(保险费率)保险费率是由什么和附加费率组成…

保险行业新规不断。

继6月2日发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》之后，中国银保监会又于6月4日发布《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法（征求意见稿）》(简称《办法》)。

据券商中国记者了解，现行的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》自2010年4月1日起施行，距今已超10年。为加强和改进财产保险公司产品监管，夯实产品监管制度基础，银保监会对《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》进行了修订，形成了《办法》，并向社会公开征求意见。

《办法》共分6章40条，分别为总则、条款开发和费率厘定、审批和备案、监督管理、法律责任和附则。具体对立法目的及整体原则，条款开发和费率厘定总体要求及相应职责，审批和备案具体要求，监管措施，相关机构和个人违反法律法规的法律责任，以及办法适用等相关事宜进行了规定。

其中，最引人市场关注的一点是，明确合规负责人、总精算师分别作为条款审查、费率审查的直接责任人，必须承担起相应责任。

六大修订要点

随着我国经济社会的快速发展，市场经济和法制环境的不断健全，原有的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》已滞后于保险市场发展，出现产品监管体制机制不适应等问题。在此背景下，修订版本应运而生。

中国银保监会有关部门负责人介绍称，此次主要修订内容包括以下几个方面：

一是对财产保险公司保险产品监管体制机制进行完善。

二是进一步规范财产保险公司条款开发和费率厘定行为。

三是规范公司保险条款费率报送行为。

四是强化条款费率监督管理，明确条款费率直接责任人及其违规处理，并对公司产品管理工作提出要求。

五是发挥相关协会行业自律作用。

六是根据近年来保险市场和产品监管最新情况和变化，修订完善了相关内容。

具体来看，在进一步规范条款费率开发报备方面，一是完善了保险条款开发原则和费率厘定原则。二是明确要求保险条款名称应符合命名规则。三是强化财产保险公司保险条款开发审查和保险费率厘定审查责任。四是进一步规范公司条款费率报备行为。

在强化条款费率管理方面，一是明确公司条款费率直接责任人。规定公司条款费率开发归口管理部门负责人、合规负责人、总精算师分别对条款费率开发管理、条款审查、费率审查负直接责任。二是明确直接责任人违规的处理。条款费率开发管理部门负责人、合规负责人、总精算师违反规定的，由银保监会或其省一级派出机构责令改正、提交书面检查，并可责令公司作出问责处理。三是要求公司严格执行条款费率，强化条款费率管控，建立重大事项审议机制。四是要求公司对条款费率进行跟踪评估，并及时进行清理。

券商中国记者注意到，《办法》现向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2021年7月4日。

财险市场大变局

保险业人士常常戏谑，行业正处在百年未有之大变局中。

根据银保监会发布的数据，保险业2020年累计实现原保费收入4.53万亿元，同比增长6.12%，而2019同期则同比增长12.17%。

从财险业务情况来看，2020年累计实现原保险保费收入1.19万亿元，同比增长2.4%，增幅较2019年同期下降5.76个百分点。

其中，健康险业务依然增速第一，2020年累计实现原保险保费收入同比增长32.62%，累计实现1114亿元；其余险种中，农业保险、责任保险、工程保险均实现双位数增长，分别同比增长21.28%、19.65%、16.95%，2020年依次实现原保险保费收入815亿元、901亿元以及138亿元，责任保险在2020年内增速首次超越工程险；企财险、人身意外伤害险均实现个位数增长，其中企财险2020年累计实现原保险保费收入490亿元，同比增长5.60%；人身意外伤害险累计实现541亿元，同比增长2.66%；而机动车辆保险增速跌出个位数增幅，2020年实现原保费收入仅同比增长0.7%；累计实现8245亿元。

在此之外，保证保险仍是财险业务中唯一负增长业务，2020年累计实现原保费收入689亿元，同比下降18.36%。

业界观察人士指出，2020车险第四次改革对保险公司的影响主要体现在车险公司之间的竞争力更大，费率短时间内会增长趋缓的现象。加之，保险公司主动减少保证保险业务，2020年财险市场因此严重承压。

车险难再“一险独大”，诸多险企试图在非车险领域寻找机会。

此前，人保财险总裁谢一群接受券商中国记者采访时表示，人保改革方向非常明确。会加大产品、服务、模式创新，坚持在有效益的基础上，保持车险业务盈利能力的同时，服务平安中国、健康中国建设，大力发展责任险、健康险、个人非车险业务。

对于责任险业务，谢一群表示，虽然近年取得一定发展，但远远没有满足需求。在海外成熟市场中，责任险保费比例很高，在商业非车险中甚至超过50%。

而个人商业非车险则是尚待开发的非常大的蓝海。包括健康险、家庭财产保险等，国内老百姓已经有了需求，但是过去财险公司在这块业务上没有投入太多精力，没有发展业务。“我们要通过平台建设，通过线上化、科技赋能，发展这种分散的碎片化的个人业务。”谢一群说。

在商业非车险上，人保财险的下一步，就是要走出竞争激烈的红海业务，走向新的蓝海。

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