“不计免赔“不计免赔险有必要买吗

车险改革已经落地，很多车主在购买车险的时候，对新版的商业车险有些不适应。

例如，以前基本上属于必买的"不计免赔条款"消失了，从来没买过的"全车盗抢责任""发动机涉水责任"等，不请自来地出现在了自己的车险里。还有，保险公司基本上都在声称"加量不加价"，甚至是"加量还减价"，但是根据相关的报道，虽然很多车主的车险确实便宜了，但是也有不少人的车险反而更贵了。

这次车险改革中，不仅交强险的保额提高了，商业车险的变化也非常大。本文就跟各位介绍一下商业车险中，跟车主利益关系最近，条款变化最大的一个主险——"车损险"有哪些重要的变化。

一、保险责任的变化

新版车险的车损险责任扩展了很多，有几项新增责任非常重要：

1.增加全车盗抢保障。全车盗抢责任不再需要单独投保，车损险已经涵盖了该责任。

2.新增玻璃单独损坏保障。玻璃单独损坏在旧版车险中，属于"责任免除"，也就是不赔。但是新版车险把它从责任免除中剔除了。

（补充：车轮单独损坏依然不在车损险保障范围内，需要单独投保"附加车轮单独损失险"。）

3.新增涉水保障。发动机进水导致发动机损坏，属于旧版车险的责任免除，所以需要这项保障的车主，在过去需要单独投保"涉水险"。但是新版车损险已经涵盖了这个保障，不再需要单独投保涉水险。

4.新增自燃保障。汽车自燃在旧版车险中，同样是属于责任免除的。所以以前需要单独投保"自燃险"。但是新版车损险已经把自燃纳入了保障范围。

5.新增地震保障。在旧版车损险中，"地震及其次生灾害"是不赔的，但是新版车损险是要赔的。不仅是车损险，新版的"第三者责任险"、"车上人员责任险（俗称座位险）"，都把地震及其次生灾害纳入了保障范围。

可以看到，上述几项新增保障，都是过去经常发生车险理赔纠纷的。车主只有多花钱，才能获得相应的保障。但是新规一出，把这些项目全部归入车损险的保障范围，车主们可以不用再为眼花缭乱的车险项目操心，保险公司也没有那么多借口不赔钱了。这确实是"实实在在的加量"。

二、不计免赔去哪儿了？

旧版车险中，基本上所有投保商业车险的车主，都会选择一项附加险，叫做"不计免赔条款"。这个附加条款的受欢迎程度，丝毫不亚于主险。

但是细心的车主们会发现，新版车险中，这个最受欢迎的附加险不见了。

这是怎么回事呢？保险公司终于可以名正言顺地少赔钱了吗？

当然不是。

旧版车险之所有"不计免赔条款"，是因为旧版的车损险、三责险、座位险等，都设置了一个免赔率，具体如下图所示。

可见，因为新版车险取消了免赔率，所以就不再需要"不计免赔条款"了。

不过，也许是考虑到保费的问题，新版车险虽然取消了"不计免赔条款"，却又新增了"绝对免赔率条款"。车主可以根据自己的需要，选择一个适合的免赔率。虽然赔偿可能会变少，但是保费也会有所降低，适合对保费敏感的车主们。

这样的条款设计，对于大多数车主来说，更加人性化，也更有利于减少理赔纠纷。

三、为了省钱，新增加的车损保障项目可以不要吗？

那么问题来了，虽然相关报道中提到，车险降费很普遍。但也有报道称，有些车主发现自己的车险保费不降反增，险企工作人员的解释是， "保费折扣幅度较去年低了，另外，涉水、玻璃、自燃之类的小险种合并到车损险中了，因此保费提升。"

对于保费上涨的车主们，是否就只能被动接受"盗抢、玻璃、涉水、自燃"这些小众保障被捆绑到车损险中呢？

并不完全是。

目前，车主除了可以自主选择是否附加"绝对免赔率"以外，还可以选择是否附加"发动机进水损坏除外特约条款"。附加了这个条款之后，"因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。"保费应该会有所降低。

以上就是关于商业车损险的几点比较重要的变化，希望对各位车主有所帮助。

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