〈信用卡透支〉信用卡透支利息什么意思?

【编者按】

“30岁有多少存款才正常？”“30岁左右的你现在收入多少？”如今，一些90后已到了而立之年，近段时间以来，在网上有关90后负债率较高的话题不断出现，事情是否真的如此？当前90后财务状况到底如何？经常使用网贷等是否会影响个人征信？一旦失信是否能“花钱消除”呢？对此，猛犸新闻·东方今报记者进行了深入采访调查。

三十而立90后的“财务自由”：“还款金额只是一串数字” 年轻人信贷产品的渗透率已达86.6%

□猛犸新闻·东方今报记者 周兰 刘旭

（猛犸新闻·东方今报发起的针对90后财务现状的线上问卷调查）

随着信用卡、花呗、京东白条等各种信贷产品的充斥，一些90后年轻人成为这类“金融产品”的忠实用户。

相关机构发布的中国消费年轻人负债状况报告显示，信用消费已经成为消费升级的重要途径，在中国的年轻人当中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。

为什么信贷产品如此受年轻人欢迎？90后真实的财务情况又如何呢？近日，猛犸新闻·东方今报记者对此进行调查采访

购物消费首选信贷产品 90后消费者称还款金额只是一串数字

作为一名网购达人，90后的郑州市民刘杨很热衷在各种购物节囤货“剁手”。今年“6·18”前，她就早早地将需要购买的商品放入了购物车。

“自己喜欢的商品在打折，就买呗。家里正好缺一个豆浆机，原价一千元，6·18只要400多元。还有口红、衣服什么的，到目前为止算下来，购物车里的东西差不多两千元。”刘杨介绍，这些东西她选择用花呗支付，因为6·18活动不仅有优惠券，还有3期到24期不等的免息福利。

记者了解到，刘杨每月工资4500元左右，每月还要交1000元房租。被问及存款有多少，刘杨坦言，自己参加工作3年左右，除了每年春节会给家人5000元，她没剩什么存款，甚至到现在，信用卡还欠一万元左右。“办了两张信用卡，一张到还款日期了就用另一张先还上。”

为什么会习惯使用贷款来消费？刘杨苦笑道：“在用花呗支付的时候，感觉不是在花自己的钱，还款的时候也都是一串数字，还没有感觉到对自己会有哪些影响，久而久之就形成了一种消费习惯。”

二十出头的小源也是如此，还是一名在校大学生的他，每月生活费1500元，有时家长也会多给一些。“我一年前想创业，开通了花呗，即使家长给了生活费，我也会先用花呗支付，等还款日到了再把生活费拿来还花呗，这样手里有现钱，平时应急的时候比较方便一些。”

小源表示，现在，创业没创成，买的名牌倒不少。“比如前段时间，我买了一双名牌鞋，花了1100元，也是用花呗买的。最近找些兼职做做，把这个钱还上。”

有90后自曝贷款经历 6张信用卡透支数十万

1995年出生的徐先生也是妥妥的“倒卡”债奴。“我前前后后一共办了6张信用卡，现在还都在用，过几天又该还款了。”说话间，徐先生正在从一张信用卡往另一张信用卡里倒钱。徐先生表示，2019年出来创业之前，他就已经负债近40万元，其中30多万是房贷，7万是基本生活开销。

徐先生称，2019年，因为开店，借款投资12万元，“欠款加利息越滚越多，店里近两三个月才开始盈利，除了还款和日常开销，所剩寥寥无几。”

“还得算着日子，快到还款日期就得想办法倒钱，之前房贷逾期好几个月，银行打电话催了，估计已经有了不良征信记录，但我还没去查。”徐先生表示，此前经朋友介绍认识一个女孩，相处了几个月，感觉还不错，但当他把贷款数额和可能存在不良征信记录的情况告知女孩时，得到的却是女孩渐渐的疏远。

在采访中，还有多位受访90后都坦言，自己目前存在贷款，有90后表示自己工作已经三四年时间，非但没有储蓄，反而被自己的各种消费信贷账单吃了一惊。

846人参与90后财务状况调查 255人目前为负债

相关报告显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到 86.6%，从债务收入比来看，年轻人平均债务收入比为41.75%，只有13.4%的年轻人零负债。而去年支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，中国近 1.7 亿 90 后中，有 6500 万开通了花呗，也就是说每10个90后就有4个在用花呗消费。

记者同时了解到，有数据显示，90后在消费贷中已占据半壁江山，除了还房贷之外，60%以上的90后将消费贷用于基本生活和休闲。超前消费成为他们生活的常态，为了购买“心头好”，愿意选择预付消费后全额还款或分期还款，甚至付出手续费或利息。

为了了解90后真实的财务状况，猛犸新闻·东方今报也在近日发起了一项针对90后财务现状的线上问卷调查，共有848人参与了调查。结果显示，在848名参与者中，存款在10万元以上的有276人，存款在5万元到10万元之间的有69人；存款在1万元至5万元的有73人；存款在1万元以下的有71人，目前为零存款、月光族的有104人；当前为负债状态的则有255人。

专家：网贷产品还存在法律盲点，个体借贷者可能面临权益保障等难题

在这样一个大环境下，年轻人的生活消费状态存在哪些潜在风险？

在中国商业经济学会副会长、河南省商业经济学会会长宋向清看来，网络借贷产品一方面方便了青年人消费，有效刺激消费，拉动内需，从国民经济发展的角度具有积极意义；另一方面，网络借贷产品催生一批网络借贷族，提前透支未来收入。

“贷款虽然可以让年轻人早日过上自己心仪的生活，但是由于人的欲望会不断高企，在部分青年人不能有效自控的情况下，会过早背负沉重债务而为人生埋下祸根，比如一旦导致无法偿付债务而被纳入失信名单将会影响未来生活和事业发展。”宋向清表示，目前网络借贷产品属于新生事物，市场化运营还存在一些法律盲点，一旦出现纠纷，作为个体的借贷者可能会面临权益保障等难题。

宋向清表示，年轻人超前消费是一种积极的生活方式，无可厚非，但超前消费更多的是一种感性消费行为，甚至有些青年人因为攀比而消费，这是不可取的。“任何以借贷资金进行的消费，由于其心理偏好，不仅会逐渐改变自己的消费习惯，使自己花钱变得大手大脚，而且会给自己生活带来无形的持续的还贷压力，潜在的可能会为日后的家庭幸福和个人征信等带来负面影响。”

宋向清提醒，年轻人在借贷之前，一定要慎重考虑，否则依靠每月倒卡还款无法持久，甚至还有可能连累家人，得不偿失。