平安信用卡一账通 平安一账通信用卡刷卡没到账?

一、体验环境

体验产品：平安一账通

体验设备：iPhone se

系统版本：10.0.2

产品版本：4.4.2

二、产品概况：

（一）市场背景：

从2013年开始，互联网金融步入快速发展期，以P2P、互联网理财、众筹为代表的互联网金融产品和公司雨后春笋般快速崛起、蓬勃发展，这使得传统的金融机构有了深深的危机感，纷纷布局互联网金融。

平安集团作为传统金融的杰出代表，也是最早试水互联网金融、普惠金融的企业。旗下有陆金所理财平台，万里通、平安付、平安橙子银行、壹钱包等新兴的金融产品。平安一账通，是平安出击互联网金融的又一款平台型的产品。

（二）产品简介：

一账通是平安集团2015年推出的一款产品。它是一款综合金融理财平台。官方的宣传slogan是：能省能赚的资产管家。通过一账通，仅需要一个账户、一套密码、一次登录，就可管理所有平安账户和50多个其他机构的网上账户，实现保险、银行、投资等多种理财需求。

通过深入的体验发现，一账通更像是一个大杂烩产品，不仅包含了几乎所有的金融生活服务，包括银行借贷、股票理财、保险、信用卡、汽车生活以及金融资讯服务等，而且包括了房产（新房、二手房）房源信息服务、模拟炒股、卡包管理、个人健康信息管理，以及类似app应用市场的功能，和财经快讯内容模块。

上述产品功能和服务，接入的大多是平安旗下已有的产品，虽然也有外部产品或功能工具，不过数量较少，也没有特别突出的特色。

（三）产品数据表现：

根据酷传最新的数据统计，一账通截止10月23日安卓应用市场总下载量已经达到2474万。其中安卓市场贡献了400万，360手机助手、OPPO分别贡献了300多万的下载，魅族、华为贡献了200多万的下载量。

图1：

由于平安广布全国的线下网点以及强大的推广能力，以及平安广泛的客户基础，一款新产品，只要得到一定的资源推广，就能取得百万千万级的下载。所以，我们可以看到，在理财类产品中，一账通从覆盖面和活跃度都居于同类产品前列。根据talkingdate的数据，平安一账通最近一周（9.26-10.2）的覆盖率和活跃度在TOP10之列。

图2：

（四）产品结构图：

平安一账通的产品结构分四个模块：首页、金融旗舰店、财经快讯和我。其中以首页和金融旗舰店为重心。

首页中，我的资产是其核心部分，包括保险，信用卡，贷款，股票等12个导航模块。金融旗舰店分为投资、保险、贷款、信用卡四个导航模块。财经快讯包括推荐、要闻、专题、直播、选股。

图3：

三、 用户场景需求

【用户】：一账通的用户涉及各类理财客户，包括保险投保用户、贷款用户、股票投资用户、基金投资用户、信用卡用户以及以上产品的复合用户等。

【场景和需求】：当用户面临多种理财需求，需要进行多账户登陆使用的时候，一账通可以在某种程度上解决这种需求。

一账通的目的是做一个多平台登陆的超级入口，但是这一目标实现起来比较困难。一账通最多能够解决平安自有用户的多平台登陆需求，要整合其他平台的用户则没有那么容易。

从用户的角度，首先，用户并没有很强的动力在平安一账通去登陆外部产品账户，在一账通登陆使用一款产品，和直接下载使用一款产品，学习成本相差并不大。而且，一账通并没有彻底打通与其他平台的账户，用户在登录一账通之后，要想使用其他产品，还需要进行二次登录。所以，至少在产品层面，一账通并没有实现一账管理的目标。

其次，平安一账通作为一款资产管理平台，上面虽有各种理财产品，但是并没有属于平台独具特色的产品，所具有的产品，无论是产品种类，还是利息率高低，并没有比市面上其他竞品有绝对明显的优势，而且，它还面临着平安其他理财平台的竞品。

这两点就决定了，一账通缺乏外生性增长的持续动力。

四、产品体验

（一）首页

产品逻辑——收集用户信息，为理财产品引流

从首页的色调和布局可以看出，平安一账通最重要的功能是【我的资产】模块，共包含12个子产品模块，每个子产品模块的功能设计，均包含两种行为路径：第一，记录个人资产（保险资产、汽车、房产、股票等），进行名义资产管理；第二，进行对应的理财行为，进行实际的资产管理。就第二种行为路径来说，这部分功能与金融旗舰店的功能是重叠的。比如【我的资产】模块的贷款包含的产品功能——应急钱包，卡优贷，信贷加油站，在【金融旗舰店】模块均包含在内。

这样的产品设计是基于什么样的考虑呢？

通过深入的体验发现，一账通的产品逻辑是，通过收集用户丰富全面的个人信息资料，评估用户的价值，以便为平安集团核心业务的扩展提供高价值用户来源，进行高价值用户的筛选。这从上面的产品模块设计就可以得到证明。【我的资产】模块，包含了保险，信用卡，贷款，股票，信用，理财，汽车、房产，存款，五险一金，卡包，健康信息管理12个产品子模块。这些产品子模块，几乎囊括了一个人所有的资产信息。如果这些信息能够收集完全，那无疑是对用户价值最精确的评估。对于平台的价值是绝大。问题在于：有谁愿意将自己的所有资产信息都“泄露”给一个理财类产品呢？这是一个显而易见的问题。

图4：

界面设计与交互设计——值得借鉴的页面空间利用方式

平安一账通首页的界面设计及其丰富，并且有诸多创新之处，重点突出，层次分明。首页的界面交互设计，采用了一种比较少见的设计思路，打开首页，屏幕顶部二分之一为核心功能区域深夜蓝色底白字，非常醒目，与下方白色的次要功能模块形成鲜明的对比。主次功能一眼即可分辨出。这样的设计有利于用户一眼捕捉到最核心的产品功能。

图5：

首次进入一账通首页的时候，底部有4张彩色导航卡片遮挡着下半个屏幕，导航卡片区向左滑动，会调出另外3*7=21个导航卡片，这些卡片分别承载了不同的产品或功能模块。如果向右滑动，则调出另外13块尺寸比例不一致的卡片，是平安旗下不同产品的下载导航。向上滑动，会隐藏彩色导航卡片，并且会逐步覆盖上方的我的资产核心功能模块。这种界面交互设计和导航设计，既增加了首页的展示空间，又能做到根据用户的行为轨迹，在合适的时间展示出对应的内容呈现给用户，是一种值得借鉴的设计。

图6：

一账通界面设计方面，另一个值得借鉴的就是纵向对称性轮播banner模块的设计，在同一个页面设计2-3个轮播banner模块，穿插在静态模块之间，每个模块上6个广告位，相当于增加了更多的产品模块或运营空间。而且，相比于静态的信息，用户更容易关注动态的信息，对称穿插的轮播广告banner图，动静结合，比单纯的静态信息要有更强的吸引力。

图7：

我的资产信息登记——不进行有效性验证的信息，有多少价值？

前面已经说过，我的资产管理功能是一账通的核心功能之一，用户在各子产品模块可以记录自己的资产，包括保险资产、房产、汽车、存款等。对于资产信息登记这个功能来说，信息的有效性非常重要，而信息的有效性就在于用户所填信息的真实性。这其中，有些信息进行有效性核验是比较困难的，比如房产，存款。但是，有的信息是可以进行有效性核验，比如汽车，保单、贷款，对于平安来说不是难题。

但是，一账通对于所有的资产登记信息，都没有做任何有效性验证的措施，用户可以随意填写，甚至对于有规范的字段都没有进行限制。比如，在填写股票资产的时候，股票账户可以随便填写，不符合规范也会提交成功；比如保险资产填写中，保单号、保单金额；还比如填写车辆信息的时候，车牌号、车架号、发动机号，这些信息都没有任何的规则进行校验。

图8：

试想，一个产品平台最核心的功能，没有校验规则，无法进行有效性验证的话，用户随意填写，这些信息的价值在哪里？

（二）金融旗舰店

1.理财产品——没有吸引力的理财产品，如何在互联网金融的红海中突围？

一账通的金融旗舰店，包括投资、保险、贷款、信用卡管理四个子功能模块，每个模块下有若干的产品模块，比如投资模块下有一账通宝，智能宝，以及投资基金等理财产品。贷款模块和保险模块下也分别接入了平安及部分外部机构的产品。

作为一一账通的一个核心功能模块，金融旗舰店，相当于一个金融超市的概念，但是其中接入的理财产品数量有点少，比如理财产品，只接入了2款宝宝类产品，一款快赢系列产品3个标的，一款零活宝系列3个标的，一款彩虹系列8个标的。贷款类产品只接入应急贷款、5款信用贷款和2款抵押贷。信用卡申请，也只有平安的9中卡片可供选择。作为一个金融超市，给用户的选择数量范围，真的是有点少。

而且，从收益率的角度，一账通上接入的理财产品，短期产品和长期产品来说，收益率范围普遍在3-5%之间，在互联网理财疯狂发展的今天，这样的收益率水平，对于用户投资来说，吸引力实在是太小了。

而从贷款利率方面来看，一账通上的贷款产品的利率普遍较高，各种贷款的一年期年利率范围普遍在12-30%之间，应急贷款的一年期利率甚至高达36%，虽然产品的主打的特色是“6分钟贷3万”，但是贷款额度低，利率如此之高，在如今竞争激烈的互联网金融市场上，同样没有竞争力。

2. 产品购买流程：

一账通上面承载的产品，有的购买使用流程还比较顺畅，但是也有一部分产品，购买流程还存在明显的问题，尤其是有部分产品，流程的问题已经影响到交易正常完成。下面就看几个主要的产品模块的使用（购买）流程。

（1）智能宝产品购买流程——验证码无法收到，这产品怎么买？

智能宝是一账通接入的一款平安旗下的宝宝类理财产品，是金融旗舰店中投资模块重点推广的一款产品，但是，产品的购买却无法有效顺利进行，我本人绑定的是工行卡号，在产品的购买支付环节，需要银行卡验证绑定的手机号进行二次验证，但是，验证码始终无法收到。

虽然这个验证码是经由工商银行系统下发的，可能是由于合作方的接口问题导致的，但是，毕竟出现问题是在一账通。

（2）保险——可以帮助用户在系统内调用的数据，就不要让用户再频繁去填写了

一账通接入的保险产品共计40多款，但是每一款产品的购买，支付流程都不一样，有的可以支付成功，有的不可以，有的有支付宝、银行卡、壹钱包三种支付方式，有的只有银行卡一种方式。

以交通综合意外险为例：

这款产品在购买过程中还存在诸多问题，第一个问题，点击【马上投保】之后，还需要再次进行会员登录才能进行信息的填写，这个步骤有点多余，用户使用一账通的目的，本来就是为了方便在一个平台上进行多账号操作，在用户进入产品的时候已经进行过一次密码安全验证了，这里再次进行一次登录，一账通的价值何在呢？

第二个问题，登录之后，系统已经调用了个人的信息，但是在提交的时候，还会显示“完善投保人信息“的提示，点击投保人信息之后发现，需要完善的仅仅是邮箱信息，既然其他调用的信息能够提前收集并调用，为什么单独留一下一个邮箱，在这里购买的时候增加使用难度。

第三个问题，被投保人既然可以是本人，那么为什么本人的信息不能直接调起，还需要再填写一遍。要知道这些信息都是隐私信息，且填写比较麻烦，让用户频繁填写信息，容易造成较高的跳出。手机本来就不是好的输入设备，能帮用户减轻的负担，就尽量不要用户劳心费神了。

图9：

通过对该模块其他保险产品的购买流程的体验发现，其他保险产品也不同程度存在流程上的问题。因为这些页面都是在原有WEB页面的基础上调整而来的，并没有与一账通进行深度整合。

对于一账通来说，理财产品是其最重要的功能模块，是产品商业价值实现的重要途径，但是如果购买流程都不顺的话，这就有点说不过去了。

（3）信用卡还款——鸡肋的功能存在的价值在哪里？

信用卡管理模块中，当已经通过邮箱导入信用卡账单之后，会有还款功能，但是实际上，这个模块并不能使用。看似有三种还款形式，但是其实除了收银台模式系统维护中，无法还款。另外的两种还款模式，其实门槛比较高，是使用应急钱包和贷款还信用卡的功能。所以说，这里的信用卡还款功能是比较鸡肋的一个产品模块。

此外，还有贷款产品应急贷款，在银行卡认证的环节，也存在验证码长时间无法收到问题。

3.产品界面交互设计——风格不统一的产品页面，用户不会迷惑吗？

金融旗舰店界面设计部分存在的另一个比较明显的问题，是各产品模块的页面风格不统一。以保险产品为例。一账通的保险产品页面大多是直接接入的平安保险的H5页面，因此，各个页面均照搬原来的页面设计，只是进行了手机端的尺寸适配，文字大小完全不统一，我的资产首页UI设计整齐划一，但是进行保险购买的时候，几乎一款保险一种页面风格，感觉就是七拼八凑而成的产品。不仅页面颜色千变万化，就连字体大小都不统一。

图10：

此外，【金融旗舰店】中，模块之间的分割使用线条，而不是空白和轻微的背景色，这样就使得用户的注意力很容易被线条所转移。因为线条在前景中，而空白和颜色在背景上，前景会更多的吸引人的注意力。

（三）风控设计——严格的风控是把双刃剑，哪些是交给平台的，哪些是交给用户，需要认真的权衡

对理财产品来说，风控的设计尤为重要，也是衡量一个产品功力的地方。平安是一家老牌的金融公司，所以对于风控的重视，在产品设计中显露无疑，每一次使用产品，都要进行指纹验证才能登陆，而且如果长时间未使用产品，重新使用的时候，还需要通过数字密码验证，进行双重验证才能成功进入产品进行相关的操作。另外，在大额金融产品的购买过程支付的时候，还会进行银行卡绑定的手机号验证码进行验证。

图11：

这种严格的风控理念无疑是非常重要的。但是就像硬币的的两面，凡事有利就有弊。当用户频繁的进行双重验证，给用户带来的就是一种负担，且这种负担所带来的不良体验超过频繁进行双重严重带来的信任价值时。用户就会产生逆反的心理，无形中会影响用户的心理体验。长此以往，有可能带来的就是降低产品的使用率。

要知道，支付宝都因为微信支付的无障碍登录，而取消了手势密码登录，原因就在于，每次登录的时候进行手势密码或其他密码验证，会给用户造成极大的不便和使用负担。虽然表面上这种方式会造成用户账户的不安全，但是，其实支付宝和微信支付是把账户的安全责任留给了平台。相反，一账通的这种验证方式，是尽可能通过每一次的账户登录验证来降低账户的风险，把账户安全的责任留给了用户。

五、总结：

综上，通过对一账通产品的体验，发现一账通存在的最大问题在于：

1.一账通并没有真正打通所有对接的账户：

就总体的体验来看，一账通只是一批账户的堆砌，一堆产品的拼凑，并没有做到各个账户的真正打通。一账通里面接入的各个账户，在进行首次使用和后续的使用过程中（比如贷款，购买保险），每次都需要进行二次登录与账号验证，这意味着用户在一账通完成一个行为，需要进行两次甚至三次的账户登录操作。这与一账通想实现的真正目标是不太相符的。

2. 产品承载的功能过于臃肿：

一账通所承载的产品和功能太过于庞杂，几乎涵盖了一个人与钱相关的方方面面。其实，从产品设计和发展的角度，大而全的产品，往往会存在很多的问题。什么都做，什么都做不好。

比如股票模块，虽然它确实具备了股票产品的一部分功能，但是，就体验的效果，如果用户用来炒股，并不能够满足他的使用需求。

还比如健康模块，虽然有助于收集用户信息，帮助寿险销售做依据，但是，放在这个产品之下，实际意义并不大。有多少用户会在一个理财产品平台上上传自己的健康信息呢？有什么动力呢？因此，对于一账通来说，应该做加法，而不应该再无限制的叠加更多的功能。

鉴于一账通体验过程中发现的问题，我认为一账通在后期的迭代优化中，需要审视这样几个方面：

（1）产品的设计逻辑，以及产品功能-我的资产模块，需要解决一下用户信息获取的有效性问题，否则收集的用户信息没有太大价值。

（2）理财产品作为产品重要的功能模块，应该接入有吸引力，有特色的产品来支撑，既要有量也要有质。

（3）对于存在bug的用户使用流程进行修改，能够让用户顺畅地走完购买流程。

（4）统一保险等模块的产品界面交互设计风格，产品上线初期接入H5页面可以理解，但是一款上线两年的产品，应该有足够的时间进行页面的迭代优化，进行页面风格的统一。

（5）严格繁琐的风控设置，是对用户的负责，但是它也是一把伤害用户的利剑。风控设计应该有更好的设计思路。对于平安来说，像支付宝和微信的无障碍登录，应该不是什么难题，也不是什么问题。

作者：旻天（微信公众号：旻天的天空）

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