(车辆保险知识)车辆保险知识课前演讲

• 内容概述：汽车保险的两类型，商业险种的“全险”概念解析。

【交强险&商业险】是汽车的两类保障（保险）。机动车责任事故强制保险是「交强险」的全称，从2006年起开始执行，所有需要驶入公共道路的车辆（包括摩托车），都需要在投保之后才有具备资质。

该险种是为大量不投保商业车险的汽车用户降低用车风险系数，因为没有车险保障，在发生占责的交通事故后则需要自行承担赔偿责任。然而大部分车辆用户并不具备赔偿能力，但为了降低用车成本有会选择不投保商业险，结果则因交通事故引发了很多社会问题。

全新标准：自2020年九月中期开始，商业车险的保障额度迎来了第二次调整，标准如下。

1. 责任事故死亡伤残赔偿-18万
2. 医疗费用赔偿限额-1.8万
3. 车辆财产损失限额-0.2万

交强险主要预防的还是设计「人员」的交通事故，主要承保范围是第三方驾乘者；对于车辆损失的赔偿限制是非常非常低的， 然而只要涉及车辆的较为严重的碰撞，2k标准基本都是杯水车薪，所以家用汽车仍旧需要商业车险，但不宜盲目的选择险种。

全险概念

说明：全险是针对商业险种的概念，指保险公司提供的【全部车险项目】；这与一般理解的「全险＝全赔」是完全不同的，而且从来没有能够全赔的案例出现过，最起码设计人员的案例是不可能做到的。

原因在于医疗费用中，会有部分超出报销目录中的药品与检测项目，这些费用肯定需要自费的。而承担费用的只会是责任方（肇事人），涉及第三者责任险的最高赔偿比例，能够超过90%就算很不错了。

非常规险种：

1. 盗抢险
2. 自燃险
3. 划痕险
4. 涉水险
5. 附加设备险等

这些险种的意义其实并不大，盗抢汽车的案例非常罕见了，因为天网与海燕系统几乎无死角的监控着道路。车辆的自燃概率也是非常低的， 除非是一些涉及改装的老旧车辆需要注意。剩下的险种包括玻璃险也基本没有价值，因为还有价格非常低的「无第三方特约险」，这一险种与车损险组合会有非常大的保障范围。

常规险种

1：车损险非常重要。其承保范围不仅有责任事故中撞坏自己的汽车可获赔，同时除了「地·震」以外，所以气象条件导致的车辆损坏或报废也在保障范围内。

重要的是加上是无第三方特约险后，车辆在停放的状态下被刮擦或碰撞，也是可以激活车损险全额获赔的，当然还需要还“不计免赔险”这一基础险种才可以。所以大部分附加险种都没有什么意义了，除非设计油路或电路的重度改装车辆，亦或者是有此类通病的车辆才需要考虑。

2：三者险非常重要。交强险在责任事故中，赔偿对方车辆的最高额度是2k，似乎剐蹭到价格稍微高一些的汽车，这一标准都不够钣喷修复的费用。所以增加全面保额很重要，方式就是通过三者险提升标准。

家用汽车一般建议选≥100万的保障额度，该费用是即可单独赔偿汽车损失，也可以单独配置医疗或其他赔偿费用，当然也可以在责任范围（额度）内分别赔偿。至此才能做到驾驶汽车的风险足够低，如果以长途通勤为主，建议保额提升到200万。

3：座位险同样重要。三者责任险保障的是对方的车辆人员，车损险保障的是己方的车辆，似乎只有己方驾乘人员还没有保障。但是在汽车与汽车的碰撞中，谁又能保证己方车辆不会受损或变形，不会造成人员伤亡呢？

如果车内成员还有亲友的话，相信后果也是会非常严重的；所以座位险的保障，最起码能够在责任交通事故中具备其己方医疗费用的支付能力。

综上所述，汽车商业车险的低风险组合应为「交强＋三者＋车损＋座位＋不计免赔」，如果对车辆的安全配置与结构强度足够有信心，一般都会减去座位险。这就是最适合家用汽车的险种组合方式，建议不要在风险最高的方面节省用车成本。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

责编：天和MCN

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