〈养老保险哪种最好〉商业养老保险哪种最好…

还没退休的你，想要年老后如何实现老有所养了吗？靠储蓄、子女、社保、商业养老金产品？其实，社保是最为靠谱的一种，因为养老金旱涝保收，记账利率高，年年上涨，充分享受经济发展和工资增长的成果，而且死后家属还有丧葬补助金和抚恤金。那么，大家很关心一个问题，社保缴费15年、25年、30年，未来退休后养老金差别有多少钱呢？

先来说一下养老金的构成和计算方法。

根据社保法规定，养老保险缴费满15年，才能在到退休年龄后领取基本养老金。基本养老金包括基础养老金、个人账户养老金。如果参保人员有视同缴费年限，那么，还会有一笔过渡性养老金。

其中，基础养老金=（退休当年养老保险待遇计发基数+退休当年养老保险待遇计发基数×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

所谓退休当年养老保险待遇计发基数，其实就是上年度的社会平均工资，这是为了方便理解，所以，才改了名字，但其实数字一样。

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数，其中，50岁退休对应195个月，55岁对应170个月，60岁对应139个月。

而要想计算退休时养老金差距有多少，我们需要明确一些条件，包括退休当年养老保险待遇计发基数，缴费水平、工资增长率等等。

所以，为了方便计算，我们不考虑过渡性养老金、个人账户利息，假设三者都是同一年退休，退休当年的养老保险计发基数是10000元，个人平均缴费指数都是1，每个人都是按照8000元缴费基数缴费，都是60岁退休，那么交15年、25年、30年，未来退休养老金分别有多少？

缴费年限15年，基础养老金=（10000+10000×1）÷2×15（年）×1%=1500元，个人账户养老金8000×8%×12（月）×15（年）÷139≈829元，养老金合计2329元。

缴费年限25年，基础养老金=（10000+10000×1）÷2×25（年）×1%=2500元，个人账户养老金8000×8%×12（月）×25（年）÷139≈1381元，养老金合计3881元。

缴费年限30年，基础养老金=（10000+10000×1）÷2×30（年）×1%=3000元，个人账户养老金8000×8%×12（月）×30（年）÷139≈1658元，养老金合计4658元。

所以，缴费15年跟缴费25年，养老金差距3881-2329=1552元，一年就是1.8万多元。

缴费15年跟缴费30年，养老金差距4658-2329=2329元，一年就是27948元。

有人可能说，如果是从现在开始，分别缴费15年、25年、30年，养老金差距有多少？思之想之可以告诉大家，那差距会更大，因为养老金是晚退多得，退休时间越晚，由于社会平均工资越高，所以养老金越高。

从中可以充分体现出，养老金是长缴多得的，缴费年限越长，退休后的养老金自然也就更加可观的，毕竟付出得多，得到越多，这是一种激励机制，而且养老金每年上涨，也是长缴多得。所以，建议大家年轻的时候就要未雨绸缪，及时规划，尽可能多缴费、长缴费，让自己的养老金高高的。

当然，未来养老保险体系会不断完善，除了基本养老金这第一支柱外，企业年金和职业年金这第二支柱也在发展，还有第三支柱也就是个人养老金制度也会出台，建议大家有条件有能力的话可以选择多种方式，多管齐下，实现全方位养老，让老年生活更有保障。

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