〈怎样买养老保险〉如何购买养老保险

怎么挑到一款好的、适合自己的养老险，这是很多人、尤其是很多中年人关心的事情。

一、养老险这么多，到底怎么选？

买养老险，主要是追求老年收入的确定性、资金的安全性和收益的稳健性。

①确定性是养老险的自带属性，提供一笔与生命等长的现金流，无论100岁还是120岁甚至更长寿，养老险都可以一直提供养老金才行。

②安全性是大多数保险产品的自带属性，尤其是养老年金险就更不用担心了。

③养老险的收益，主要受预定利率、内部收益率、是否分红等影响。

1、预定利率

预定利率可以理解为保险公司假定要给客户的回报率。

简单来说，成本*利率=回报，在回报不变的情况下，利率越高，成本也就越低，对客户来说保费会便宜一点。

这样看来，预定利率越高，自然越好。

当然，预定利率不会高得夸张，银保监会规定最高预定利率不得超过4.025%。实际上，预定利率为4.025%的年金险已经好几个月没有获批了。

2、内部收益率（IRR）

预定利率只是预定的回报率，实际上还要扣除一些运营费用，想知道到底能拿到多少钱，还要看年金险的内部收益率（IRR）。

IRR考虑了时间因素，用于计算投资中实际可达到的收益率。

举个例子：

情况一：李先生去年投入1万，买了一款理财产品A，今年连本带息收回来1.2万。请问这款产品的收益怎样？很容易就能算出来，20%。

情况二：李先生后来又看了产品B，总交费也是1万，总回报也是1.2万，但分2年交，1年5000；领取分3期，每期4000元。请问这款产品收益怎样？

按照情况一的思路是算不出来的，这个时候就要用到IRR了，计算方法如下，算出来的结果是5%。

不管有多复杂，只要知道资金的流动情况，就可以算出真实的收益率，所以IRR也被叫做照妖镜。

对客户来说，IRR当然是越高越好。

3、是否要分红

年金险的分类非常多，最常见的还是传统型和分红型，先看看他们有什么特点。

①分红型年金险

分红型年金险，通常是预定利率+不确定分红，不过预定利率往往都很低。

这里吸睛的“分红”，与大家想象的可能不一样。根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

可分配盈余是什么？ 可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。

所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，就很难说了。假如保险公司资本运作的比较差，股东分配的利润比较多，也有可能根本拿不到分红。

②传统型年金险

传统型年金险，没有分红，但是预定利率通常比分红型产品要高，也有产品直接按银保监会的4.025%的限制来设计的。

这种产品，未来拿多少钱都是确定的，白纸黑字写明的，可以理解为保息保本。

分红型和传统型的年金险，各有特点，总体来说，分红型的产品受市场的影响，存在较大的不确定性。

而大家选择养老险就是为了稳健，因此高预定利率、高IRR的养老年金险更值得推荐。

二、这两款养老险值得推荐

既然都说到了产品怎么挑，肯定要案例几款好产品。

海哥推荐的这几款产品，没有那么多复杂的保险责任，但是收益高、产品设计也非常有亮点。

1、华夏红福上福养老年金保险

这款养老年金险非常出色：

第一，投保灵活，年金终身可领。500元起投，可选择5、10、15、20年交费，养老金领一辈子，保证领取20年（20年内前身故的，一次性领取剩余金额）。

第二，预定利率高达4.025%，直接按最高限制设计。

第三，IRR可达4.3%，甚至更高。

35岁的李先生，买华夏红福上福养老保险，每年交10万，交5年，60岁开始领取。

假设在85岁身故，这份保单一共领取165万；假设100岁身故，累计领取264万，IRR达到了4.3%，活得越久收益越高。

华夏红福上福0-50岁均能投保，给自己、父母作为养老金，都是非常好的选择！而且越长寿，越划算！

2、信泰如意享养老年金保险

与华夏红福上福相比，如意享的特点非常明显：

第一，如意享现金价值更高，并且可以部分领取。

同样35岁，每年10万，交费5年，60岁领取，至85岁时领取127万，现金价值仍然有104万元，比华夏红福上福165万多了66万！至100岁时累计领取203万，现金价值为67万，共270万，仍然比华夏红福上福多6万！

第二，如意享预定利率4.025%，那么真实收益率IRR呢？

可以看出，与华夏红福上福相比，在90岁之前，IRR同样比华夏红福上福更高。

而在90岁以后，随着现金价值的降低，如意享IRR逐渐低于华夏红福上福。

华夏红福上福与信托如意享，孰优孰劣？

1、很多人不考虑IRR，那么按照80、90、100岁年龄时实际领取的养老金和现金价值，如意享都明显更胜一筹。

2、按照实际收益率IRR，如果身在长寿家族，或者预期寿命高于90岁，那么华夏红福上福是更好的选择；如果按照现在的平均寿命80岁左右计算，信泰如意享更佳。

最关键的是：谁也不知道“长寿”有多长，选择保险作为养老的最重要的原因之一，就是这是一笔真正与生命等长的现金流。

两款养老险，您更倾向哪一款呢？