合众人寿怎么样——合众人寿公司怎么样…

合众人寿，成立于2005年，至今已发展成为一家拥有近10万名内外勤员工、27家省级分公司、600余家分支机构、1000多亿元总资产的全国性保险公司。合众人寿旗下投资有合众财险、合众资产、合众优年、盛世合众等公司，共同为客户提供涵盖保险、资产管理、养老等多领域的综合服务。合众人寿股东由中发实业集团、日本太阳生命保险株式会社等国内外知名企业组成。

中发实业集团：中发实业（集团）有限公司成立于1997年，总部设于北京，是一家横跨“大金融、大健康、文化旅游”三大产业于一体的多元化大型民营企业集团，目前已拥有50多家全资、控股、参股成员单位，业务涵盖金融、保险、资产管理、小额贷款、互联网银行、典当、医疗、养老、房地产、新城镇、商业管理、酒店管理、物业管理等领域。截至2018年末，集团总资产已过千亿元，员工近10万人。2010年至今，连续八年入选全国工商联“中国民营企业500强”。

日本太阳生命保险株式会社：成立于1893年，是日本第四家人寿保险公司，隶属于T&D保险集团。截至2007年3月末，集团总资产在日本国内寿险界居第五位。

产品责任

合众人寿可能听得比较少，但成立的时间比较旧了，也是一家中外合资的保险公司，分支机构也比较多，守护幸福是合众人寿主推的保终身的重疾险，全称是合众守护幸福终身重大疾病保险。

守护幸福属于保终身的单次赔付重疾险，自带身故责任，保障责任是100种重症1次赔付，100%基本保额；35种轻症不分组，3次赔付，每次35%基本保额；18岁前15种少儿特定重疾额外赔付100%；最长缴费期是30年。

产品优势

优势1.身故、全残没有等待期

守护幸福的全残、身故责任是没有等待期的，一般重疾险的全残、身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的守护幸福，第二天不管是意外身故还是疾病导致全残、身故，都是可以申请理赔的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然全残、身故责任没有等待期是对消费者有利的，目前也有一些保险公司的对于全残、身故责任是没有等待期的。

产品陷阱

陷阱1.少儿特定疾病只保障至18岁

我们先看守护幸福针对少儿高发疾病的覆盖情况，整体来说覆盖面还是挺全面的，不过缺失了三种，分别是溶血性尿毒综合症、出血性登革、严重肌营养不良症。另外高发少儿重疾可以双倍赔付的不多，虽然守护幸福的少儿特定责任包含的病种有15种，但是有一部分不是少儿特别高发疾病。

目前很多重疾险在涵盖少儿特定疾病保障的情况下，都有针对少儿特定疾病与罕见病保障有一定的时间限制，有的限制在20岁之前，有的限制在30岁之前，有的是不限制年龄的，守护幸福的是限制在18岁之前，这就显得不是特别友好了，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病、严重1型糖尿病、严重哮喘等。

假如被保险人是在19岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。

陷阱2.高发轻症缺失严重

虽然守护幸福是2019年上市的产品，但是很多保险公司在2019年上市的重疾险在高发轻症的覆盖还是比较全面，都是只缺少几种相对不是特别高发的轻症，但是守护幸福缺失的不是几种的问题了，而是严重缺失，就连最高发的轻度脑中风与不典型急性心肌梗塞也会缺失，这是非常不应该的。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、严重川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，重疾险里针对川崎病的保障是严重川崎病，因为严重川崎病不属于25种统一定义的重大疾病，所以会有部分公司对其定义存在一定的差异。

守护幸福对严重川崎病的定义是确诊为川崎病且并发冠状动脉瘤，并且要实施手术治疗才能获得额赔付，宽松的定义是实施手术治疗或者发病持续180天，两者符合其中一条即可获得赔付。

（2）、深度昏迷72小时：绝大多数重疾险对于昏迷在轻症的保障只需要达到48小时就能赔付，而守护幸福需要昏迷72小时才能理赔。

（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。守护幸福在此基础上，要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”与“糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h”“因糖尿病足趾坏疽进行足趾或下肢截断术”。

（4）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而守护幸福需要达到Ⅳ级，虽然只是相差一个等级，但是理赔条件却相差很多。

陷阱4.其他陷阱

（1）、成骨不全症第三型、严重幼年型类风湿性关节炎、严重肠道疾病并发症、严重哮喘的保障年龄限制在18岁之前，这就不太友好了，绝大部分的重疾险只限制18岁之后不能额外赔付，并没有限制保障的年龄。

（2）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型的急性心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这就是再投保风险。

（3）、费率偏高，守护幸福作为一款单次赔付的重疾险，费率比同类产品要高出20%-40%的费率

（4）、没有中症保障，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

凹凸说

守护幸福不仅费率偏高，而且缺陷满满，仅仅高发轻症缺失严重就是其最致命的问题，虽然自带少儿特定重疾额外赔付责任，但是只保障至18岁，显得诚意不足。另外守护幸福对于部分疾病理赔定义比较严苛也是值得注意的问题。整体来说，守护幸福费率偏高，保障也非常一般。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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