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以往受制于网络、硬件设备、受理场景、C端用户普及等支付数字化的数个门槛，在此疫情倒逼的数字化潮水冲击下荡然无存。

撰文 | 项西

出品 | 支付百科

“我们生活在一个技术飞速变化的时代，它的震波传遍所有的产业。无论你靠什么为生，对你影响重大的变化都越来越有可能发生。”如果说英特尔前CEO安迪·格鲁夫的话代表着某种抽象的预言的话，那么从这一年来全球消费数据爆发上的体现，得以充分印证。

疫情虽然对全球消费市场产生了巨大影响，但剑的另一面，也同时摧毁了不适应数字经济的商业发展模式，同时使得全球商业更加深刻认识到线上化经营的重要性，并进一步加速精细化、高质量数字化转型之路。

在本月Visa举办的“后疫情时代数字安全与商业重建”的媒体交流会上，与会者以新冠疫情对于为世界重新确定和优化数字化进程，以及所带来的发展机遇与应用安全进行了分享与探讨。

01

商业进化的三个趋势

Visa中国区风险管理部总经理曹明对于后疫情时代的商业进化做三个趋势的解析：

一是非接触支付业务受到欢迎，年初数据显示，Visa在亚太地区的线下交易量中，每两笔线下交易中就有一笔是通过非接支付完成的，占到了交易量的50%，尤其是澳大利亚、新西兰、新加坡和中国台湾在非接支付的普及上高达了75%。

这充分说明了在疫情背景下，用户更愿意使用“干净又卫生”的非接触支付来进行交易。是疫情推动消费者从心理到实践演变的一个真实显现。

二是消费者的需求也在变化，在疫情背景下，受制于出行、流动的制约，消费者更倾向随时随地获取想要的产品和服务，这需要更流畅、安全、便捷的产品来满足他们，这也推动了绑卡快捷支付和标记化交易（Tokenization）的使用频率。

三是线上线下迅速融合，曹明认为线上、移动和现实世界之间的界限已经完全模糊，他自我举例在上班路上会选好早上喝的咖啡，在即将到达公司时下单，这样停车之后就可以直接去领取，提升了整个交易的效率。

从中可以看到，即便是实体的面对面服务，线上也能帮助你完成主要的操作，线下商业在向线上延展。我们只需一个入口即可到达任意的服务场景当中。

02

电子商务所带来的风险挑战

除了曹明分享的三个方向外，我们还可以看到，另一个大业务增长在国际贸易和电子商务领域显现。

面对新冠疫情的波及，世界各个国家的经济都出现了或多或少的下滑，在全球的主要经济体中，只有中国在2020年维持了经济正增长，其中增长较快的就是跨境电商的销售额。

据官方统计，2020年中国跨境电商进出口1.69万亿元人民币，同比增长31.1%，远远高于当年中国外贸1.9%的增速。其中出口增长40.1%，增速大约是同期中国出口整体增速的10倍。今年一季度，海关全口径跨境电商进出口4195亿元，同比增长46.5%，对进出口增长贡献率达7%。

在交易的生命周期上，从账户申请、身份验证、交易授权、争议解决、性能优化等每一个流程上都有可能被欺诈份子攻击。

在全球电子商务消费量的激增的背景下，面对其中的欺诈交易风险，Visa在整体欺诈率上反而下降了4个百分点，曹明透露。

Visa有一系列反欺诈应对措施，如EMV标准的3DS协议，能让银行与商家之间的交易是安全有效的；还有Visa的Token标记服务，让银行卡号不再明文体现，而变成随机的标记，即便被盗取也只是一串数字，Visa标记服务已是行业领先的支付安全平台。

03

风险的责任划分

对于此前支付宝与微信支付可以绑定Visa国际卡在国内进行支付（此前报道直达），如若产生风险问题，责任应该是如何划分？

曹明对「支付百科」表示：会跟进相应具体形式来判断，如果一个线上交易，没有经过3D认证的，由于商户没有选择3D服务进行甄别要承担一个欺诈的责任，如果是一个线下交易通过芯片交易，商户已经使用了安全的标准，对信息进行了必要的传输，欺诈的责任则在发卡行。

他补充道：Visa会根据交易不同的形式跟它背后的交易数据的一些具体信息，Visa有非常明确的一个责任的划分。

Visa会根据不同个案，每一笔情况来去做判断。

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