「华鸿嘉信」华鸿嘉信房地产老板跑了?

近期，一则刑事判决书显示，A银行一位信贷员为完成银行任务，不惜伙同他人伪造虚假工作证明，骗取银行贷款近300万元，其行为均构成骗取贷款罪。最终，三位当事人均被处以罚款，同时还将面临7-18个月的有期徒刑。

作为我国金融体系的重要基石和普惠金融的重要力量，银行在快速发展的同时，逐渐暴露出的风险，比如信贷违规、涉房贷款违规及因互联网贷款、关联交易等违规被罚等，同样不可轻视。9月份以来已有多家银行接连收到大额罚单。其中，有两家中小银行分别被罚超800万元。而被处罚原因除了常见的信贷违规、涉房贷款违规等原因外，还有因互联网贷款、关联交易等违规被罚等原因。中国银保监会为加强商业银行风险监管，完善商业银行同质同类比较和差异化监管，合理分配监管资源，促进商业银行可持续健康发展，发布了《商业银行监管评级办法》。

01

面临痛点

1、员工行为管理方面

员工参与民间借贷和非法集资引发的风险。当前，受经济下行影响，社会民间借贷和非法集资异常活跃，一些不法资金“掮客”活动相当猖獗，其典型作案手法是拉拢或串通银行内部员工，以非法手段骗取或转移银行资金，从事民间高利借贷等社会融资活动，继而向银行转嫁风险，已经成为一个社会关注的热点和焦点问题。这一问题具有金额巨大、牵涉面广、隐蔽性强和社会影响深等特点。

思想麻痹产生的风险。由于对当前严峻形势认识不足，一些领导干部和员工对案防工作重视不够、思想麻痹。具体表现在案防制度执行上打折扣；片面追求业务发展，忽视内部管理和风险防范，侥幸心理严重；同质同类问题屡查屡犯、屡禁不改等等。

长期不在岗人员管理“真空”产生的风险。内退、退居二线和个别不在岗人员，长期游离于管理视线之外，加之缺乏有效的管理手段，其利用银行员工身份在社会上从事或参与违规违纪违法活动，成为新的风险点，极易造成较大的社会声誉影响。

员工个人账户管理风险。员工个人账户与他人账户、内部账户之间的异常资金往来现象仍时有发生，员工私自出租、出借个人账户供他人使用问题依然存在，个别员工在营销存款过程中通过本人或他人账户过渡，极易引发资金纠纷和案件风险。

2、柜台业务风险

存现业务化整为零逃避授权监督产生空存的风险。现还存在一定授权审核问题，易发生柜员空存资金问题，存在一定风险隐患。

柜员不规范操作产生的风险。表现为柜员自办业务和代客办理业务时有发生，大额取现业务预约、审批等制度执行不到位；款箱交接人员身份核对不认真，依然存在不查验封条和开包后不核对现金等现象；业务印章用后随意放置，未及时入箱落锁保管；柜员临时离岗不按要求系统签退和现金箱上锁；现金和重要空白凭证等实物出入库不能严格坚持“实物入库先收妥后记账，实物出库先记账后出库”的原则；柜员休假保管实物不移交等。

不法分子利用抹账交易产生的诈骗风险。表现为办理汇款业务时，离开银行一段时间折返回来要求退汇，利用银行抹账交易实施诈骗。

3、信贷业务风险

贷款催收不及时丧失法律诉讼时效的风险。因贷后管理不到位、贷款催收不及时，导致丧失债权、抵押权和质押权等主张权利的风险。

系统录入客户数据信息不及时产生的风险。少数系统管理人员不能按时将客户报表等数据录入系统，造成客户资料更新不及时，对客户贷后监管形成断档。

小额农户贷款业务风险。存在调查不认真、多人承贷一人使用、未按约定用途使用、到期前催收不及时，形成逾期或形态迁徙等问题。

4、银行卡及电子渠道业务风险

ATM机管理风险。犯罪分子通过在ATM机上加装微型摄像头和读卡器等设施，盗取客户账户资料和密码后窃取资金；或将自制装置连接于自助设备网络接口，截取修改自助设备传输数据，虛增账户存款，盗取银行资金；甚至通过暴力手段破坏自助机具，盗取现金。

黑客攻击风险。黑客利用网络盗刷银行卡资金事件时有发生。

电信欺诈风险。不法分子利用电话银行提供的缴费业务，勾结缴费代理点运营人员，通过截留客户缴费获利。

违规开通电子银行渠道风险。银行在为企业员工批量开卡时，私自开通手机银行，将卡支付密码与电子银行密码均设置为简单密码，犯罪分子破解账号与支付密码，通过他行电话银行缴费业务盗取资金。

贷记卡管理风险。营销人员在办理业务时，未按规定严格审核申请资料、调查不到位，不法分子利用虚假资料办卡后恶意透支；在批量办理过程中，存在资料由一人经办、一人代领批量发卡的问题。

银行卡开户风险。不法分子利用虚假身份证办理多张卡实施诈骗。

02

如何应对

1、员工行为方面

一是加强干部员工的思想教育，继续深入开展案例警示教育和合规文化教育，强化员工“遵章守纪、合规操作”意识。

二是加大案防考核挂钩力度，将案防工作与各级行特别是“一把手”的考核、利益挂钩，提高其对案防工作的重视，正确处理好业务发展与风险控制的关系，纠正片面追求业务发展而忽视风险防范的倾向。

三是加强长期不在岗人员管理，制定切实可行的具体措施和考核办法，对长期不在岗人员实施分类管理，及时掌握思想动态，了解具体行为。

四是密切关注员工参与民间借贷和非法集资问题，加强与地方公安等司法部门的沟通联系，建立信息共享机制，开展专项宣传教育，确保员工远离非法集资，净化农行内部环境。

2、柜台业务方面

一是狠抓各项规章制度的落实，坚决杜绝有章不循、违章操作的行为，绝不允许因怕麻烦、图省事而违规操作、简化程序。

二是对员工，特别是新上岗员工开展经常性的规章制度学习和操作技能培训，增强其对产品业务的理解和熟知程度，提高操作技能，降低操作风险。

三是对制度落实情况开展经常性检查，做到有章必循，违章必究，确保各项制度贯彻落实到位。

四是加强对客户的宣传，进行风险提示，提高其防范风险意识。

3、信贷业务方面

一是加强信贷业务规章制度、操作流程及法律知识的学习与培训。

二是加强贷后管理，积极关注借款人状况，发现风险信号及时预警，制定处置措施化解风险。

三是按时将客户信息和贷后管理相关数据录入系统。

4、银行卡方面

一是各级行要提高银行卡及电子渠道业务风险防范意识，提高经办人员的产品知识和业务能力，严格落实银行卡及电子渠道业务的各项规章制度和操作流程。

二是时刻保持高度警惕，对客户身份进行严格的审查甄别，发现异常情况及时报告或报警。

三是通过各种媒体进行宣传，增强其对密码的安全防范意识。

四是加强对自助设备等的巡检力度。

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同业案例

农行坚守安全底线，提升风险防控能力

农业银行加强风险研判，提升运营风险防控的主动性和前瞻性。全面强化案防重点环节管控，完善“技控”“机控”手段，强化事前、事中控制和事后精准监控，为业务稳健发展保驾护航。

与此同时，建设数字化运营风险监控系统，持续优化数据筛查模型，对机构、人员和设备等各类风险主体进行全面风险画像，提高风险管理的精细化、差异化水平。持续开展“三化三铁”创建，有效夯实运营管理基础。

清徐农商银行风险管理“一二三”

清徐农商银行通过完善风险控制制度、加大风险识别监督、强化稽核审计工作等，实施风险控制“一二三”管理模式，取得了良好的风险防控效果。

风险监测排第一。从实时预警、精测严防出发，清徐农商银行启动风险监测“慧眼”功能，将大数据预警与实时监控相结合，实时抓取捕捉数据，通过多种技术手段和措施跟进，确保各项业务经营发展在安全、可靠、稳定的情况下运行。

风险控制“两手抓”。从强化员工的“心里直觉”和“行动自觉”出发，清徐农商银行利用晨会、夕会、例会，将风险管理作为主要培训点进行常态化学习，不仅涉及风险防控责任范围、风险防控管理心态、风险防控不足损失等内容，还时刻关注员工心理变化，通过谈心交流、督促的方式，把风险意识贯穿工作始终。

风险保障“三步走”。一是通过网点导入培训、网点综合评比等方式不断优化网点服务，确保大堂经理、综合柜员等一线服务人员压实责任、加强预警，强化源头治理，并有效利用舆情监测系统开展7×24小时舆情监督。二是把风险防控作为内部稽核工作的主要目标，完善内部岗位责任制，制定专项审计计划，将风险突出的信贷业务、资金业务、柜面运营作为年度审计工作重点，提高内部稽核工作的层次和效率。三是积极营造“合规创造价值”理念，将无风险增加盈利空间、全系统风险保障、零风险操作等融入业务经营活动，强化员工的风险认识、风险化解、安全保障意识，真正实现用“思想”带动“行动”的风险控制效果。

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方案推荐

银联信独家出品的《银行法律法规政策解读及风险案例预警提示》篇幅精炼，内容强悍，侧重在新法新规的解读和风险提示，精选月内广受关注的两条新规进行深入解析，并给出银行相应的应对举措建议；风险预警提示部分将就银行的经营方向、产品、转型等维度给出风险提示，帮助银行规避相关风险。

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