银行破产、银行破产了贷款还用还吗

有的银行在重组开业，有的银行在破产。被接管一年半后，包商银行正式进入破产程序。作为一家有四百多万个人用户的地方大型银行，是如何一点一点走到这一步的？

撰文 | 张浩东

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银行一直被认为是最安全的金融机构，但银行一旦经营不善，也面临着倒闭的风险。因遭遇严重危机，包商银行成为中国又一家宣布破产的银行。

近日，北京市第一中级人民法院在全国企业破产重整案件信息网发布民事裁定书，受理包商银行股份有限公司的破产清算申请，这也意味着包商银行成为首例进入破产司法程序的银行。

裁定书显示，包商银行的债权人应在2021年1月4日前向包商银行管理人申报债权。包商银行的债务人或者财产持有人应当向包商银行管理人清偿债务或交付财产。

包商银行并不是中国第一家破产的银行，在包商银行之前，我国已经出现过银行破产的情况，分别是海南发展银行、河北省肃宁县尚村农村信用社和广东汕头商业银行，可见，银行同其它金融机构一样也会暴雷。

最早破产关闭的是海南发展银行，由于兼并的农信社违规放贷以及海南房地产泡沫破裂，海南发展银行于1998年6月破产，个人储户及境外债务没有受到影响。

包商银行的破产，再次为每位用户敲响了警钟。对于将资金存入银行存款的人来说，最注重的便是资金风险，正是由于银行存款的低风险，才使许多人宁愿少获取一点收益，也不愿意拿来投资购买股票等高风险产品。

鉴于银行破产事件的发生，为了防止用户储蓄资金出现损失，央行在2015年发布了《存款保险条例》，其中规定，吸收存款的银行业金融机构应交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付。

但这个赔偿是有限制的，根据规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行在设定最高偿付限额时，对全国银行个人银行账户进行了统计，存款50万元用户的占我国银行全部存款人的99.63%。因此，绝大多数用户的存款都能获得保障。

包商银行成立于1998年，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，包商银行原为包头市商业银行，在2007年经银保监批准进行了更名。暴雷之前，包商银行的资产规模超过5000亿元，年净利润曾高达32亿元，资产规模和利润总额长期处于城商行前20。

外表光鲜的背后，包商银行在不知不觉中已经埋下了大量的隐患，风险爆发是迟早的事。在包商银行2016年年报中，其披露的次级、可疑、损失类不良贷款金额分别达8.35亿元、9.87亿元、8.18亿元。

从2017年开始，包商银行营收和净利润增速大幅下滑，甚至出现了负值的情况，在核心的资产不良率上远超银行业平均水平，此时包商银行暴雷已有征兆。

最终，在被央行及银保监激励拯救一年半后，包商银行仍然么没能逃脱破产的命运。央行今年8月份曾表示，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。

曾经的一家总资产超5000亿的银行，倒掉的根本原因在于它成了其大股东的提款机。包商银行的大股东为是明天集团，虽然在银行内部设有股东大会，但实际上决策都由明天系主导，股东大会只是一个摆设。

这也导致了包商银行成为了明天系的工具，在对包商银行清产核资的结果中显示，明天系在15年时间里，通过注册大量空壳公司，以借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元。

央行有关负责人在答记者问时表示，包商银行的大股东明天集团合计持有包商银行89%的股权，包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，使包商银行出现了严重的信任危机。

内忧外患的局面，使包商银行经营风险暴露，而明天系”的“一股独大”，也使包商银行被彻底掏空。