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作者：时代财经 冯忆情

近日，微博钱包上线了一款“随借随还”的类信用卡支付产品——微博花花金，覆盖所有支付场景，还能“先消费,后还款”，最高可获20万元额度，日息低至万三，满足用户高频用款需求。

“微博选择这个时候入场是很正常的事。当前对于微博来说，光依靠广告收入已经不足以支撑其自身的发展了，急需寻找新的增长点。特别是在腾讯微博退出之后，对于微博来说，最需要的就是尽快让资本市场更加认同自己，消费金融业务是一个比较好的选择。”盘古智库高级研究员江瀚9月10日对时代财经分析。

“当然，如果说是想再造一个蚂蚁金服，难度太大，但是想通过做消费金融获得一定的增长潜能，还是很有可能的，毕竟微博也是一个非常大的社交平台。”

微博焦虑症

“微博在这个时间节点进入消费金融市场，是想用自己的流量在金融领域进行变现，然后增加盈利能力。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林9月10日向时代财经表示。

公开资料显示，微博是国内最大的社交媒体平台；热搜和热门榜单已经成为全网最一手和集中的新闻源；众多事件营销和品牌公关活动也都发生在微博。变现方面，微博近九成收入来自广告。

目前，微博的广告业务正面临诸多挑战。微博的社交属性为微博带来了极高的传播效率和网络效应，但也一定程度上限制了广告加载率的提升。相比国内依靠广告变现的主要互联网公司如阿里巴巴、百度、字节跳动、腾讯等，微博的广告变现率不高。

同时，快手、抖音等直播电商纷纷入场；字节跳动作为广告巨擘的横空出世让网络广告市场竞争愈加白热化。近年来，微博团队亦有尝试内容付费、电商导购等模式，但在收入层面贡献较小。

盘和林认为，“虽然微博在广告业务上已经遭遇一定的天花板，整体处于下滑状态，但是微博还有庞大的流量，与消费金融的目标人群相吻合。”

作为国内社交媒体第一平台，微博拥有庞大的用户基数，多层次的用户构成，积累了宝贵的社交关系资产，建立了极强的竞争力。目前，微博MAU近5亿，DAU超2亿，头部用户（粉丝数超2万或月阅读量超10万）的数量超过70万，而大V（粉丝数超50万或月阅读量超1000万）的数量已经达到4.73万。

作为网红和KOL的大本营，微博天然有着社交电商的基因。过去十年中，微博超过一半以上的时间都有探索电商业务的方向。2014年微博与支付宝开始合作，在推出“微博支付”后，用户可以直接在微博购物，通过支付宝直接付款。2015年7月，微博推出了其电商产品“微博橱窗”。2018年9月，正式推出“微博内容导购平台”。2019年10月，微博对内容导购平台推出免佣政策。目前，电商导购的抽成模式尚未能对微博收入产生显著贡献。

零壹研究院院长于百程9月10日向时代财经表示，“微博花花金是微博生态内推出的新借款产品，主打随借随还，更加灵活，利率较低，和微粒贷等比较相似，针对的也是微博生态内相对优质的借款客群。微博作为月活用户超过5亿的超级平台，挖掘用户价值提供金融服务也是标准选项。”

“消费金融不仅需要流量还需要场景，微博当前最大的问题在于，光是有娱乐的流量，缺乏真正的用于金融的消费场景。既然大家都已经有支付宝和微信支付了，为什么要用微博的花花金？必须要给消费者一个核心的使用场景才可以。”盘古智库高级研究员江瀚称。

目前，微博花花金尚处于小范围测试阶段，官方并没有任何相关宣传和表态。

靠流量抢滩消费金融？

近年来，互联网企业涉水消费金融的现象显著增加。如小米新设小米消费金融、新浪微博入股包银消费金融、百度旗下度小满入股哈银消费金融、玖富通过旗下科技子公司入股湖北消费金融。2020年8月，蚂蚁金服联合南洋商业银行和千方科技，由阿里操盘主导申请了消费金融牌照。

于百程认为，由于宏观经济增速下行、突发疫情以及监管从严的影响，消费金融行业的竞争态势更加激烈，机构之间的优胜劣汰进一步加剧。不过，这并不意味着市场机会完全失去。消费金融市场的这些变化，挤出的是竞争力弱的机构，而那些场景丰富、数据和技术实力强、资金成本低的消费金融机构会更加有利。

“在拉动经济增长的三驾马车中，消费已经成为一个重要引擎，消费金融有比较大的发展前景。对民间借贷进行规范以后，原来的民间借贷市场会腾出一部分空间。互联网贷款管理办法的出台，这里面也会有一些商机存在。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉9月10日对时代财经如是分析。

“互联网企业进入消费金融市场，对促进利率市场化和整个行业的发展都能够起到一定的促进作用，这是值得肯定的。当然，最后发展成什么样，有待观察。”欧阳日辉分析，“并不是有流量就一定能做金融，金融是需要专业的人才、专业的技术来做的一个专业的事情，而且是受到严格监管者一个领域。”

盘和林认为，互联网企业开展金融业务，在流量上会有一定的优势，但是最大的一个问题在于缺乏风险控制能力，在金融方面缺乏经验积累和人才储备，“单靠流量是没办法持久的。”

于百程认为，互联网企业的优势平台价值，是海量的用户和数据，是产品和体验，将这些优势与金融服务结合，能够将平台的商业价值发挥到更大，而金融的优势是承担和管理风险。“互联网参与金融业务，比较好的方式是与金融机构深度合作，优势互补。”

近两年，互联网企业获取银行和消费金融公司牌照的案例已经比较多，由于牌照的稀缺和审慎性，目前只有互联网头部企业（比如消费金融公司的主要出资人要求最近1年营业收入不低于300亿元）可以作为主要出资人发起金融机构，有些企业只能以参股方式入股。

“无论是消费金融，还是金融，持牌经营是一个基本的监管原则，这也是国际上通用的监管方式，对金融和类金融机构提高准入门槛，不至于野蛮生长。”盘和林说。