〔银行理财产品投资〕银行理财产品投资范围…

根据资管新规、理财新规的要求，以及银行开发各类型理财产品的主观意愿，银行理财产品的种类正变得越来越丰富。

这篇文章就替大家梳理一下，目前银行自营理财产品都有哪些类型，以供大家参考。

01 传统期次型理财产品

目前传统期次型理财仍然是银行最常见的理财产品，这类产品有募集期、固定的投资期限、预期年化收益率等基本要素。

理财产品募集期

购买期次型理财产品，关注产品募集期十分必要：产品募集期间购买理财产品，在产品成立之前只能取得活期收益。

募集期越长，投资理财产品获得的平均收益率就越低。

投资者可以根据需要先买入天天理财，在产品募集期截止前在购买理财产品。

理财产品封闭期

理财产品封闭期，就是理财产品的投资期限。在理财产品封闭期，投资者无法赎回理财产品。为提升产品流动性，不少银行开发了理财产品转让功能，通过将理财转让给其他投资人来达到提前支取的目的。

预期年化收益率

有人常说购买银行理财产品是看着收益率闭眼买，主要是因为预期年化收益率往往和实际收益率并无二致。

对于此类理财产品，客户投资收益=投资本金*预期年化收益率/365*产品期限(目前预期年化收益率这个词已经少有使用，改为业绩基准）

02 银行天天理财

基本上每家银行都有这么一款天天理财，只是各家银行产品名称不一样。随着产品的开发，目前银行天天理财也存在两种类型：

收益固定型

这类天天理财与传统的期次型理财产品一样有固定的收益率，只是可以每个工作日存取，甚至是每个自然日存取。银行会根据市场情况调整产品收益率，以公告为准。投资者购买这类天天理财可以根据收益率和投资期限计算产品收益。

收益浮动型

这是一种净值型现金管理类工具，类似于货币基金。不同的是，货币基金的收益以产品7日年化收益率来体现，而净值型天天理财的收益直接体现在净值的增长上。

参考阅读：深入对比银行天天理财与货币基金

03 封闭式净值型理财

这一类理财产品是在传统期次型理财产品的基础上衍变而来，同样有募集期、有产品期限，区别是收益——业绩基准收益率，仅是银行根据过往业绩提供的参考收益率。

04 开放式净值型理财

开放式净值型理财产品很可能是日后银行理财产品的主力军。这类产品没有募集期的概念，只能在产品开放日购买。投资购买开放式净值型理财产品，是按照当日净值确认产品份额，收益取决于净值的增长。

参考阅读：银行净值型理财不能只看收益率

这种类型的理财产品有两点至关重要：

1、产品到期后本息结转：

部分开放式净值型理财产品到期后，会将投资的本金和收益自动转入投资者绑定的银行账户；

部分开放式净值型理财产品到期后需要投资人在开放日手动赎回，倘若投资人没有在开放日赎回理财产品，理财产品会自动转入下一个投资期，滚动购买。

（忘记就被迫再次购买了）

2、产品购买提示问题：

部分银行系统自动做好设置，当客户在非开放日购买理财产品时，会提示“未在产品开放期，无法购买”——这可以说得上是很良心的提示了！

部分银行系统没有此类提示，客户在非开放日购买理财产品会购买成功，但实际上在下一个开放日确认之前，智能享受活期收益。

倘若一个理财产品每月开放一天以便客户购买，客户在开放日后一天购买就会损失一个月的收益；如果产品按年开放，那损失真是不可想象。

温馨提示：其实这个问题也很容易解决，对于不熟悉的理财产品咨询理财经理。

05 纯债型净值型理财产品

有不少投资人拿银行净值型理财产品和债券基金做比较，却忽略了重要的一点：

债券基金种类众多，有的投资于股票；重要的是债券基金投资的都是标准化资产；银行净值型理财产品有不少投资于非标准化资产，这也是区别于纯债债券基金的。

银行发行的纯债净值型理财产品，可以说是最接近纯债债券基金的，主要的区别在于投资起点、购买流程上

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