个人消费贷款利率,个人信用贷款利率

近日，在金融行业有这么一条消息，金融监管部门要求消费金融公司、银行等金融机构，将个人贷款利率全面控制在24%之内，部分地方甚至要求在2020年6月底前清理完存量超标贷款。

对于这个消息，有消费金融公司表示，确实收到了监管部门的窗口指导意见，只是口头上的，并没有文件下发。有一些权威媒体也转发了这条消息，由此可以看出，这个消息并非空穴来风。

当然，这个消息并不让人感到意外。它只是之前政策的延续。

在2021年3月底，中国人民银行发布了一则公告，要求所有从事贷款业务的机构，包括银行、小贷公司、互联网金融平台、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构在内，在展业过程当中，须明显向借款人展示实际年利率，而不能只显示日利率或月利率博人眼球。

事实上，一些小贷公司，消费金融公司等，在实际营销过程当中，往往宣传的是一天只需要还多少钱，就以迷惑消费者，误以为贷款成本很低，消费者根本不知道这笔借款的实际年利率是多少？

现在距离3月份又过去了4个月，在政策的指引之下，有一些消费金融公司等金融机构已经调整贷款年利率到24%以下了。还有很多机构没有调整，贷款年利率高达30%左右，甚至36%。

对于银行来说，一般不存在这个问题。个人住房消费贷款，也没有超过6%。一些小贷公司，互联网金融公司，消费金融公司则是重灾区。

那么对于金融消费公司来说，个人贷款的年利率究竟多少合适呢？24%高吗？

融资成本究竟如何定价？取决于融资的风险程度。一般来说贷款风险越高，利率就会越高。

凡是从消费金融公司或者小贷公司贷款的客户，一般来说信用程度相对较低，无法从银行拿到成本较低的贷款，只能花高价找这些消费金融公司。

消费金融公司面对的客户是被银行筛选掉的客户，意味着要承担更高的风险，因此贷款利率高一些，也无可厚非。但这个度究竟如何把握？天花板在哪里？

根据当前司法解释，对民间借贷支持的最高利率是4倍的LPR。现在最新的一年期LPR利率是3.85%，4倍就是15.4%。

为什么是4倍？司法没有更多解释？但可以肯定的是，对于民间借贷这样高风险的借贷场景，4倍的LPR利率就是天花板。

这么来看的话，最高24%的贷款年利率，相当于是6倍的LPR。这说明监管部门对于这些消费金融公司还是很宽容的，同时也给未来继续下调贷款利率，预留了很大的空间。

应该来说，消费金融公司的贷款比民间借贷的风险应该小一些，对应的贷款利率也应该低一些。也就是说，把消费金融公司贷款利率的天花板设置到15.4%以下也是合情合理。

事实上我们看一下度小满金融，标明的贷款年利率是7.27%起，1万块钱借一天大概是两块钱，算算还是比较划算的，也就是二倍的LPR利率。

京东金融的一款现金贷款产品，标明的贷款年利率是9.1起，略高于度小满金融，但远远低于24%。

这说明，当前一些头部的互联网消费金融公司个人消费贷款成本相对还可以，当然和银行贷款利率相比还是高了一些，主要是这些互联网金融公司获取资金的成本就相对较高，而且存在的风险也相对较高。

据统计，当前持牌的消费金融公司大概有27家。这些公司不同的贷款产品贷款年利率总体上分布在9%~24%之间。

未来，随着存款利率的进一步下降，贷款利率还有进一步的下降空间。个人贷款24%的年利率，显然还是很高的，最起码和民间借贷标准保持一致或者甚至更低。相信24%只是临时的天花板，用不了多久时间就会被打破。