『航空意外保险』航空保险

2018年5月14日，四川航空公司的3U8633航班在飞往拉萨的途中前挡风玻璃脱落，导致飞机几乎失灵。

机长刘传建凭借高超的技术和过硬的心理素质，成功将飞机备降成都双流机场。

这件事情后来还被改编成电影，也就是张涵予、袁泉等主演的《中国机长》。

鹏哥看这部电影的时候也被感动到热泪盈眶。

本以为这种概率极低的事情不会再次发生。

结果却总是那么出人意料。

就在今年7月6日，瑞丽航空公司由西安飞往昆明的DR6558航班再次出现前挡风玻璃出现裂缝的情况。

好在机长果断处置，3分钟内急降3000米，紧急备降在重庆江北机场，有惊无险。

我们总说飞机是目前为止安全系数最高的交通工具。

这种说法显然是正确的，但总出现这种惊险的事情，也会让人心有余悸。

面对不知什么时候便会降临的航空风险，经常乘飞机出行的我们，确实需要给自己来一份意外险。

意外险不能降低事故发生率，却能在万一出现事故的时候，帮我们照顾家人。

真正体现了我们对家人和家庭的责任。

本文重点内容：

• 飞机票中包含意外险吗？
• 适合“空中飞人”的意外险是什么？
• 哪些航意险值得购买？
• 综合意外险能替代航意险吗？

一、飞机票中包含意外险吗？

鹏哥和很多经常出差坐飞机的朋友聊过，他们中的大多数以为，飞机票中也包含了人身意外险。

也就是说，买机票的时候自带购买了意外险，所以没必要单独购买出行意外险。

事实果真如此吗？

根据我国《民航法》规定，所有飞机需要投保责任险，这些责任险包括：

• 机身险；
• 第三者责任险；
• 飞机旅客法定责任险。

这其中，前两种保险与我们乘客没多大关系，关系最大的是飞机旅客法定责任险。

责任险，之前鹏哥专门介绍过，是将原本由被保险人赔偿的责任转由保险公司来赔偿。

飞机旅客法定责任险是以飞机乘客为保险对象的一种航空责任保险，其保险标的是被保险人对旅客依法应负的赔偿责任。

保险责任从乘客验票后开始，到离开机场之前提取了乘客的行李时为止。

飞机旅客法定责任险分为国际航线和国内航线两种：

1. 国内航线

2006年1月29日国务院批准了《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，自当年3月28日起施行，对每名旅客的赔偿责任限额由之前的7万元提高到40万元。

也就是说，万一出现航空事故，导致乘客身故，保险公司最多赔40万元人民币。

2. 国际航线

国际航班对于意外险的规定通常都是按1999年《蒙特利尔公约》办理。

我国从2005年7月1日起按该公约办理。

《蒙特利尔公约》规定，如果出现旅客伤亡，不论承运人是否有责任，只要不是索赔人一方或第三人造成的，都需要进行赔偿。

赔偿限额为11.3万SDR特别提款权。

如果是承运人的责任，则承担无限责任。

特别提款权我们可以理解成是与美元（USD）、欧元（EUR）、元（CNY）一样的货币单位，只不过SDR不是任何一个主权国家的法定货币单位，而是国际货币基金组织提出的一种货币单位。

人民币在2015年11月30日时加入SDR，从2016年10月1日开始执行。

所以目前SDR由美元、欧元、人民币、日元、英镑这五种货币所构成的一篮子货币的当期汇率确定，所占权重分别为41.73%、30.93%、10.92%、8.33%和8.09%。

SDR与其他货币之间的兑换与货币与货币之间的兑换一样，每天根据不同的汇率进行。

以今天的汇率计算：

1 SDR = 0.7194 美元 = 5.0373 元人民币

所以，11.3万SDR相当于57万人民币左右。

飞机票里的确包含意外险保费，但并不是直接给乘客投保的意外险，而是航空公司给自己投保的责任保险。

将应由自己理赔的风险转嫁给保险公司。不是完全意义上的航空意外险。

与目前市场上动辄上百万甚至几百万的航空意外险相比，航空公司的责任险，最大的问题是：

保额低！！！

二、适合“空中飞人”的意外险是什么？

如果你的机票是自己购买的就会知道，在购买机票时都会提示是否附加购买一份意外险。

附加购买的意外险叫航意险，全称是航空旅客人身意外伤害保险，是保险公司为航空旅客专门设计的一种意外险，一般是20元一份，一份保额20 – 40万元，最多可以买10份。

现在，航意险保额普遍调整为30元，保额为60万元。

航意险被人诟病的一点是，有些机票销售渠道强制绑定，或者至少是默认购买。

看到这里，可能有人会有疑问：既然已经有了飞机旅客法定责任险，并且也没有像铁路旅客意外伤害强制保险那样被废止，再弄一个航意险，有必要吗？

鹏哥认为，航意险还是有价值的。

原因在于：飞机旅客法定责任险的保额不够高。

国内航班40万，国际航班57万左右，这个保额对飞机意外来说，确实不高。

三、哪些航意险值得购买？

作为意外险的一种，特别是航空意外发生概率又是最低的，所以航意险的金融杠杆最高。

如果你经常坐飞机，每次在购买机票时附加购买一份航意险显然非常不划算。

保费多花钱还是次要的，保额不够高才是核心问题。

所以单独购买一份航意险非常有必要。

鹏哥专门找了几款非常不错的航意险推荐给大家。

1. 太平洋百万航意保

如果随机票一起购买，通常是30元保费可以购买保额60万的航意险。

太平洋百万航意保的金融杠杆要高很多。

保险时间：1年，国内国际航班任意，不限次数

适用人群：1-70岁

缴费周期：一次性

太平洋百万航意保可以分为两个版本：

• 极致版：保费9.9元，200万保额。保障持有效机票乘坐民航时的意外身故、伤残。
• 高端版：保费25元，500万保额。保障持有效机票乘坐民航时的意外身故、伤残。

9.9元可以有200万保额、25元500万保额，在所有航意险产品中都非常便宜了吧？

相当于每花1元钱可以换来20万保额。

2. 人民保险公司千万空中飞人保

通常情况下，这类产品都只能购买一份，如果认为500万保额不够，还可以关注人民保险公司千万空中飞人保。

保险时间：1年，国内国际航班任意，不限次数

适用人群：1-75岁

缴费周期：一次性

人民保险公司千万空中飞人保分为三个版本：

• 基础版：75元保费，500万保额，乘坐商业民航，不限乘坐次数和国家。
• 经典版：150元保费，1000万保额，乘坐商业民航，不限乘坐次数和国家。
• 尊贵版：350元保费，2000万保额，乘坐商业民航，不限乘坐次数和国家。

虽然金融杠杆没有太平洋百万航意保高，但保额可以到2000万，这是其他很多航意险达不到的。

350元换2000万保额，对经常乘坐飞机的老铁来说，还是非常划算的。

3. 中国人寿高额交通意外险

如果不仅坐飞机，还会经常乘坐高铁，还可以考虑交通意外险。

保障责任不仅包括飞机，还包括火车、轮船、汽车等。

比如中国人寿高额交通意外险。

保险时间：30天/1年

适用人群：1-65岁

缴费周期：一次性

中国人寿高额交通意外险同样也会为两个版本：

白金版：15元保障30天，90元保障1年

• 飞机意外身故和伤残：200万
• 火车意外身故和伤残：100万
• 轮船意外身故和伤残：100万
• 汽车意外身故和伤残：30万

钻石版：20元保障30天，120元保障1年

• 飞机意外身故和伤残：300万
• 火车意外身故和伤残：100万
• 轮船意外身故和伤残：100万
• 汽车意外身故和伤残：50万

交通意外险最大的特点是保费便宜、保额高，对于经常出行的老铁来说，给自己投保一份交通意外险是对家人最大的责任。

四、综合意外险能替代航意险吗？

很多人已经给自己投保了一份意外险，比如之前介绍的在护法综合意外险。

于是就有人会问到：如果已经有了综合意外险，还需要单独购买一份航意险吗？

鹏哥的观点是，如果经常出行，最好还是单独购买一份航意险或交通意外险。

不能用综合意外险替代。

我们可以来看一下目前主流的综合意外险。

不难看出，主流综合意外险目前保额以100万为主，值得购买的三款综合意外险大护法至尊版、小米综合意外险、大保镖至尊版都没有额外的交通保障。

这就意味着，交通意外的保额也是100万。

小幸运和360全民保虽然有额外的交通保障，但其他方面保障会有一定缺陷。

另外，综合意外险对被保险人职业要求非常严格。

1-3类职业投保任何综合意外险都没压力，但4类以后职业想投保就比较困难了。

航意险却不同，航意险对职业没有任何要求，什么职业都可以投保。

所以对于经常乘坐飞机或高铁的人来说，最好的办法是在有综合意外险的基础上，再购买一份航意险或交通意外险。

保费并不贵，但保额可以达到几百万甚至上千万。

这要比每次买飞机票或火车票时附加购买一份交通意外险要划算得多。