保险费率—保险费率是由什么和附加费率组成

一直努力存钱想早日实现躺平，所以也一直努力理财来着，最近看到保险也是理财的一部分，为保障以后躺平的生活也应该开始买些保险。据说入门的保险应该买重疾险。怎么选我也不太懂，买哪个划算更不知道，有知道的亲看到的话可以给我推荐下哈，谢谢[作揖]

随便搜了下重疾险，太多，看不懂，首先要看疾病种类，这个以后研究吧。今天先研究下怎么交钱就是费率表和现金价值。

首先我考虑保终身的重疾险，我不知道保终身划不划算，只是我觉得保几年没啥用吧，保二三十年正好到了老年，那时候不是更需要保险吗，所以简单粗暴选保终身的就好了。保险金额应该要三十万吧，太少没啥用，太多要交的保险费又太贵。多少种疾病这个以后研究。我打开银行看到里面有保终身的重疾险，不同的保险金额保费不一样，交费年限不同每年交的钱也不一样，如下

那买保险选多少年交划算呢？以三十岁女性为例，简单地算了一下，1000块保险金额，3年交总共交保险费310.2元，5年交总共交321.5元，十年交总共交357元，二十年交就是440元。1000保险金额其实相差不大，但是如果是30万，相差就比较大了，三十万就是一千的三百倍，保费也是三百倍，这个相差就大了。3年交和20年交，三十万保额总共交的钱相差38940。这么看似乎年限越少总共花的钱越少。但是，因为通货膨胀每年的钱都会贬值，所以分越多年交，后面的钱实际没有那么多，贷款就是这个道理，花未来的钱。所以到底选多少年限交划算，考虑货币贬值率再算一遍吧。

网上查了下近十年平均通货膨胀率是6.83%，我不确定对不对，感觉没那么大吧。那还是先按5%来算吧，那每年货币贬值1-1÷(1+0.05)=0.0476，也就是一块钱第二年就只相当于0.952块而已了。按照等比数列求和算，分3年交完总共交的钱相当于第一年的295.55元，分5年交完总共交的钱相当于第一年的292.08元，分10年交完总共交的钱相当于第一年的288.96元，分20年交完总共交的钱相当于第一年的286.97元。30万保额，3年交比20年交总共交的钱就多2874。所以可以看出，货币每年贬值4.76%时，选择最长交款年限比较划算。如果贬值率更高，选择年限长的就更划算。

每年货币贬值也不好说，如果以后经济增长比较慢，货币贬值没那么多，假设每年贬值3%吧，也来算下怎么交划算点。每年货币贬值3%，30岁女性1000元保额，分3年交完总共交的钱相当于第一年的300.99元，分5年交完总共交的钱相当于第一年的302.78元，分10年交完总共交的钱相当于第一年的312.47元，分20年交完总共交的钱相当于第一年的334.55元。30万保额，3年交比20年交总共交的钱少10068。在比较低的通货膨胀率下，还是选年限少点的交划算。

选多少年交这个还是看一下通货膨胀率，但是这个不好预测。看了下数据，其实五年交或者十年交感觉和最低的相差不大，选这两个会好点，如果想多拿现金在手上就选十年交的。这样可以忽略通货膨胀的影响。

接下来看下现金价值，这是30岁男性30万保险金额，20年交的示例

网上查了下定义：保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

也就是交保险第一年退保的话只退711，30岁男性30万保险金额20年交 每年交7380，这时候退保损失了90％以上。然后交保险70年后，可以看到现金价值基本等于保险金额了，这个时候退保基本就等于拿到了保险金额，这种时候退保就值了。七十年也就是100岁了，希望大家都能活到一百多岁吧哈哈。所以保险其实也相当于理财，不过这个理财收益其实有点低，当然啦，保险首要还是保险属性嘛，万一真的发生重疾，这可是帮助很大的。

还要了解病种和理赔流程啥的，这个慢慢学，有比较了解的亲也可以告知一下。这几年先把重疾险配置起来，养老保险等以后躺平了再说吧[吃瓜群众]