「人身保险一年多少钱」一个人的人身保险一年多少钱

（图：小白，版权所有）

提示语：到底差在哪儿？

一朋友曾找我咨询保险说道，之前以为保险公司的产品都差不多，现在发现每家都不一样，而且价格也相差很多。

另一朋友给孩子买保险，看了很多产品，这家的5000多，另一家的4000多。相比之下都准备掏钱了，咦，发现另外一家3000多。

迷茫。到底选哪个？

不知道你有没有碰到过这样的情况。

本篇文章主要来说说，为什么不同保险公司的产品价格相差那么多。（原文首发于同名微号）

01

预定利率和运营成本

如果时间有限就看这段就好了。

保险产品跟我们日常购买的产品是不大一样，不一定是一分价钱一分货。

保费高低和两个因素有关。

第一个因素是预定利率。

就如同放在银行里的钱，哪个银行给的利率高，我们想达到的保额保障所需要投入的本金就少。

比如，有的公司给到的预定利率2.5%，有的3.5%，同样50万的保额，前者就比后者的价格高。

另外的因素运营成本。

很多公司爱打广告，羊毛出在羊身上。这些公司的产品贵一些。

如果还想了解更细致一些，就继续往下看哈。

02

保费=纯保费+附加保费

一个保险产品的定价由两部分组成。

第一部分是纯保费。

纯保费=风险保费+储蓄保费

风险保费，是指用于弥补对被保险人赔偿额的那部分保费，比如身故赔付、重疾赔付、意外赔付等，也就是我们通常说的纯保障部分。

储蓄保费，是指除上述之外的生存金、满期金等内容。

返本等有满期给付的纯保费部分还有一块储蓄保费，所以返本的产品会贵一些。

当期的纯保费跟预定利率有关。目前银保监会规定人身保险预定利率最高是3.5%，现在主流产品根据这个利率定价的。

而十多年前银保监会规定预定利率不得高于2.5%。所以对比现在的产品，过去的产品明显贵很多。

比如一个30岁的男性10万的保额，预定利率2.5%的产品呢要交2500元，预定利率3.5%的产品只需交1800元。

第二部分就是附加保费。

包括保险公司的运营成本、人员工资、广告费用等。

比如AB两家公司纯保费都是一万块钱每年，但是A公司的分支机构比较多，网点多、代理人多，附加保费可能是3万元每年；

B公司的经营网点少一些，销售更侧重互联网或者经代渠道，所以代理人的人员数量也少，广告也少，附加保费可能每年一万元。

最终导致纯保费一样的产品，价格相差两万元每年。

所以保险产品的价格差异，并不是我们想象中的制造业里面比如房子、车子、手机和电脑，所谓的价格贵就一定是质量好。

保险属于金融产品，它的价格取决于预定利率和附加保费的不同。

既然是一个金融产品，某种程度上保险跟银行存款、贷款利率是一样的，每家公司可能存款和贷款的利率都是不一样的，可以上下大约浮动10%，小于20%，都是合理且合规的区间。

保险的定价利率在2.5%~3.5%之间都是银保监会允许的合理合规的区间。

另外的价格差异，主要取决于保障责任（条款）、保障期间等诸多细节差异，可以找经纪人咨询。

主要观点已经完结，感兴趣可以继续往下看哈。

延伸——

保险公司怎么赚钱的？

三个方面。第一个是利差，第二是死差，第三个是费差。

第一个，利差。

要从预定利率说起。

买了一份长期保险，我们把保费交给保险公司，但其实也不会很快的出险对吧。

保险公司等于借用我们的保费去投资，我们失去了用这笔钱自己去做投资的一个机会。

这个情况下，保险公司在定价的时候会考虑给投保人一些利润的回报。这个利率就是预定利率。

保险公司资产运用的实际利益率，大于责任准备金计算所需要的预定利率时，所产生的的利益，中间的差叫利差，是保险公司第一大利润来源。

对于保险公司来说，预定利率越高，投资的压力就会越大，如果投资达不到预定利率，保险公司就会发生一个亏损。这就是利差损。

比如说90年代，利率大幅下降，2009年，平安集团董事长马明哲表示平安的利差损达到了900亿。

从2019年开始，银保监陆续限制了预定利率4.025%年金险的备案，防止保险公司出现利差损，进而影响偿付能力。

从投保人的角度来说，买预定利率高的产品比较好。

第二个叫死差。

实际死亡人数和预定死亡人数的差别就叫死差。

如果实际死亡人数比预定死亡人数少时，这个时候就叫做死差益，如果相反的时候就叫做死差损。其实就是风险发生率的问题。

第三个，费差。

保险公司在运营的时候有比如工资、品牌支出费用这些，产生的实际费用超过了我们交的保费的附加保费，保险公司会出现费差损，否则是费差益。

所以知名的保险公司很难出高性价比的产品， 因为他们的运营成本不允许，财报也不允许，比如一家大型保险公司每年的品牌支出在上百亿，再加上预留的利润、人力成本的支出，预定费用率压根不可能会低，否则没钱赚。

但是这类公司一般服务网点比较多，响应也更加及时，我们在享受便利的时候，也要为这家保险公司的盈利目标进行额外付出。

至于你要怎么选，见仁见智。END