元，相对应的，投资收益增长也越来越快。

这就是长期投资复利带来的财富奇迹！可以发现：越早开始定投，积累的财富越多。

换句话说，张先生只要坚持每个月定投1140元，在其他条件不变的情况下，就可以在50岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！对于一个目前30岁，月薪1万的人来说，每个月支出5000元，扣掉1140元的养老金费用，仍然还有近4000元的结余，生活可谓是无限美好啊！

（三）定投标的的选择

子女教育定投计划时间较长，建议首选指数基金。原因我们之前讲过：

一是费率低，虽然相对主动管理型基金，指数基金的总体费率也就低1%-3%，但在长期复利作用下对基金收益的影响是很大的。

二是指数基金跟踪标的的指数，运作透明，各指数基金投资风格稳定，不依赖基金经理，是投资者追求市场平均收益的最优选择；

三是长期来看，任何一个国家的证券市场趋势都是向上的，这是指数基金长期看好的根基。

前面说，越早开始定投越好，由于人们在30-40岁风险承受能力较大，因此定投组合股债配比可以是8:2，甚至9:1.具体选哪些指数呢？

波动性大、长期业绩好的基金适合定投。对应到指数，年化波动率和年化收益率高的适合定投。因此，建议选择沪深300、中证500指数进行定投，当然还可以定投一只海外指数基金（比如港股），不仅可以规避大小盘板块轮动的风险，还可以规避A股的系统性风险。综合来看，年复合收益率可以达到12%左右（沪深300：中证500：港股：债券=3:3:2:2.。）

（三）孩子不同年龄段的策略选择

已知孩子各年龄段总需求金额FV、定投多少年n，根据估算的年复合收益率i，就可以计算出每月定投金额了。

或者根据定期定额计划计算器，直接算出每月需要定投的金额。

1.一般家庭

对一般家庭而言，其中一项主要支出就是孩子上大学以后。大学和研究生期间总学费在3.5-6.4万，再加上期间的生活费，父母至少要准备10万元来攻读孩子上大学。

如果孩子处于刚刚出生到上小学之间的阶段，则父母有12年的时间来定投，这样的话每月需要定投340元；如果孩子处于初中到高中之间的阶段，则3年时间定投，每月需要定投2450元。

注意：定投期限越短，实现复合年化12%的可能性越不确定。虽然定投可以获得持续的正收益，但那是在长期投资的情况下，如果市场环境不好，定投2、3年可能都还是亏损的。所以，尽量早点开始定投，一方面长期下来能获得不错的收益率，另一方面每月定投金额小，压力也还小。

2.富裕家庭

对于生活条件较好的家庭来说，小初高的择校费绝对是一大笔支出。就拿小学阶段来说，择校费8-25万，学杂费2500/学期，就需要11-28万。再加上各种培训班、生活费等费用，父母可能要准备20-40万。如果你在孩子刚出生就开始定投，即有6年的时间，按照每年复合12%计算，则每月定投2050-4100元。